Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno

Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno

Vláda na středečním zasedání schválila povinné ručení za provize za jakékoli životní pojištění alespoň na 5 let. Co tím politici sledují? A jaké jsou pravděpodobné skutečné důsledky opatření? (Aktualizováno.)

Vláda si opět pohrává s cenovou regulací. Na středečním zasedání schválila novelu zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí s jediným bodem – zavedení povinného ručení za provize po dobu pěti let. Návrh novely neřeší strop vyplácených provizí a ani další náklady pojišťovny. Má se týkat navíc všech typů životního pojištění, včetně rizikového. Výjimku získalo pouze jednorázově placené pojistné a provize placená průběžně.

Ministerstvo financí (MF ČR) prosazovalo omezení pouze u rezervotvorných životních pojistek, to se ale neshledalo jak s názorem České národní banky (ČNB), tak s většinovým stanoviskem vlády. A (některé) pojišťovny nové úpravě jen tleskají. V konečném důsledku se ovšem může úprava minout zamýšleným účinkem. A klient? Ten je v populisticko-ekonomickém souboji až na posledním místě a využívá se pouze jako zástava.

„Ze všech doposud předložených variant je tato nejliberálnější a nejméně zasahuje do smluvní volnosti mezi pojišťovnami a zprostředkovateli,“ komentoval schválenou úpravu Petr Šafránek, generální sekretář AFIZ, a dodal: „Přesto je to regulace a jako taková je podle mého názoru nadbytečná, protože existují efektivnější nástroje na řešení tzv. přepojišťování – viz registry smluv.“

Regulace provizí již v loňském roce způsobila rozkol ve vládní koalici, kdy se střídaly nejrůznější návrhy s regulací výše provize a jejím rozložením. Výsledkem nebyl nakonec rozpad vlády, ale vládní ČSSD shozený zákon o pojišťovnictví, který zanášel evropskou směrnici Solvency II do české legislativy. Harmonizovanou legislativu měla mít Česká republika od 1. 1. 2016, nemluvě o tom, že ve směrnici je stanovena lhůta pro schválení zákona rok před nabytím účinnosti…

Vývoj regulace provizí v článcích na Investujeme.cz

Co přinese povinné ručení za provize po dobu 5 let

Zamýšleným záměrem vlády, ministerstva financí a České národní banky je zamezení „přesjednávání“ smluv o životním pojištění. Tyto nekalé praktiky využívají někteří „finanční poradci“ místo regulérní krádeže, kdy klientovy úspory prostřednictvím provizí převedou na svůj účet. Ručení za provize po dobu 5 let v poměrné výši tuto neřest zprostředkovatelského trhu ale nejspíš nevymýtí – pouze prodlouží cyklus ze 2 na 5 let. Navíc se takové praktiky týkají pouze „spořicích“ smluv, které seriózní poradci nesjednávají.

Ručení za provize po dobu 5 let se má týkat i rizikového životního pojištění, tedy krytí rizik. „Musím upozornit, že v návrhu se v plné nahotě odhaluje nesmyslnost regulace u čistě rizikových smluv – je nepochybné, že u nich není žádné odkupné a celá regulace tam postrádá smysl – klientovi nepřinese vyšší odkupné (když tam žádné není) a naopak bude snaha konzervovat smlouvy proti zájmům klienta,“ uvádí Petr Šafránek.

Cena rizika dlouhodobě klesá. Krytí, které klient pořídí letos za určitou cenu, do pár let může zlevnit – navzdory tomu, že klient zestárl. Jakou motivaci bude mít „průměrně kvalitní“ finanční poradce klienta navštívit a smlouvu přepracovat, když ještě neuplynula 5letá ručící doba? Nejlepší poradci na to hledět nebudou, ale ti nejsou na trhu jediní…

Tabulka 1: Vývoj přirozeného pojistného na pojistnou částku 1 mil. Kč

Rok uzavření pojistné smlouvy

Věk pojištění

Přirozené pojistné

(s 0 % TÚM)

muž

žena

2000

20 – 60 let

4 969 Kč

2 066 Kč

2005

25 – 60 let

4 945 Kč

2 133 Kč

2010

30 – 60 let

4 812 Kč

2 090 Kč

2014

34 – 60 let

4 502 Kč

2 072 Kč

Zdroj a více informací: Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?

Ručení za provizi je z jednoho pohledu ještě horší než jejich rozložení v čase. Postihne více ty nejlepší poradce. Na rozdíl od rozložení provize poradce peníze již obdržel a nějakým způsobem s nimi naložil. Když klientovi pojištění přesjedná, bude muset část provize vrátit. Ano, nejspíš dostane provizi novou za nové pojištění. V každém případě mu ale vzroste stornokvóta, podle které jsou poradci také hodnoceni jak na úrovni finančně poradenských společností, tak na úrovni pojišťoven.

Pokud by poradce s návštěvou klienta čekal 5 let, může se zhoršit jeho rizikový profil. Kupříkladu onemocní, prodělá infarkt či bude mít závažný úraz. A na změnu pojistky již bude pozdě, protože za nových podmínek ho pojišťovna buď nepřijme, nebo za cenu mnohem vyšší.

Projde to?

Novelu zákona projednala a schválila vláda. Poslala ji do Poslanecké sněmovny s tím, že by chtěli její přijetí v prvním čtení, aby nabyla účinnosti se změnou zákona o pojišťovnictví. Otázkou ale je, zda daná novela skutečně projde.

„Pravděpodobnost schválení zákonodárci si po zkušenostech vůbec netroufám odhadnout,“ uvedl k našemu dotazu Petr Šafránek.

Je regulace správnou cestou proti finanční negramotnosti?

Jedním z důvodů, proč je možné, že podvodníci v hávu finančních poradců mohou krást legální cestou, je nízká finanční gramotnost. Podle Indexu finanční gramotnosti ČBA dosahuje průměrná finanční gramotnost na 54 bodů ze 100. To není mnoho. Na druhou stranu si 75 % dotázaných nemyslí, že náhradou finanční gramotnosti by měla být vyšší míra regulace. O tom je přesvědčeno pouze 25 % respondentů.

Regulace v mnoha případech podporuje spotřebitele v menší ostražitosti a ke snazšímu sednutí na lep podvodníků v nejrůznějších oblastech. Proč by se spotřebitel měl zajímat, zda ho někdo nepodvádí, když je tu Velký bratr stát se svými regulacemi, který ho ochrání?

Co skutečně může pomoci – a již se tak i děje, je lepší dohled nad finančním trhem. Pokud finanční zprostředkovatel „přebouchává“ smlouvy svých klientů, nepochybně tak činí pod nějakou záminkou spojenou s klamáním spotřebitele. Kdyby otevřeně řekl, že z předchozí smlouvy klient nic mít nebude, ale že ta nová mu také nic zajímavého nepřinese, asi by si klient rozmyslel smlouvy vyměnit. A klamání spotřebitelů Česká národní banka již začala odhalovat a trestat.

Jiří Šindelář, předseda představenstva a výkonný ředitel USF ČR

Doplněno v 16:30

Podstata návrhu je v tom, že zprostředkovatel může dostat odměnu jednorázově, ale když smlouva spadne do pěti let, tak poměrnou část vrátí. To je jistě lepší varianta, než povinné rozkládání provize do pěti let, ale pořád tu vidíme minimálně dva problémy:

1) Klienta může přepojistit někdo jiný včetně samotné pojišťovny a potrestán za to bude původní zprostředkovatel, který o tom vůbec nemusí vědět a klientovi každopádně nemůže zabránit v tom, aby smlouvu vypověděl.

2) Regulace se vztahuje i na rizikové životní pojištění, u kterého bude zprostředkovatel motivován, aby v něm držel smlouvu minimálně pět let, i když to pro klienta nebude výhodné, což může vést ke snížení konkurence na trhu a zvýšení cen.

Návrh tak může poškozovat poctivé zprostředkovatele a spotřebitele, aniž by eliminoval hlavní problém, kterým je ta část přepojišťování, ke které dochází v neprospěch klienta. Řešením podle našeho názoru není jakákoli regulace provizí, ale vytvoření registrů smluv a zprostředkovatelů, aby samotné pojišťovny, na základě průkazné historie, mohly odmítat spolupráci s těmi zprostředkovateli, kteří poškozují pojišťovny i své klienty.

V celé diskusi o regulaci provizí se totiž vytrácí skutečnost, že žádný zprostředkovatel nemůže smlouvu „přetočit“ sám, ale potřebuje pojišťovnu, která mu za to vyplatí odměnu. Dokud nevytvoříme nástroj typu registru smluv, který pojišťovnám umožní změnit chování a jehož je unie hnacím motorem, problémové přepojišťování nemůžeme odstranit.

Anketa

Má stát regulovat provize vyplácené finančními institucemi?

Ano. (3671)
 
Ne. (4590)
 Celkem hlasovalo 8261 čtenářů

Provize opět na scéně. Vláda schválila 5leté storno >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 50 komentářů)

tato oblast je absurdní!!!! Monika | 20.01.2017 12:44
38 já | 14.04.2016 08:45
Finanční poradenství jinak Partners | 11.04.2016 20:07
Re: Re: Re: Re: Re: :) já | 21.03.2016 22:26
Re: Re: Re: Re: :) Baltazar | 21.03.2016 21:54

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Finanční poradenství

Paul Stanfield | 21.02.2017 00:00 Řešením pro rok 2017 a další nejsou provize, ale transparentnost

Řada komentátorů z odvětví finančního poradenství neustále tvrdí, že provize mají celosvětově odzvoněno – je tomu ale opravdu tak? Všichni víme o přechodu na poplatky ve Velké Británii i několika málo dalších částech světa, nicméně některé další jurisdikce se podle vlastních vyjádření rovněž vydaly touto cestou, přičemž následně narazily na odpor vlastních regulátorů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 20.02.2017 00:00 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá zpráva »

Komentářů: 15 / 15 Poslední komentář: 22.02.2017 09:14

Petr Zámečník | 13.02.2017 00:00 Diskuse tří broker poolů

Broker pooly zajišťují zázemí zpravidla menším finančně poradenským společnostem a samostatným finančním poradcům. Každý ale nabízí jiné služby. A každý cílí na jiné poradce. U kulatého stolu se sešli zástupci tří broker poolů k diskusi o jejich obchodních modelech. Celá zpráva »

Komentářů: 21 / 21 Poslední komentář: 18.02.2017 11:34

Jana Zámečníková | 09.02.2017 00:00 Specialisté na investice: Konzervativní investor v pasti

V úterý 7. února se v prostorách České národní banky (ČNB) vyhlašovaly výsledky Fincentrum & Forbes Investice roku 2016. Zároveň se setkali specialisté na investice, kteří diskutovali o konci kurzového závazku, možnostech konzervativních investic či vývoji amerického dolaru. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 21.02.2017 05:31

Petr Koštěl | 03.02.2017 00:00 Manažerské nástroje, které se budou hodit

Rok 2017 je z pohledu finančního poradenství rokem usazování loňských legislativních změn. Jde o především o životní pojištění a spotřebitelské úvěry včetně hypoték. Jak se vyrovnat se změnami v pozici manažera? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

21.02.2017 13:24 Tomáš Prouza by měl usednout v čele ministerstva průmyslu

Státní tajemník pro evropské záležitosti a zakladatel finančně poradenské společnosti Partners Tomáš Prouza by měl nastoupit na místo odcházejícího ministra průmyslu a obchodu Jana Mládka. V čele ministerstva nepotřebuje bezpečnostní prověrku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.02.2017 13:16 Členové USF a AFIZ sjednali finanční produkty za více než 25 miliard korun

Finanční zprostředkovatelé a poradci USF ČR a AFIZ sjednali ve čtvrtém čtvrtletí 2016 finanční produkty za více než 25 miliard korun. Objem sjednaných produktů vzrostl oproti třetímu čtvrtletí o šest miliard korun. Naopak se snížil počet nově obsloužených klientů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 13:18 Pavel Tykač koupil tříprocentní podíl O2

Belviport Trading finančníka Pavla Tykače odkoupil tříprocentní podíl ve společnosti O2. Prodej je údajně pouze jednorázovou záležitostí a PPF neplánuje prodej dalších akcií. „Nic se tedy nemění na skutečnosti, že O2 je pro skupinu PPF dlouhodobou finanční investicí,“ uvedla společnost PPF. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

08.02.2017 09:00 Trápí vás díra v rodinném rozpočtu? Poradíme, jak snížit náklady

Píšeme na Hypoindex.cz: Jednou nahoře, jednou dole. To často platí i o finanční situaci celé rodiny. Zvlášť po svátcích, které tvrdě zaútočily na naše peněženky. Snížit náklady na běžný provoz domácnosti můžete několika způsoby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

06.02.2017 14:38 Johny Depp u soudu bojuje se svými finančními poradci

Slavný hollywoodský herec Johny Depp podal žalobu na své bývalé finanční poradce. Údajně kvůli nim přišel o neadekvátní finanční částku. Finanční poradci ovšem neváhali a podali protižalobu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (139)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1256)
 Celkem hlasovalo 1410 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 09.02.2017 00:00 Specialisté na investice: Konzervativní investor v pasti

V úterý 7. února se v prostorách České národní banky (ČNB) vyhlašovaly výsledky Fincentrum & Forbes Investice roku 2016. Zároveň se setkali specialisté na investice, kteří diskutovali o konci kurzového závazku, možnostech konzervativních investic či vývoji amerického dolaru. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 13.02.2017 00:00 Diskuse tří broker poolů

Broker pooly zajišťují zázemí zpravidla menším finančně poradenským společnostem a samostatným finančním poradcům. Každý ale nabízí jiné služby. A každý cílí na jiné poradce. U kulatého stolu se sešli zástupci tří broker poolů k diskusi o jejich obchodních modelech. Celá zpráva »

Komentářů: 21 / 21 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »