Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Předražené investičko z kanálu

Autor: Petr Zámečník | 13.12.2011 00:10 | Kategorie: Pojištění | 26 komentářů
Předražené investičko z kanálu

Drahá investiční životní pojištění nejsou doménou jen České republiky. V Česku ale nacházejí živnou půdu. A tak se není co divit, že se k nám předražená investička dovážejí i ze zahraničí. Jedno z nich připlulo z ostrova Guernsey z průlivu La Manche. A cenou předčí i české předražené produkty.

 

Základní pravidlo zní: Když už používat investiční životní pojištění, tak především na zajištění rizika. Teprve s odpovídajícím krytím rizik lze IŽP přijmout jako vhodné řešení pro klienta. Používat investiční životní pojištění jako prostředek investic je sice provizně zajímavé, ale čistě na úkor klienta. Klient totiž zaplatí stejné náklady jako při přímé investici a navíc ještě další poplatky pojišťovně.

V případě pojištění GI – Vision od Generali International sídlící na ostrově Guernsey v průlivu La Manche, kde nepodléhá regulaci Evropské unie ani dohledu České národní banky, jsou poplatky ještě vyšší, než jaké si troufnou nasadit na svá předražená investička české pojišťovny. (Poznámka: Nezaměňujte pojišťovnu Generali International Ltd. s českou Generali; jedná se o dva různé subjekty, pouze patřící do stejné finanční skupiny.)

Pojištění GI – Vision má zcela minimalizovanou pojistnou ochranu. Jako pojištění se tedy použít rozhodně nedá. Pojistné plnění činí pouze 101 % kapitálové hodnoty pojistky, tedy o jediné procento více, než kolik má klient naspořeno.

Počáteční náklady jsou sice vysoké, ale ještě celkem srovnatelné (bohužel) s českými produkty. Při 30leté smlouvě zaplatí klient 233 % ročního pojistného (tedy 28 měsíců platí jen provizi a úvodní poplatky; v Česku jsou srovnatelné platby na úrovni 170 – 200 % ročního pojistného), u 20leté smlouvy platí úvodní poplatky 18,8 měsíce. Tím ale platby pojišťovně neskončily.

Mnohem vyšší než v Česku je měsíční poplatek, který dosahuje částky 4,05 EUR, tedy více než 100 Kč. I brutální pojišťovny si u nás berou 50 Kč.

A aby toho nebylo málo, pojišťovna si účtuje správcovský poplatek na úrovni pojišťovny ve výši 1,5 %. K němu se pochopitelně platí i správcovský poplatek na úrovni podílového fondu, do něhož peníze míří. Z něj poté dostává i pojišťovna, přes kterou klient zainvestoval, svůj podíl. Pojišťovna je tak placená dvakrát – a pokaždé ji platí klient. I v Česku si pojišťovny účtují správcovské poplatky na úrovni pojišťovny, ale některé už přestávají mlaskat a spokojí se s podílem od investiční společnosti. Další peníze plynou do pojišťovny ze vstupního poplatku do podílového fondu.

Tabulka: O kolik přijde klient s GI – Vision

Vloženo

GI Vision

Přímá investice

   122 400 €

   159 120 €

194 129 €

Poznámka: Přímá investice Conseq Clasic s předplaceným poplatkem, u GI Vision započítány poplatky dle sazebníku, vč. B/O spread ve výši 2 %, smlouva na 20 let na 500 EUR měsíčně.

Některé bonusy náklady částečně zmírní. Pokud klient spoří alespoň 13 500 EUR ročně, což odpovídá více než 29 tis. Kč měsíčně, dostává slevu 5 % ze zaplaceného pojistného. Udrží-li se smlouva alespoň 10 let, získá klient další 5% bonus ze zaplaceného pojistného. Za každých dalších 5 let trvání smlouvy a placení pojistného dostane klient bonus ve výši 5 % ze zaplaceného pojistného v průběhu pětiletého období.

Máte uzavřeno? Máte smůlu. Rušit se nevyplácí

Největší náklady s investičním životním pojištěním klient platí v prvních letech po jeho sjednání. Zpravidla se tak nevyplácí pojistku zrušit, jsou-li již z velké části uhrazeny. Triky některých „finančních poradců“, kteří ukáží nízkou nákladovost nového IŽP oproti starému, které má klient uzavřené již roky, sice pomáhají k vyššímu výdělku zprostředkovatele, ale rozhodně nepomohou klientovi.

U GI – Vision se zpravidla vyplácí pojistku zrušit a nahradit přímou investicí v průběhu prvního roku. A to navzdory skutečnosti, že klient bude muset doplatit počáteční náklady pojištění – tedy v případě 20leté smlouvy 18,8násobek měsíčního pojistného (po odečtení již zaplacených plateb) a u 30letého dokonce 28násobek měsíčního pojistného. Pokud ale stihne od smlouvy odstoupit do 30 dnů, nebude muset platit nic.

U českých pojištění při výpovědi smlouvy klient zpravidla nemusí doplácet nic. Jen v prvních dvou až třech letech dostane nulové odbytné – a jeho zprostředkovatel bude muset vrátit část nebo celou provizi. (Proto je také jedním z nekalých triků proti zákazníkovi doporučení předplatit si pojistné na dva roky dopředu. „Finanční poradce“ pak má jistotu, že provizi vracet nebude a pokud nemá svědomí, může mít klidné spaní.)

Výhody IŽP

Přestože je investiční životní pojištění pro investování dražší než přímá investice, je možné v něm nalézt několik kladů, které ve specifických případech mohou převážit náklady. V prvé řadě je možné ve smlouvě uvést obmyšlenou osobu. Té pak připadne pojistné plnění vč. kapitálové hodnoty pojištění v případě smrti pojištěného bez dědického řízení a mimo dědické řízení. Peníze se tak k příslušné osobě dostanou s jistotou, že v rámci dědického řízení o ně nepřijde, a zároveň rychleji – zejména pokud dědictví neprobíhá v přátelském rodinném duchu.

Druhou výhodou je nižší regulace investic v rámci IŽP. Pojišťovny tak ve svých produktech mohou nabídnout i investice, které jako přímé nabízet nelze s ohledem na omezení MiFID. I v případě GI – Vision je lze tuto možnost využít a investovat přibližně do stovky podílových fondů, k nimž by jinak investor neměl přístup. Je ale otázkou, zda se takováto investice vyplatí s ohledem na vysoké náklady. A rozhodně to není typ investic, které „každý prostě musí mít“.

Anketa

Jste dobře pojištěni?

Ano. (151)
 
Ne, jsem pojištěn/a moc. (15)
 
Ne, jsem pojištěn/a málo. (80)
 
Nevím. (29)
 Celkem hlasovalo 275 čtenářů

Předražené investičko z kanálu >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 26 komentářů)

Opravdu Jan | 14.08.2013 13:57
bojte se finančních produktů Roman Šebl | 15.10.2012 14:10
Re: Re: Re: Dotaz Milan Schaffer milan.schaffer.e-konzultant.cz | 26.09.2012 17:42
Re: Re: Re: Dotaz vasek | 25.09.2012 19:17
Re: Re: Dotaz X | 25.09.2012 18:33

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.12.2016 00:00 Vánoční lyžování v Alpách: Nezapomeňte na pojištění!

Období Vánoc a Nového roku je pro řadu rodin příležitostí k lyžařské dovolené v Alpách. Nevyplácí se ale spoléhat na evropský průkaz zdravotního pojištění. Vždy se vyplatí sjednat si komerční cestovní pojištění. Proč? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Lucie Kadlecová | 14.12.2016 00:00 Cestovní pojištění a terorismus: Která pojišťovna vás ochrání?

Se stále se zvyšujícím počtem a rizikem teroristických útoků po celém světě by se měl každý před sjednáním cestovního pojištění ujistit, zda je v pojistných podmínkách zahrnuto i pojištění proti těmto specifickým útokům. Mohlo by se totiž stát, že v případě, kdy se pojistník do takové situace dostane, nemusela by mu pojišťovna uhradit žádné náklady. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 26 / 26 Poslední komentář: 25.12.2016 12:35Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

16.01.2017 14:08 Miroslav Singer zamířil do Generali

Bývalý guvernér České národní banky (ČNB) Miroslav Singer nastoupil na pozici ředitele institucionálních vztahů a hlavního ekonoma Generali CEE Holding. Do budoucna bude i předsedou dozorčí rady České pojišťovny, která je členem skupiny Generali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

09.01.2017 13:12 Pojišťováky v Japonsku nahradí roboti

Japonská pojišťovna Fukoku Mutual Life Insurance nahradí 34 účetních, kteří kalkulují pojistné výplaty, roboty. Systém umělé inteligence přijde společnost na 200 milionů jenů (44,2 milionu korun). Investice by se ale měla údajně vyplatit. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.12.2016 09:00 Šmejdi mají stále úspěch. Mohou zaklepat i na vaše dveře

Píšeme na Hypoindex.cz: „Šmejd“ už je zažitý termín pro podvodníky, kteří lákají na různé předražené výrobky na prodejních akcích. To už ale pravděpodobně pro ně přestalo být zajímavé a tito zloději začali obcházet i domácnosti. Vánoce jim nahrávají a snaží se využít důvěřivosti lidí. Často totiž cílí na seniory. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.12.2016 11:57 Kam smeruje investičné životné poistenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (77)
 
Stejný jako 2016. (7)
 
Horší než 2016. (607)
 Celkem hlasovalo 691 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 13.01.2017 00:00 Pojistných podvodů v životním pojištění přibývá

Pojistných podvodů rok od roku přibývá. V loňském roce odhalily pojišťovny pojistné podvody za více než miliardu korun. Podvodníci se zaměřují především na pojištění vozidel, ale stále častěji také na životní a cestovní pojištění.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »