Předluženost nám nehrozí, opatrnost je ale na místě

Domácí spotřeba žene ekonomiku vpřed a spotřeba je zase hnána úvěry. Lidé se zadlužují stále rychleji a zadluženost obyvatel už přesáhla hranici 40 % vůči aktivům obyvatel. Masivní útok na smysly a peněženky nakupujících, ve formě stále agresivnějších reklamních kampaní bank i nebankovních společností, však bude pokračovat i nadále.

Podle studie agentury NMS, kterou si nechala vypracovat ČSOB, se sice v průběhu vánočních svátků zájem o půjčky zvyšuje, lidé je ale v posledních letech více rozkládají v průběhu celého roku. Mnoho půjček si například berou lidé v létě na dovolenou. Stále větší část celkové zadluženosti obyvatelstva navíc v poslední době tvoří hypotéky, které s Vánocemi nemají mnoho společného.

Celkově se dluhy domácností vyšplhaly na 672,8 mld. Kč, což znamená nárůst přes 32 % za poslední rok. Dobrou zprávou je, že rozdíl mezi majetkem a úvěry domácností v absolutním vyjádření, i přes rychle rostoucí výši celkového zadlužení, stoupá. I přesto zadluženost obyvatelstva vůči aktivům roste rychlým tempem a za posledních pět let vzrostla ze 17 % na 41 %.

Naopak, zlou zprávou, i přes stálé ujišťování, že předlužení u nás zatím nehrozí (v porovnání s jinými vyspělými zeměmi), je stále rostoucí počet neplatičů. Na konci září tvořili problémové úvěry už 14 % všech půjček.

Řešení stojí z větší části na samotných bankách a jejich přístupu k rizikovým klientům, lidé však nemohou očekávat, že by banky v nejbližší době nějak výrazně omezily nebo zpřísnily podmínky na poskytování úvěrů. Jen stěží se vzdají zajímavého potenciálu, který představují dlužníci, a proto budou častěji přistupovat k vyššímu úvěrovému zatížení méně bonitních klientů. V reklamě sice stále uvidíte zajímavé úroky, ale skutečnost už pravděpodobně bude horší.

Kreditky jsou stále oblíbenější
Rizikovou skupinou jsou již dnes spotřební úvěry, které sice netvoří podstatnou část celkové zadluženosti domácností. Využívají je lidé s nízkými příjmy, kteří mají největší problémy se splácením svých dluhů. Nezanedbatelnou část spotřebních úvěrů představuje krátkodobé financování nedostatku prostředků prostřednictvím kontokorentu a kreditních karet.

Zejména kreditní karty začínají klienti využívat stále častěji, protože jsou považovány za více využitelné, než je kontokorent. Za její velkou výhodu je těmi, kdo je pravidelně používají, považováno bezúročné období, které kreditku vůči kontokorentu zlevňuje.

Výhodou obou způsobů je jednoduchost jejich čerpání. Stejně tak je jednoduchost čerpání prostředků na kontokorentu a kreditní kartě svým způsobem nebezpečná. Lidé mohou beze všeho a rychle čerpat peníze. Neuvědomují si ale, že jsou permanentně zadluženi. Lehce se pak stane, že klient využívající kontokorent je v plusu pouze ve dni, kdy dostane mzdu. Rovněž bezúročné období u kreditních karet se nepodaří stále dodržet. Opatrnost je tak u obou možností určitě na místě.

Hypotéky vedou
V celkových objemech stále vedou hypotéky, které tvoří už 70 % všech úvěrů. Podobná situace, jako byla ta, která vedla v USA k hypoteční krizi, však zatím nehrozí. Kromě relativně nízké míry zadluženosti zde stále zatím platí, že hypotéky většinou využívají lidé s vyššími příjmy, kteří dokáží lépe zhodnotit svou finanční situaci a jsou schopni si kromě splácení úvěru vytvářet i finanční rezervu.

V tomto případě nejvíce platí již zmíněná skutečnost, že záleží na bankách, jak se postaví ke stále zvyšující se poptávce po novém bydlení, jestli se z krize v USA poučí a budou při vytváření nových, "progresivních" programů zdrženlivější, nebo zkrátka zvítězí honba za ziskem.

RPSN - velká neznámá
Z výzkumu agentury NMS je dále patrné, že prakticky u každého druhu úvěru lidé mnohem více hledí na výši úrokové sazby a výši splátky, což jsou údaje, které jim o výhodnosti úvěru téměř nic neřeknou (i když u splátky si dlužník může alespoň spočítat, o kolik úvěr přeplatí).

Naproti tomu výše roční procentní sazby nákladů (RPSN), která nejpřesněji informuje dlužníka o celkové ceně úvěru, klienty tolik nezajímá. Bohužel je to způsobeno nevědomostí klientů (podle agentury NMS znají význam RPSN pouze dva lidé z deseti), a právě zde je patrná určitá rezerva ve vzdělávání obyvatel ze strany bank.

Samostatná kapitola - nebankovní půjčky
Ve statistikách ČNB nejsou zahrnuty půjčky lidí u nebankovních institucí. Zde žádná přesná statistika neexistuje, a není tak možné zjistit, kolik si lidé u nebankovních institucí (včetně využití splátkových prodejů) půjčili. Rovněž není možné zjistit, jaké je množství neplatičů, resp. problémových klientů. Jelikož jsou však podmínky poskytování, a zejména úročení, skutečně špatné, poměr splácejících a problémových klientů bude určitě vyšší. Objem půjček od nebankovních institucí navíc roste mnohem rychleji než je tomu u bank.

Je s podivem, že lidé se mnohem jednodušeji nechají zlákat rychlou půjčkou s nekřesťanským úrokem, kterou několikrát přeplatí, než na investici, která může mít na jejich majetek úplně opačný vliv. Je lehčí tvrdit, že na investici nemám peníze, ale pak si půjčit několik desítek tisíc a po roce splatit dvojnásobek. Nebylo by lehčí stejnou sumu peněz, kterou po půjčení musíme splácet, pravidelně investovat malou sumu peněz a po roce nemít problém se sháněním půjčky na vánoční dárky, nebo dovolenou?

Společnostem nabízejícím půjčky s nepřiměřeně vysokými úroky zkrátka nahrává fakt, že málo lidí se rozhoduje nad pořízením úvěru systematicky, dlouhodobě. Podle údajů agentury NMS se o půjčce v nejbližší budoucnosti rozhoduje pouze 13 % lidí, většinou ti s vyšším příjmem.

Ve skutečnosti to však neznamená, že by si v nejbližší době půjčilo peníze pouze zmíněných 13 %, právě naopak. Všichni ostatní v případě potřeby budou hledat co nejrychlejší a nejjednodušší cestu k penězům. A právě rychlost a flexibilita je to, co u nebankovních institucí klienti nejvíce ocení. Člověk, který potřebuje peníze rychle a bez zbytečných průtahů s dokladováním příjmů pak již na podmínky a nevýhody úvěru nehledí. A to je chyba, kterou společnosti typu Cofidis, Profireal, Provident apod. rády využijí.

O "serióznosti" nebankovních poskytovatelů úvěrů hovoří také fakt, že stále porušují zákon a jejich smlouvy neobsahují ani základní ustanovení, která jsou daná zákonem (to platí pro více než třetinu smluv, což vyplývá ze závěrů kontroly České obchodní inspekce z listopadu letošního roku). Nejjednodušší rada je takové produkty v žádném případě NEBRAT!

Pořízením půjčky u nebankovní společnosti si člověk zadělává na problém. Zejména v případech, kdy chce jednu půjčku splatit další půjčkou. "Úvěry na spotřebu v žádném případě nelze zahrnout mezi investiční prostředky. Do budoucna totiž vaše příjmy nezvýší, právě naopak," říká se ve vyjádření Sdružení obrany spotřebitelů (SOS). Většinou to dopadne tak, že se dlužník vyhrabe z problému jednoho, ale dostane se do dalšího, ještě většího.

Čtěte dále:
Pavel Kohout: Úvěry: riziko je na straně klienta
Luboš Svačina: Mikrofinance: živá voda ekonomik rozvojových zemí i investičních portfolií
Miloslav Šimek: Finanční trhy...zaplatí nám důchod?
Petr Bukač: Investice s extrémně dlouhým investičním horizontem ... Doporučit?