Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Penze: Je pro studenty řešením dobrovolné pojištění?

Autor: Petr Gola | 07.01.2010 00:00 | Kategorie: Penze | 1 komentář
Penze: Je pro studenty řešením dobrovolné pojištění?

Od letošního roku došlo v důchodovém systému k několika změnám. Citelně se tyto změny dotknou především dnešních studentů. Studium se jim již nepočítá jako náhradní doba při výpočtu důchodu. Co to v praxi znamená? Proč není dobrovolné pojištění řešením?

Ještě v roce 2009 se studium započítávalo studentům jako náhradní doba pro výpočet penze. Přestože tedy neplatili sociální pojištění, tak se studium započítalo do potřebné doby pojištění pro získání důchodu. Dále se z 80 % započítávala doba studia (max. do 26 let věku) do výše procentní výměry důchodu. Co tedy v praxi znamená nezapočítání doby studia do doby pojištění?

1)      Nižší státní důchod při stejných podmínkách pro dnešní vysokoškoláky než pro jejich o pár let starší kamarády. Rozdíl si ukážeme na názorném příkladu dle současných legislativních parametrů pro výpočet důchodu.

Příklad

V našem orientačním příkladě budeme počítat, že žadatel o důchod má v první verzi dobu pojištění 44 let (má tedy započítáno studium do doby pojištění) a ve druhé verzi má dobu pojištění 40 let (studium není započítáno). Ostatní parametry zůstanou stejné. Výpočtový základ po redukci činí 14 000 Kč (odpovídá přibližně případu, že občan pobíral po celou dobu svého života průměrnou mzdu).

Výše důchodu v první verzi

Procentní výměra:

  • 1,5 % (procentní výměra za každý rok pojištění) * 44  = 66 %
  • 14 000 * 66 % = 9 240 Kč

Měsíční výše důchodu:

  • 9 240 Kč + 2 170 Kč (základní výměra důchodu) = 11 410 Kč

Výše důchodu v druhé verzi

Procentní výměra:

  • 1,5 % (procentní výměra za každý rok pojištění) * 40  = 60 %
  • 14 000 * 60 % = 8 400 Kč

Měsíční výše důchodu:

  • 8 400 Kč + 2 170 Kč (základní výměra důchodu) = 10 570 Kč

V našem ilustrativním případu by měl občan při získání 44 let pojištění penzi vyšší o 840 Kč měsíčně, než kdyby mu nebylo započítáno studium v délce 4 let a doba pojištění by tak činila 40 let.

2)      Možné problémy se získáním potřebné doby pojištění pro přiznání důchodu. Od roku 2018 je totiž potřeba splnit podmínku 35 let pojištění (velmi zjednodušeně řečeno počet let, kdy občan odvádí sociální pojištění). Ještě v roce 2009 stačilo splnit 25 let pojištění.

Proč situaci nevyřeší dobrovolné pojištění?

Legislativa nabízí studentům jako řešení vlastní dobrovolné pojištění. Jak? Během studia by si studenti starší 18 let platili dobrovolné důchodové pojištění. Jeho minimální výše činí 1 660 Kč měsíčně. Pojištění je splatné do 20. kalendářního dne následujícího měsíce (za leden do 20. února). Vyplatí se však vůbec několik let platit takto vysoké dobrovolné pojištění?

Pokud 18letý student předpokládá, že bude studovat do 25 let, tak by pro něj platba dobrovolného pojištění za celou dobu studia znamenala značné finanční náklady (pravděpodobně se bude výše dobrovolného pojištění každý rok zvyšovat) a konečný efekt je nejistý. Proč?

V našem ukázkovém příkladě by dobrovolné pojištění za 4 roky studia činilo 79 680 Kč (1 660 Kč * 12 * 4, výše pojištění by se neměnila). Rozdíl ve výši důchodu při zahrnutí 4 let studia jako doby pojištění a nezahrnutí doby studia jako doby pojištění činí 840 Kč (viz příklad). Teprve tedy po 8 letech pobírání penze by občan na placení dobrovolného pojištění vydělal (79 680 : 840 : 12). Při očekávaných změnách v parametrech výpočtu se rozdíl projeví ještě později než po 8 letech pobírání penze.

  • Když student ukončí školu ve 25 letech a následně bude 35 let řádně platit sociální pojištění (ať už ze zaměstnání nebo podnikání), tak splní tuto podmínku pro přiznání klasického důchodu v 60 letech. Tedy o pět let dříve než činí jeho důchodový věk. Během produktivního života si může tedy dovolit mít 5 let bez pojištění. Např. v současné době se evidence na Úřadu práce zahrnuje do doby pojištění v maximální délce 3 roky. Při nezměnění parametrů by si mohl student dovolit 8 let neplatit sociální pojištění a splnit v 65 letech podmínku doby pojištění pro přiznání důchodu. Navíc je velká pravděpodobnost, že se důchodový věk ještě zvýší, protože v některých zemích je již nyní 66 až 68 let (např. Dánsko, Island, Norsko, Velká Británie, USA…). Nemusí se tedy platit dobrovolné pojištění jenom kvůli zvýšení počtu let pojištění. Navíc v současné době lze dobrovolné pojištění doplatit i zpětně před podáním žádosti o důchod. Tato možnost zůstane pravděpodobně zachována. 

Raději se spoléhat na vlastní zdroje

Čím je člověk mladší, tím vyšší význam v jeho důchodovém věku budou pro jeho finanční zabezpečení mít jeho vlastní úspory. U dnešních vysokoškoláků může být již důchodová situace stejná jako ve vyspělých zemích světa (např. USA, Velká Británie či Nizozemí), kde jsou u občanů s průměrným příjmem vlastní úspory na penzi vyšší než činí státní penze.

Se spořením či investováním na penzi je však zapotřebí začít brzy. Ve vyspělých zemích začínají občané pravidelně odkládat část finančních prostředků na penzi formou spoření či investování okolo 30. roku věku. Pokud by člověk tedy během studia pravidelně dobře investoval každý měsíc částku určenou pro placené dobrovolného pojištění, byl jeho výnos z této transakce v důchodovém věku vyšší, než o kolik by platba dobrovolného pojištění zvýšila jeho státní penzi.

Legislativní změna tedy rozhodně zvyšuje nároky na dnešní studenty, když většina z nich si musí již během studia zajistit vlastní příjem a zodpovědně myslet na svoji budoucnost.

Anketa

Kdo by měl vyplácet penze?

Penzijní fondy. (131)
 
Pojišťovny. (29)
 
Stát. (183)
 Celkem hlasovalo 343 čtenářů

Penze: Je pro studenty řešením dobrovolné pojištění? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

Dobrý článek. Zdenek | 07.01.2010 08:40

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Penze

Petr Gola | 14.07.2016 00:00 Jak vysoký je maximální předčasný důchod

Výpočtovou formulí je nepřímo stanovena maximální výše starobního důchodu, a tedy i předčasného důchodu. Maximální předčasný důchod je citelně nižší, než by byl řádný důchod. Zejména při vysokých příjmech je odchod do předčasného důchodu velmi nevýhodný. Podívejme se na praktické výpočty.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jan Traxler | 11.07.2016 00:00 Pět rad pro dobrý důchodový plán

Na co si dát pozor při přípravě důchodového plánu? V čem často modelace poradců pokulhávají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 30.06.2016 00:00 Máte vyšší příjmy? Pracujte déle, vyplatí se to

Státní starobní důchod závisí na výdělcích v produktivním životě a získané době pojištění. Zejména pro lidi s vyššími příjmy je velmi důležité získat dostatečnou dobu pojištění. Každý rok pojištění zvyšuje státní důchod lidem s vyššími příjmy v procentním vyjádření více než lidem s nižšími příjmy.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 17.06.2016 00:00 Máte vysoký příjem? Do důchodu jste měli jít dřív…

Pro občany s nadstandardními příjmy je výpočet státního důchodu v roce 2016 méně výhodný o tisícikoruny než v minulosti. Podívejme se na praktický příklad. Úloha vlastního zabezpečení na penzi je pro lidi s vysokými příjmy nezastupitelná.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 21.06.2016 13:36

Petr Gola | 27.05.2016 00:00 Vyšší příjmy a důchodové rozhodování

Zaměstnanci, kteří měli po celý život nadprůměrné příjmy, jsou v předdůchodovém věku na pochybách, zdali dále pracovat za nižší mzdu, nebo odejít raději do předčasného důchodu. Porovnejme si obě varianty s ohledem na měsíční výši státního důchodu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Penze

29.07.2016 11:49 Najčastejšie finančné chyby, ktorých sa dopúšťajú štyridsiatnici

Píšeme na Investujeme.sk: 40 rokov je vek, keď už môžeme od človeka čakať zodpovednosť a racionálny úsudok. Rozumnému finančnému správaniu by tak teoreticky nemalo stáť nič v ceste. Napriek tomu to tak často je. Niekedy však stačí len správny impulz a veci sa pohnú správnym smerom. Práve takým by mohli byť nasledovné rady a upozornenie na časté finančné chyby štyridsiatnikov. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.07.2016 14:45 Blíží se volby, vláda hodlá zvedat důchody

S blížícími se volbami v roce 2017 chystá vláda růst důchodů. Maximální výše, kterou může odsouhlasit je 308 korun. Vláda bude do konce roku odsouhlasovat i dodatečný jednorázový příspěvek k penzi. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.07.2016 13:25 Bohatí senioři důchod danit nemusí

Penzisté, kteří si k důchodu přivydělají více než 840 tisíc korun ročně nemusí danit důchod. Ústavní soud tak vyhověl návrhu sedmnácti senátorů na zrušení příslušného ustanovení zákona o daních z příjmů.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.07.2016 11:54 Prezident by poslal dříve do důchodu jen horníky z hlubinných dolů

Prezident Miloš Zeman se setkal se zástupci Odborového svazu pracovníků hornictví, geologie a naftového průmyslu (OSPHGN). Ve věku zhruba 56 let, tedy o sedm let dříve, by měli do důchodu odcházet jen horníci z hlubinných dolů a ne pouze z OKD. Další výjimky by podle prezidenta byly otvíráním Pandořiny skřínky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.06.2016 14:45 Předčasných starobních důchodců v Česku přibývá

Do předčasného důchodu odešlo v loňském roce 29,5 tisíce Čechů. V letošním roce požádalo o předčasnou penzi již 13,5 tisíce lidí. Celkový počet předčasných penzistů se tak v Česku vyšplhal na 600 tisíc. Proč se lidé do předčasného důchodu hrnou? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (189)
 
Aktivní. (189)
 
Žádnou. (964)
 Celkem hlasovalo 1342 čtenářů

Nejčtenější články z Penze za posledních 14 dní

Petr Gola | 14.07.2016 00:00 Jak vysoký je maximální předčasný důchod

Výpočtovou formulí je nepřímo stanovena maximální výše starobního důchodu, a tedy i předčasného důchodu. Maximální předčasný důchod je citelně nižší, než by byl řádný důchod. Zejména při vysokých příjmech je odchod do předčasného důchodu velmi nevýhodný. Podívejme se na praktické výpočty.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jan Traxler | 11.07.2016 00:00 Pět rad pro dobrý důchodový plán

Na co si dát pozor při přípravě důchodového plánu? V čem často modelace poradců pokulhávají? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »