Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno

Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno

Vláda na středečním zasedání schválila povinné ručení za provize za jakékoli životní pojištění alespoň na 5 let. Co tím politici sledují? A jaké jsou pravděpodobné skutečné důsledky opatření? (Aktualizováno.)

Vláda si opět pohrává s cenovou regulací. Na středečním zasedání schválila novelu zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí s jediným bodem – zavedení povinného ručení za provize po dobu pěti let. Návrh novely neřeší strop vyplácených provizí a ani další náklady pojišťovny. Má se týkat navíc všech typů životního pojištění, včetně rizikového. Výjimku získalo pouze jednorázově placené pojistné a provize placená průběžně.

Ministerstvo financí (MF ČR) prosazovalo omezení pouze u rezervotvorných životních pojistek, to se ale neshledalo jak s názorem České národní banky (ČNB), tak s většinovým stanoviskem vlády. A (některé) pojišťovny nové úpravě jen tleskají. V konečném důsledku se ovšem může úprava minout zamýšleným účinkem. A klient? Ten je v populisticko-ekonomickém souboji až na posledním místě a využívá se pouze jako zástava.

„Ze všech doposud předložených variant je tato nejliberálnější a nejméně zasahuje do smluvní volnosti mezi pojišťovnami a zprostředkovateli,“ komentoval schválenou úpravu Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ, a dodal: „Přesto je to regulace a jako taková je podle mého názoru nadbytečná, protože existují efektivnější nástroje na řešení tzv. přepojišťování – viz registry smluv.“

Regulace provizí již v loňském roce způsobila rozkol ve vládní koalici, kdy se střídaly nejrůznější návrhy s regulací výše provize a jejím rozložením. Výsledkem nebyl nakonec rozpad vlády, ale vládní ČSSD shozený zákon o pojišťovnictví, který zanášel evropskou směrnici Solvency II do české legislativy. Harmonizovanou legislativu měla mít Česká republika od 1. 1. 2016, nemluvě o tom, že ve směrnici je stanovena lhůta pro schválení zákona rok před nabytím účinnosti…

Vývoj regulace provizí v článcích na Investujeme.cz

Co přinese povinné ručení za provize po dobu 5 let

Zamýšleným záměrem vlády, ministerstva financí a České národní banky je zamezení „přesjednávání“ smluv o životním pojištění. Tyto nekalé praktiky využívají někteří „finanční poradci“ místo regulérní krádeže, kdy klientovy úspory prostřednictvím provizí převedou na svůj účet. Ručení za provize po dobu 5 let v poměrné výši tuto neřest zprostředkovatelského trhu ale nejspíš nevymýtí – pouze prodlouží cyklus ze 2 na 5 let. Navíc se takové praktiky týkají pouze „spořicích“ smluv, které seriózní poradci nesjednávají.

Ručení za provize po dobu 5 let se má týkat i rizikového životního pojištění, tedy krytí rizik. „Musím upozornit, že v návrhu se v plné nahotě odhaluje nesmyslnost regulace u čistě rizikových smluv – je nepochybné, že u nich není žádné odkupné a celá regulace tam postrádá smysl – klientovi nepřinese vyšší odkupné (když tam žádné není) a naopak bude snaha konzervovat smlouvy proti zájmům klienta,“ uvádí Petr Šafránek.

Cena rizika dlouhodobě klesá. Krytí, které klient pořídí letos za určitou cenu, do pár let může zlevnit – navzdory tomu, že klient zestárl. Jakou motivaci bude mít „průměrně kvalitní“ finanční poradce klienta navštívit a smlouvu přepracovat, když ještě neuplynula 5letá ručící doba? Nejlepší poradci na to hledět nebudou, ale ti nejsou na trhu jediní…

Tabulka 1: Vývoj přirozeného pojistného na pojistnou částku 1 mil. Kč

Rok uzavření pojistné smlouvy

Věk pojištění

Přirozené pojistné

(s 0 % TÚM)

muž

žena

2000

20 – 60 let

4 969 Kč

2 066 Kč

2005

25 – 60 let

4 945 Kč

2 133 Kč

2010

30 – 60 let

4 812 Kč

2 090 Kč

2014

34 – 60 let

4 502 Kč

2 072 Kč

Zdroj a více informací: Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

Ručení za provizi je z jednoho pohledu ještě horší než jejich rozložení v čase. Postihne více ty nejlepší poradce. Na rozdíl od rozložení provize poradce peníze již obdržel a nějakým způsobem s nimi naložil. Když klientovi pojištění přesjedná, bude muset část provize vrátit. Ano, nejspíš dostane provizi novou za nové pojištění. V každém případě mu ale vzroste stornokvóta, podle které jsou poradci také hodnoceni jak na úrovni finančně poradenských společností, tak na úrovni pojišťoven.

Pokud by poradce s návštěvou klienta čekal 5 let, může se zhoršit jeho rizikový profil. Kupříkladu onemocní, prodělá infarkt či bude mít závažný úraz. A na změnu pojistky již bude pozdě, protože za nových podmínek ho pojišťovna buď nepřijme, nebo za cenu mnohem vyšší.

Projde to?

Novelu zákona projednala a schválila vláda. Poslala ji do Poslanecké sněmovny s tím, že by chtěli její přijetí v prvním čtení, aby nabyla účinnosti se změnou zákona o pojišťovnictví. Otázkou ale je, zda daná novela skutečně projde.

„Pravděpodobnost schválení zákonodárci si po zkušenostech vůbec netroufám odhadnout,“ uvedl k našemu dotazu Petr Šafránek.

Je regulace správnou cestou proti finanční negramotnosti?

Jedním z důvodů, proč je možné, že podvodníci v hávu finančních poradců mohou krást legální cestou, je nízká finanční gramotnost. Podle Indexu finanční gramotnosti ČBA dosahuje průměrná finanční gramotnost na 54 bodů ze 100. To není mnoho. Na druhou stranu si 75 % dotázaných nemyslí, že náhradou finanční gramotnosti by měla být vyšší míra regulace. O tom je přesvědčeno pouze 25 % respondentů.

Regulace v mnoha případech podporuje spotřebitele v menší ostražitosti a ke snazšímu sednutí na lep podvodníků v nejrůznějších oblastech. Proč by se spotřebitel měl zajímat, zda ho někdo nepodvádí, když je tu Velký bratr stát se svými regulacemi, který ho ochrání?

Co skutečně může pomoci – a již se tak i děje, je lepší dohled nad finančním trhem. Pokud finanční zprostředkovatel „přebouchává“ smlouvy svých klientů, nepochybně tak činí pod nějakou záminkou spojenou s klamáním spotřebitele. Kdyby otevřeně řekl, že z předchozí smlouvy klient nic mít nebude, ale že ta nová mu také nic zajímavého nepřinese, asi by si klient rozmyslel smlouvy vyměnit. A klamání spotřebitelů Česká národní banka již začala odhalovat a trestat.

Jiří Šindelář, předseda představenstva a výkonný ředitel USF ČR

Doplněno v 16:30

Podstata návrhu je v tom, že zprostředkovatel může dostat odměnu jednorázově, ale když smlouva spadne do pěti let, tak poměrnou část vrátí. To je jistě lepší varianta, než povinné rozkládání provize do pěti let, ale pořád tu vidíme minimálně dva problémy:

1) Klienta může přepojistit někdo jiný včetně samotné pojišťovny a potrestán za to bude původní zprostředkovatel, který o tom vůbec nemusí vědět a klientovi každopádně nemůže zabránit v tom, aby smlouvu vypověděl.

2) Regulace se vztahuje i na rizikové životní pojištění, u kterého bude zprostředkovatel motivován, aby v něm držel smlouvu minimálně pět let, i když to pro klienta nebude výhodné, což může vést ke snížení konkurence na trhu a zvýšení cen.

Návrh tak může poškozovat poctivé zprostředkovatele a spotřebitele, aniž by eliminoval hlavní problém, kterým je ta část přepojišťování, ke které dochází v neprospěch klienta. Řešením podle našeho názoru není jakákoli regulace provizí, ale vytvoření registrů smluv a zprostředkovatelů, aby samotné pojišťovny, na základě průkazné historie, mohly odmítat spolupráci s těmi zprostředkovateli, kteří poškozují pojišťovny i své klienty.

V celé diskusi o regulaci provizí se totiž vytrácí skutečnost, že žádný zprostředkovatel nemůže smlouvu „přetočit“ sám, ale potřebuje pojišťovnu, která mu za to vyplatí odměnu. Dokud nevytvoříme nástroj typu registru smluv, který pojišťovnám umožní změnit chování a jehož je unie hnacím motorem, problémové přepojišťování nemůžeme odstranit.

Anketa

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Ano. (3656)
 
Ne. (4557)
 Celkem hlasovalo 8213 čtenářů

Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 49 komentářů)

38 já | 14.04.2016 08:45
Finanční poradenství jinak Partners | 11.04.2016 20:07
Re: Re: Re: Re: Re: :) já | 21.03.2016 22:26
Re: Re: Re: Re: :) Baltazar | 21.03.2016 21:54
Re: Re: Re: Re: :) vasek | 21.03.2016 16:56

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

br2016-300-300-vysledky

Články z Finanční poradenství

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 12 / 12 Poslední komentář: 03.12.2016 15:03

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 02.12.2016 15:01

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 21.11.2016 00:00 ČNB rozdává vysoké tresty finančně poradenským společnostem

Česká národní banka (ČNB) v poslední době zvýšila svou aktivitu v udělování sankcí finančně poradenským společnostem. Kdo a za co byl v druhé polovině roku 2016 potrestán? (Aktualizováno o stanovisko SMS finanční poradenství) Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 23.11.2016 09:03

Petr Fejtek | 14.11.2016 00:00 Petr Stuchlík: Změna je příležitost pro silné

Jak se chce vyrovnat s turbulencemi na trhu pilot Fincentra Petr Stuchlík: Kudy se vyhnout problematickým oblastem a kam zaměřit stabilní poradenský byznys za tak rozkolísaných podmínek? Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 14.11.2016 22:37Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

16.11.2016 11:57 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Píšeme na Investujeme.sk: Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 15:58 Česká spořitelna má nejhodnotnější značku

Značka Česká spořitelna má i v letošním roce nejvyšší hodnotu na českém finančním trhu. Pojišťovnám kraluje Kooperativa. Hodnotu značky více než ztrojnásobila Fio banka a Aegon Pojišťovna. Vyplývá to z žebříčku sestavovaného v rámci ocenění Fincentrum Banka roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.11.2016 09:49 Senior director Petr Havel odchází z Partners

Senior director Petr Havel opouští po vzájemné dohodě finančně poradenskou společnost Partners Financial Services. Důvodem jsou zdravotní potíže. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 21.11.2016 08:09

04.11.2016 11:51 Profesia poradcu vo financiách si prešla očistným procesom

Píšeme na Investujeme.sk: Finančné sprostredkovanie je špecifická oblasť podnikania. Umožňuje tvoriť si vlastný tím a de facto svoj podnik. Na druhej strane je každý sprostredkovateľ do veľkej miery vizitkou samotnej spoločnosti, pre ktorú pracuje. Aj ten, ktorý skončí s biznisom po pár stretnutiach a zanechá nepokojných klientov, čo však vrhá zlé svetlo na celé odvetvie finančníctva. Zodpovední finančný agenti si to uvedomujú stále viac, s náborovaním „každého“ tak je v kvalitných firmách definitívny koniec. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.11.2016 14:34 Petr Borkovec bude jedničkou na trhu farmářských potravin

Po síti obchodů s lokálními potravinami Sklizeno kupuje nyní spolumajitel poradenské společnosti Partners Petr Borkovec i největšího konkurenta Náš grunt. Ze čtyř společníků řetězce Náš grunt zůstává pouze Aleš Kotěra. Společně se značkou My Food se tak síť stane lídrem trhu farmářských potravin. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (24)
 
Ne. (117)
 
Nemám spořicí účet. (318)
 Celkem hlasovalo 459 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Petr Fejtek | 14.11.2016 00:00 Petr Stuchlík: Změna je příležitost pro silné

Jak se chce vyrovnat s turbulencemi na trhu pilot Fincentra Petr Stuchlík: Kudy se vyhnout problematickým oblastem a kam zaměřit stabilní poradenský byznys za tak rozkolísaných podmínek? Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 21.11.2016 00:00 ČNB rozdává vysoké tresty finančně poradenským společnostem

Česká národní banka (ČNB) v poslední době zvýšila svou aktivitu v udělování sankcí finančně poradenským společnostem. Kdo a za co byl v druhé polovině roku 2016 potrestán? (Aktualizováno o stanovisko SMS finanční poradenství) Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »