Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Penze: Je pro studenty řešením dobrovolné pojištění?

Autor: Petr Gola | 07.01.2010 00:00 | Kategorie: Penze | 1 komentář
Penze: Je pro studenty řešením dobrovolné pojištění?

Od letošního roku došlo v důchodovém systému k několika změnám. Citelně se tyto změny dotknou především dnešních studentů. Studium se jim již nepočítá jako náhradní doba při výpočtu důchodu. Co to v praxi znamená? Proč není dobrovolné pojištění řešením?

Ještě v roce 2009 se studium započítávalo studentům jako náhradní doba pro výpočet penze. Přestože tedy neplatili sociální pojištění, tak se studium započítalo do potřebné doby pojištění pro získání důchodu. Dále se z 80 % započítávala doba studia (max. do 26 let věku) do výše procentní výměry důchodu. Co tedy v praxi znamená nezapočítání doby studia do doby pojištění?

1)      Nižší státní důchod při stejných podmínkách pro dnešní vysokoškoláky než pro jejich o pár let starší kamarády. Rozdíl si ukážeme na názorném příkladu dle současných legislativních parametrů pro výpočet důchodu.

Příklad

V našem orientačním příkladě budeme počítat, že žadatel o důchod má v první verzi dobu pojištění 44 let (má tedy započítáno studium do doby pojištění) a ve druhé verzi má dobu pojištění 40 let (studium není započítáno). Ostatní parametry zůstanou stejné. Výpočtový základ po redukci činí 14 000 Kč (odpovídá přibližně případu, že občan pobíral po celou dobu svého života průměrnou mzdu).

Výše důchodu v první verzi

Procentní výměra:

  • 1,5 % (procentní výměra za každý rok pojištění) * 44  = 66 %
  • 14 000 * 66 % = 9 240 Kč

Měsíční výše důchodu:

  • 9 240 Kč + 2 170 Kč (základní výměra důchodu) = 11 410 Kč

Výše důchodu v druhé verzi

Procentní výměra:

  • 1,5 % (procentní výměra za každý rok pojištění) * 40  = 60 %
  • 14 000 * 60 % = 8 400 Kč

Měsíční výše důchodu:

  • 8 400 Kč + 2 170 Kč (základní výměra důchodu) = 10 570 Kč

V našem ilustrativním případu by měl občan při získání 44 let pojištění penzi vyšší o 840 Kč měsíčně, než kdyby mu nebylo započítáno studium v délce 4 let a doba pojištění by tak činila 40 let.

2)      Možné problémy se získáním potřebné doby pojištění pro přiznání důchodu. Od roku 2018 je totiž potřeba splnit podmínku 35 let pojištění (velmi zjednodušeně řečeno počet let, kdy občan odvádí sociální pojištění). Ještě v roce 2009 stačilo splnit 25 let pojištění.

Proč situaci nevyřeší dobrovolné pojištění?

Legislativa nabízí studentům jako řešení vlastní dobrovolné pojištění. Jak? Během studia by si studenti starší 18 let platili dobrovolné důchodové pojištění. Jeho minimální výše činí 1 660 Kč měsíčně. Pojištění je splatné do 20. kalendářního dne následujícího měsíce (za leden do 20. února). Vyplatí se však vůbec několik let platit takto vysoké dobrovolné pojištění?

Pokud 18letý student předpokládá, že bude studovat do 25 let, tak by pro něj platba dobrovolného pojištění za celou dobu studia znamenala značné finanční náklady (pravděpodobně se bude výše dobrovolného pojištění každý rok zvyšovat) a konečný efekt je nejistý. Proč?

V našem ukázkovém příkladě by dobrovolné pojištění za 4 roky studia činilo 79 680 Kč (1 660 Kč * 12 * 4, výše pojištění by se neměnila). Rozdíl ve výši důchodu při zahrnutí 4 let studia jako doby pojištění a nezahrnutí doby studia jako doby pojištění činí 840 Kč (viz příklad). Teprve tedy po 8 letech pobírání penze by občan na placení dobrovolného pojištění vydělal (79 680 : 840 : 12). Při očekávaných změnách v parametrech výpočtu se rozdíl projeví ještě později než po 8 letech pobírání penze.

  • Když student ukončí školu ve 25 letech a následně bude 35 let řádně platit sociální pojištění (ať už ze zaměstnání nebo podnikání), tak splní tuto podmínku pro přiznání klasického důchodu v 60 letech. Tedy o pět let dříve než činí jeho důchodový věk. Během produktivního života si může tedy dovolit mít 5 let bez pojištění. Např. v současné době se evidence na Úřadu práce zahrnuje do doby pojištění v maximální délce 3 roky. Při nezměnění parametrů by si mohl student dovolit 8 let neplatit sociální pojištění a splnit v 65 letech podmínku doby pojištění pro přiznání důchodu. Navíc je velká pravděpodobnost, že se důchodový věk ještě zvýší, protože v některých zemích je již nyní 66 až 68 let (např. Dánsko, Island, Norsko, Velká Británie, USA…). Nemusí se tedy platit dobrovolné pojištění jenom kvůli zvýšení počtu let pojištění. Navíc v současné době lze dobrovolné pojištění doplatit i zpětně před podáním žádosti o důchod. Tato možnost zůstane pravděpodobně zachována. 

Raději se spoléhat na vlastní zdroje

Čím je člověk mladší, tím vyšší význam v jeho důchodovém věku budou pro jeho finanční zabezpečení mít jeho vlastní úspory. U dnešních vysokoškoláků může být již důchodová situace stejná jako ve vyspělých zemích světa (např. USA, Velká Británie či Nizozemí), kde jsou u občanů s průměrným příjmem vlastní úspory na penzi vyšší než činí státní penze.

Se spořením či investováním na penzi je však zapotřebí začít brzy. Ve vyspělých zemích začínají občané pravidelně odkládat část finančních prostředků na penzi formou spoření či investování okolo 30. roku věku. Pokud by člověk tedy během studia pravidelně dobře investoval každý měsíc částku určenou pro placené dobrovolného pojištění, byl jeho výnos z této transakce v důchodovém věku vyšší, než o kolik by platba dobrovolného pojištění zvýšila jeho státní penzi.

Legislativní změna tedy rozhodně zvyšuje nároky na dnešní studenty, když většina z nich si musí již během studia zajistit vlastní příjem a zodpovědně myslet na svoji budoucnost.

Anketa

Kdo by měl vyplácet penze?

Penzijní fondy. (131)
 
Pojišťovny. (29)
 
Stát. (183)
 Celkem hlasovalo 343 čtenářů

Penze: Je pro studenty řešením dobrovolné pojištění? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 1 komentář)

Dobrý článek. Zdenek | 07.01.2010 08:40

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Penze

Petr Gola | 02.02.2017 00:00 Předčasný důchod může snížit penzi až o třetinu

Lidé mající řádný důchodový věk vyšší než 63 let mohou odejít do předčasného důchodu již v 60 letech. Občané s vyššími příjmy však mají v takovém případě státní důchod nižší o třetinu oproti případu, kdy by odešli do řádného důchodu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 12.01.2017 00:00 Přebytek rozpočtu rozdat na důchody? Ne!

Státní rozpočet České republiky skončil rekordním přebytkem. A volební rok nahrává porcování medvěda. Jak naložit s přebytkem rozpočtu? Rozhodně ho nerozdat např. v důchodech! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 10.01.2017 00:00 Penzijní společnosti se zbavují státních dluhopisů

Státní dluhopisy nesou záporný výnos. Není proto divu, že se jich penzijní společnosti zbavují. U transformovaných fondů ale nemají moc možností jiných investic. Jak se to dotkne účastníků doplňkového penzijního spoření? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 05.01.2017 00:00 Vdovských důchodů se vyplácí rok od roku méně

Legislativa pro přiznání vdovského důchodu se v posledních letech zpřísnila, a proto každoročně klesá počet vyplácených vdovských důchodů. Tento trend bude v budoucnu pokračovat. Živitelé rodiny by měli mít vlastní komerční zajištění, aby se rodina nedostala do finančních problémů v případě úmrtí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 29.12.2016 00:00 Pokles příjmů v předdůchodovém věku

Státní důchod závisí na průměrné mzdě za odpracované roky a získané době pojištění. Jak však ovlivní výši státního důchodu významný propad příjmů v předdůchodovém věku? Není lepší odejít pro lidi s vysokými příjmy do předčasného důchodu?  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 04.01.2017 21:57Další články »

Krátké zprávy z Penze

16.02.2017 17:11 Na důchod si spoří méně lidí než v roce 2015

Ve třetím pilíři penzijního systému si na konci loňského roku spořilo na penzi se státním příspěvkem 4,536 milionu lidí. Počet účastníků se tak oproti konci roku 2015 snížil o 107 tisíc. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 13:15 Účastníci druhého pilíře neprojevili zájem o 186 milionů korun

84 tisíc účastníků druhého důchodového pilíře mělo do konce září 2016 říci, kam chtějí svůj naspořený kapitál převést. Výsledek byl překvapivý. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 11:54 K dobrému dôchodku je potrebná zodpovednosť a iniciatíva

Píšeme na Investujeme.sk: Slováci ešte nie sú od mladosti zvyknutí sporiť na dôchodok, no zároveň sa radíme ku krajinám, ktoré výrazne rýchlo starnú. Kombinácia týchto dvoch parametrov neveští príliš ružovú budúcnosť. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

13.01.2017 14:49 Přebytek rozpočtu jako rezerva na důchody?

Ministryně práce Michaela Marksová chce navrhnout, aby přebytek státního rozpočtu z roku 2016 ve výši 62 miliard korun sloužil jako rezerva na důchody. Uspořené peníze by byly použity na výplatu a valorizaci důchodů v příštích letech. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

20.12.2016 11:51 Problémom 3. piliera je slabá podpora štátu

Píšeme na Investujeme.sk: V treťom dôchodkovom pilieri si aktuálne sporí len zhruba 12 percent Slovákov. V susednom Česku tak robia až dve tretiny obyvateľstva. Naším problémom je najmä slabá podpora štátu. Kým slovenský štátny rozpočet prispieva na takéto dôchodkové zabezpečenie ročne sumou približne desať miliónov eur, ten český je s podporou až 300 miliónov eur oveľa štedrejší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (134)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1220)
 Celkem hlasovalo 1369 čtenářů

banner-300-300