Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Případová studie "Lenka" aneb Příběh zadluženého člověka

Autor: Jozef Palásthy | 16.05.2011 00:00 | Kategorie: Finanční poradenství | 11 komentářů
Případová studie "Lenka" aneb Příběh zadluženého člověka

Cílem této případové studie je poskytnout vám pohled do světa exekucí. Inspiraci jsem čerpal od mé dobré kamarádky Lenky (její jméno je samozřejmě pozměněno), která se postupně dostala do spárů exekutorů. Mým cílem bylo poskytnout jí cenné rady a pomocnou ruku.

 ...jmenuji se Lenka

Pocházím z východního Slovenska, ale většinu života žiji na Moravě. Mám neukončené středoškolské vzdělání z důvodu nástupu na mateřskou dovolenou.

Zadlužování

Od začátku soužití s ​​mým druhem jsme se začali postupně zadlužovat. První půjčka byla od Providentu na bydlení. Vzali jsme si na splátky nejprve elektroniku. Nebylo úmyslem neplatit. Neměli jsme na to v hotovosti, tak jsme využili této příležitosti.

Chvíli jsme spláceli a postupně jsme nad svými závazky ztratili kontrolu. Přišli na řadu paušál, UPC a další elektronika, ale už jsme neměli z čeho platit. To už bylo na světě naše první dítě a ani náš vztah se nevyvíjel k dobrému. Pravidelně nám chodili upomínky no nebrali jsme to v úvahu, protože jsme neměli z čeho platit.

Úroky

Jsem si vědoma svých pohledávek a nejvíc mě znepokojují úroky, které každým měsícem rostou řádově o více než 10 000 Kč. Bolí už pomyšlení na to, jak tento problém řešit. Po prvním zaměstnání následovalo hledání druhé práce a rok na brigádách...

Exekuce

Zhruba po dvou letech mi strhli první peníze příspěvku na mateřskou dovolenou. To už bylo na světě i naše druhé dítě. Poté se naše soužití rozpadlo. Děti zůstaly v péči u mě. Ale po skončení mateřské dovolené a ztrátě zázemí byly děti umístěny do výchovy otce.

Z nedostatku pracovních příležitostí na Moravě jsem se rozhodla pro odchod do Prahy s cílem vybudovat si nové zázemí a vzít děti k sobě. Po příchodu do Prahy jsem našla zaměstnání, ve kterém jsem rok pracovala.

Po ukončení zkušební lhůty mi začali strhávat ze mzdy první peníze. Následně mě kontaktoval další exekutor, se kterým jsme se dohodli alespoň na částečném plnění v částce několika stokorun měsíčně. Ostatní exekutoři se postavili do řady na plnění ze srážek ze mzdy, a dali mi pokoj.

Insolvenční zákon

Z insolvenčního řízení mám strach, protože by to znamenalo 5 let odevzdávat někomu peníze, a téměř nemít z čeho žít. Neměla bych dost peněz na děti ani právníka, navíc netuším, jak to dopadne. Neví to ani právníci.

Budoucnost

Mým cílem je vytvořit v Praze zázemí, udržet si práci a najít plán pro řešení mých dluhů tak, abych měla dost peněz na získání dětí do své péče.

Lenky dluh a příjem
Reálný dluh: cca 500 000 Kč
Reálný příjem: průměrně 12 000 Kč
Čistá částka, která Lence zůstane po zaplacení splátek dluhu a exekucí: 7432 Kč
Z této částky činí náklady na

  • stravu: 3 000 Kč
  • bydlení: 3500 Kč (V současné chvíli má dobrý nájem v Praze, přestože ceny za klasické ubytovny se pohybují kolem 5000 Kč)
  • cestování: 500 Kč
  • telefon: alespoň 250 Kč
  • ošacení: 182 Kč

Toto je způsob, kterým nyní žije. Bývá v podnájmu, drží se nad vodou a snaží se stabilizovat.

Objektivní možnosti řešení

Splácení (srážky ze mzdy) Za současných podmínek při měsíční platbě 2 284 Kč by v případě zastavení úroků z dluhu ročně splatila 27 408 Kč. Celkový dluh 500 000 Kč by tak byl dluh splacen za cca 19 let.

Osobní bankrot ¨

Základní podmínkou osobního bankrotu je, že povinný musí splatit minimálně 30 % z dlužné částky v horizontu pěti letech. 30 % z 500 000 Kč činí 150 000 Kč a v případě osobního bankrotu se automaticky zastavuje růst úroků. Lenka by musela splácet minimálně 2 500 Kč měsíčně plus odevzdat vše, co jí projde rukama za následujících 5 let.

V ideálním případě by si mohla žádost podat sama (tím by razantně snížila náklady soudního řízení). Pokud by její žádost byla schválena, tak po 5leté dobré platební kázni je z dluhové pasti venku.

Podnikání

Lenka může začít podnikat.

Práce načerno

Nepřiznání příjmů před insolvenčním správcem vede ke zrušení osobního bankrotu.

Úmrtí

Exekuce končí vůči povinnému jeho úmrtím, ale dluh přechází na jeho dědice, pokud se nevzdá celého dědictví.

Životní náhody (výhra, dědictví, bohatý ženich...)

Spoléhat na životní náhodu je sice možné, ale je velmi malá pravděpodobnost úspěchu.

Můj názor k výše uvedeným možnostem

I. Splácení dluhu jako dosud

Lenka potřebuje peníze na právníka a minimálně další 2 000 Kč, aby si děti mohla každé 2 týdny vzít. Jinak se může stát, že své děti do jejich osmnácti let neuvidí.

II. Insolvenční zákon

Základním problémem pro kladné vyřízení její žádosti o oddlužení prostřednictvím insolvenčního zákona ze strany soudu jsou:
• Nestabilní příjem z práce (za poslední 3 roky, může působit pro soud nedůvěryhodně, nezodpovědně)
• Výhled do budoucna s prací (v současné chvíli ji znovu nemá a začíná v nové práci)
• Okolnosti, které může nezasvěcený soudce posoudit jako neprůchodné (tj. povinný nebude schopen splácet ani 30 % dlužné částky)

Překážky z Lenčiny strany jsou:
• I kdyby dosáhla na 30 % z 500 000 Kč, což by při cca 2500 Kč měsíčních srážkách dosáhla, zůstaly by jí peníze akorát na čisté přežití. Neměla by peníze na právníka, cesty za dětmi a za 5 let by sice byla bez dluhu, ale i bez dětí.
• 5 let se zpovídat insolvenčním správcům, kteří nemají v této oblasti žádné zkušenosti. Kdyby tento zákon u nás fungoval 20 let, situace by byla jiná, ale teď je spíše v roli pokusného králíka, který se bojí, jestli to vůbec "přežije". Lenka se oprávněně obává, že kdyby v průběhu splácení ztratila práci, nebo nebyla schopna splácet, soud by jí případ "shodil ze stolu".
• Nedostatek peněz na podání kvalitního návrhu. Částky za podání kvalitního návrhu se pohybují v rozmezí od 6 000 Kč do 25 000 Kč. Je pravda, že v minulosti se u soudu zastupovala i sama. V tomto případě je ale lepší mít za sebou oporu tak, aby se mohla účinně bránit, kdyby došlo k nesrovnalostem.

Z těchto důvodů nevidím pro Lenku řešení prostřednictvím osobního bankrotu. Pokud se chce postarat o svoji budoucnost, buď může riskovat na hranici zákona (pracovat na černo), nebo může podnikat.

III. Podnikání

Je mnoho podnikatelů, kteří měli dluhy a dostali se z nich. Motivace má dost, teď už jen najít správný způsob. V jejím případě pro nedostatek vzdělání, podnikatelského zázemí (zatím se nevyzná, jak fungují zákony, faktury, právní kličky) bych jí doporučil přímý prodej s kvalitním školícím systémem. Ideálně po práci. Nic neriskuje, investuje akorát svůj čas, učí se pozitivnímu myšlení, překonávání překážek a vedení lidí. Základem je vytrvalost, cíl a disciplína (dělat správné věci, i když se mi nechce).

Nejhorší, co podle mého názoru může udělat, je zůstat v začarovaném kruhu brigád a vidiny "jistého" zaměstnání.

IV. Náhody

Samozřejmě, může zkusit hazardní hry nebo štěstí ve sportce. To ale nikam nevede. Lidé vynakládají své prostředky s cílem získat více, avšak riziko ztráty je extrémní. Vdát se za milionáře, který by to za ni všechno zaplatil, dědictví "spadlé z nebe", to jsou všechno věci, které zaměstnávají fantazii, ale neřeší problém.

Aby se Lenka mohla posunout dál, potřebuje zázemí (druha, který by jí děti přijal) a dost peněz na společný nájem tak, aby měly děti vhodné prostředí pro výchovu. To by byl ideální případ. Ale kdo si vezme po uši zadluženou matku dvou dětí? Kdo bude riskovat, že mu na dveře zaklepe exekutor s cílem sebrat z bytu vše, co má nějakou hodnotu?

Případová studie "Lenka" aneb Příběh zadluženého člověka >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 11 komentářů)

Nabídka půjčky Pan Mark Jesse | 08.03.2016 17:52
půjčka harry sean | 08.03.2016 03:53
loan fred | 02.12.2015 06:11
Nejlepší půjčka Nabídka Mr. Mark Jesse | 26.08.2015 13:33
Victoria Dean Victoria Dean | 15.04.2015 00:18

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Finanční poradenství

Petr Zámečník | 08.12.2016 00:00 Finanční produkty na 30 let? Ano, ale…

Finanční poradenství pracuje s mnoha dlouhodobými finančními produkty. Jsou uzavírány na 20, 30 a někdy i na 40 let. Je to skutečně třeba, nebo je cílem jen provize za jejich sjednání? A jak pracovat s produkty na dlouhém horizontu? Celá zpráva »

Komentářů: 31 / 31 Poslední komentář: 09.12.2016 10:16

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 02.12.2016 15:01

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 28.11.2016 00:12Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

16.11.2016 11:57 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Píšeme na Investujeme.sk: Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

14.11.2016 15:58 Česká spořitelna má nejhodnotnější značku

Značka Česká spořitelna má i v letošním roce nejvyšší hodnotu na českém finančním trhu. Pojišťovnám kraluje Kooperativa. Hodnotu značky více než ztrojnásobila Fio banka a Aegon Pojišťovna. Vyplývá to z žebříčku sestavovaného v rámci ocenění Fincentrum Banka roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.11.2016 09:49 Senior director Petr Havel odchází z Partners

Senior director Petr Havel opouští po vzájemné dohodě finančně poradenskou společnost Partners Financial Services. Důvodem jsou zdravotní potíže. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 21.11.2016 08:09

04.11.2016 11:51 Profesia poradcu vo financiách si prešla očistným procesom

Píšeme na Investujeme.sk: Finančné sprostredkovanie je špecifická oblasť podnikania. Umožňuje tvoriť si vlastný tím a de facto svoj podnik. Na druhej strane je každý sprostredkovateľ do veľkej miery vizitkou samotnej spoločnosti, pre ktorú pracuje. Aj ten, ktorý skončí s biznisom po pár stretnutiach a zanechá nepokojných klientov, čo však vrhá zlé svetlo na celé odvetvie finančníctva. Zodpovední finančný agenti si to uvedomujú stále viac, s náborovaním „každého“ tak je v kvalitných firmách definitívny koniec. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.11.2016 14:34 Petr Borkovec bude jedničkou na trhu farmářských potravin

Po síti obchodů s lokálními potravinami Sklizeno kupuje nyní spolumajitel poradenské společnosti Partners Petr Borkovec i největšího konkurenta Náš grunt. Ze čtyř společníků řetězce Náš grunt zůstává pouze Aleš Kotěra. Společně se značkou My Food se tak síť stane lídrem trhu farmářských potravin. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (136)
 
Nemám spořicí účet. (341)
 Celkem hlasovalo 503 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 23 / 23 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 21.11.2016 00:00 ČNB rozdává vysoké tresty finančně poradenským společnostem

Česká národní banka (ČNB) v poslední době zvýšila svou aktivitu v udělování sankcí finančně poradenským společnostem. Kdo a za co byl v druhé polovině roku 2016 potrestán? (Aktualizováno o stanovisko SMS finanční poradenství) Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »