Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Osobní účet České spořitelny není drahý

Autor: Jaroslav Kokeš | 24.06.2008 00:00 | Kategorie: Banky | 17 komentářů
Osobní účet České spořitelny není drahý

Poplatky za bankovní služby jsou cílem stále silnější kritiky ze strany médií a klientů. Banky by si měly začít uvědomovat, že klienti jsou nespokojeni a že přestávají být konzervativní a hledají výhodnější nabídky. Jak je na tom Česká spořitelna se svým „novým“ produktem – Osobním účtem?

Následující stručná analýza struktury poplatků u Osobního účtu ČS, vám pomůže před případným podpisem smlouvy mnohé ujasnit.

Zařadil jsem se mezi klienty, kteří mají Osobní účet u ČS. Přechod na Osobní účet brali na pobočce jako samozřejmost, i když, jak si dodatečně vybavuji, na můj přímý dotaz o nutnosti nebo povinnosti přechodu odpověděli pouze úsměvem. Teprve články, ve kterých jsem si přečetl, že jsou tyto Osobní účty drahé, mě donutily se problematikou poplatků v ČS a částečně i v jiných bankách zabývat.

Můj původní pocit byl, že jde o omyl. Že nejde v žádném případě o nějaké zdražení oproti sporožirovému účtu. Domnívám se, že tato drobná analýza můj názor v podstatě potvrzuje. Ale opakuji, že jde v prvé řadě o srovnání sporožirového a Osobního účtu ČS. Začal jsem studovat obchodní podmínky, obecné informace a sazebník poplatků. A také srovnání s jinými bankami.

Ano, je to tak. Jsem klient ČS asi dvacet let a teprve nyní se zajímám o to, co jsem to kdy podepsal a za co a kolik vlastně platím. V souvislosti s pojištěním jsem před podobným přístupem varoval. Ovšem, na druhé straně, pokud nejdete podepisovat smlouvu po předchozím pečlivém posouzení všech relevantních přepisů a nabídek konkurence, pak před vlastním podpisem smlouvy již žádný časový prostor nedostanete. A pokud nejste opravdu důslední, pohled na frontu za vámi vás zcela jistě odradí. A nakonec, podepsali to i jiní.

To prosím neberte jako návod, to je spíše rezignace! A bohužel také následek obchodního stylu.

Osobní účet ČS

Spořitelna nabízí pro Osobní účet tři řady produktů – Standard, Plus a Speciál. Buďme skromní, pro běžné potřeby plně postačí Standard. Plus je určen pro zákazníky s větší bonitou a Speciál zahrnuje i pestrou paletu osobního pojištění, právní odpovědnosti a asistenčních služeb pro motoristy. V rámci těchto tří řad pak spořitelna nabízí poměrně široký výběr služeb.

V nabídce Standardu jsou jako služby nabízeny kontokorent, debetní karty, Servis 24 (tj. Telebanking, Internetbanking nebo GSMbanking), výběry z bankomatů zdarma, zůstatkové SMS zdarma a platby v rámci ČS zdarma. Cena služeb závisí od jejich počtu. Za žádnou až jednu službu zaplatíte měsíčně 29 Kč, za 2 – 3 služby 69 Kč a za 4 – 6 služeb 109 Kč. Sazebník kalkuluje i s více službami. Za 7 – 9 je to 149 Kč a za každou další 20 Kč. Výběr služeb lze provést na pobočce nebo pomocí služby Servis 24.

S jednou službou, v úvahu přichází zřejmě jen karta, vystačí jen silné povahy. Já jsem měl ještě kontokorent a výběr z bankomatů zdarma. To vše za relativně slušný poplatek 69 Kč. Problém nastal, když jsem manželce pořídil přístup na účet a také  kartu. Ukázalo se, že druhá karta je chápána jako další služba. A já bych tak vlastně platil za tu nejobyčejnější kartu 480 Kč za rok.

Za co se, mimo pravidelné poplatky, vlastně platí?

Platí se 2 Kč za každý pohyb na účtu při platbě z/do jiné banky. To nelze ovlivnit a nejde o duplicitu s poplatkem za účetní položku. Jde o poplatek inkasovaný za zúčtování transakce clearingovým centrem ČNB. Na druhé straně ne všechny banky jej ve svých cenících explicitně uvádějí.

Pak jde o již avizovaný poplatek za účetní položku. Účetní položka je, zjednodušeně řečeno, každý příkaz k úhradě nebo příjem peněz. Mezi účetní položky se u ČS nepočítá nabíjení mobilu přes bankomat, platbu kartou u obchodníka a účetní položku vzniklou použitím karty. Tyto operace jsou nabízeny zdarma. Za dobití telefonu prostřednictvím Servis 24 se platí 2 Kč. Výběr z bankomatu ČS je zpoplatněn 6 Kč u běžné debetní karty nebo, pokud si objednáte příslušnou službu, je zdarma.  

U bezhotovostních operací se platí 2 Kč za převzetí příkazu službou Servis 24 a 5 Kč při použití bankomatu. Za převzetí příkazu prostřednictvím sběrného boxu, poštou a na přepážce se platí 8 Kč, tedy pokud nežádáte okamžité zpracování platebního příkazu. Za platbu prostřednictvím trvalého příkazu se platí 5 Kč. Dále zaplatíte 5 Kč za každou příchozí bezhotovostní platbu.

Eliminace finančních dopadů je v mém případě jednoduchá. V poplatku 109 Kč mám nárok  na 4 - 6 služeb. To znamená, že další dvě služby v rámci výběrové sady č. 3 mám zdarma. Zatím jsem použil pouze jednu, tj. platby v rámci ČS zdarma.

V každém případě jsem tyto informace a souvislosti při podpisu neznal a byl jsem tak zcela vystaven obchodní taktice ČS. Jak si to zpětně uvědomuji, mám za to, že drobný nátlak na zřízení čtvrté, a tudíž značně finančně nevýhodné, služby (Servis 24) jsem před prvním podpisem zaregistroval. Na pobočce mi také nikdo nepodal přesné informace, neporadil mi, co je pro mě výhodné. Ocenil bych to zejména při požadavku na vydání druhé karty. Přeci jen se tím změnily moje poplatky. Poněkud ochotnější byly pracovníci ČS až při mé třetí návštěvě. Ale mám za to, že až po té, co jsem projevil určité znalosti o Osobním účtu.

Vzhledem k těmto mým nepříliš dobrým zkušenostem předpokládám, že uvedený rozbor poplatků, nabídky a zpoplatnění služeb ČS pomůže těm, které podpis smlouvy teprve čeká. Rozbor poplatků by měl být také osvětou a návodem, jak před podpisem smlouvy postupovat. A ti, kteří již osobní konto mají, si mohou ověřit, zda mají zasmlouvané služby nastaveny optimálně a zda by neprospěla jejich redukce nebo se naopak nevyplatilo rozšíření.

A jak je to u sporožirového účtu?

Měsíční poplatek za vedení účtu je 20 Kč. Za povolení kontokorentu se platí jednorázově 200 Kč, zvýšení povoleného debetu 150 Kč a za vedení úvěrového účtu 10 Kč měsíčně. Za vydání běžné karty VISA Electron se platí jednorázově 200 Kč, za výběr z bankomatu ČS se platí 6 Kč (pro přesnost - u některých programů jsou 2 i více výběrů zdarma). Za vyhotovení výpisu banka účtuje 5 Kč.

Pokud lze sporožirový a Osobní účet srovnat, pak se za Osobní účet se třemi službami (karta, kontokorent, výběry z bankomatu zdarma) platí 69 Kč/měsíc. Jednorázové platby za povolení kontokorentu, vydání karty se neplatí. Stejně se neplatí za vyhotovení výpisu.

U sporožira jsou stálé poplatky pro tento případ 35 Kč (20 účet + 10 kontokorent + 5 výpis). K tomuto je nutné přičíst podíl jednorázových poplatků. U kontokorentu jde o úvěr na dobu neurčitou. Dá se proto říci, že přepočtené měsíční náklady se limitně blíží 0. U karty jde za tři roky její platnosti o necelých 6 Kč na měsíc. Významné jsou náklady na výběr z bankomatu. U čtyř výběrů se tak dostaneme na cenovou úroveň jako u osobního účtu, na cca 65 Kč.

A obdobně to vyjde při navýšení o další tři služby, např. Servis 24, platby v rámci ČS zdarma a 2. karta. Tento balíček lze v rámci osobního konta pořídit za 40 Kč. V rámci  sporožira zaplatíte 25 Kč za Servis 24 a cca 6 Kč za přepočtené náklady za kartu. Platby zdarma v rámci ČS zde realizovat nelze. Jednoznačně z toho vyplývá, že pro toto portfolio služeb je již Osobní účet dokonce výhodnější.

Jak je to u jiných bank?

Pokud víme, kolik a za které služby platíme, máme v ruce zcela přesný etalon  pro porovnání obchodních podmínek ostatních bank. Je ale nutné dávat pozor při výběru vhodného kalkulátoru. Ne všechny jsou natolik kvalitní, aby na nich bylo možné nastavit přesný počet různých účetních položek, výběrů z bankomatů, trvalých příkazů atp. Bez této možnosti jsou výstupy z kalkulátoru minimálně silně zavádějící.

Pro korektnější srovnání jsem použil poslední výpis z účtu, který jsem před tím pečlivě zanalyzoval a zadal jsem do  srovnávacího systému na finančním serveru zcela konkrétní údaje o příchozích a odchozích platbách, o způsobu placení a tom zda jde o platby v rámci banky. A vyšlo zcela stejné číslo, jako byl můj poplatek. Po tomto ověření bylo možné považovat vykalkulované měsíční náklady na stejné účetní položky u ostatních bank za dostatečně korektní.

Po důslednějším rozboru je však i takové pořadí trochu zavádějící. Suverénně vede mBanka. Dále je v popředí Poštovní spořitelna. Ovšem s konty Handicap a Senior. Tedy se speciálními zvýhodněnými konty pro starší a tělesně postižené spoluobčany. Stejně tak u eBanky, respektive Raiffeisenbanky jsou na počátku pořadí zvýhodněná konta. Nutno přiznat, že kriteria pro zvýhodnění jsou poměrně nenáročná. Jde o účty s pravidelnými vklady přes 20 000 Kč, respektive 25 000 Kč. Nicméně běžný, nezvýhodněný účet již vyžaduje náklady významně vyšší.

Komerční banka má vyrovnanou nabídku. Měsíční náklady pro různé typy účtů se pohybují jak těsně pod, tak i těsně nad náklady u ČS.

Jen pro úplnost. Mimo tyto banky se mezi nejméně nákladovými bankami ještě objevuje Volksbank. Ovšem nejlevnější účet, který je uváděn, již zřejmě neexistuje a o výsledku výpočtu u FIT konta pochybuji. Hodnoty v ceníku banky naznačují trochu jiný výsledek (to samozřejmě není chyba banky, ale programu, respektive jeho vstupních dat).

Zhodnocení

Podle mého názoru nevychází hodnocení výhodnosti osobního účtu ČS zásadně negativně. Pozice ČS je někde na konci první poloviny. Existuje určitě poměrně slušná nabídka kont, u kterých jsou náklady za měsíc až o několik málo desítek Kč nižší. A s narůstající elektronizací se budou náklady stále snižovat. Na druhé straně je ČS prostě klasická kamenná banka, která má něco okolo 560 poboček. Jejich provoz něco stojí, nicméně jejich existence je zejména tou starší, konzervativnější částí klientely vyžadována. Jejich vzájemná zastupitelnost a možnost vyřídit libovolnou záležitost v libovolné pobočce je penězi obtížně vyčíslitelná. O síti bankomatů nemluvě.

Pokud jsem si vyhodnotil jednotlivé ceníky, pak jediný významnější rozdíl v ceně služby je stálý měsíční poplatek za vedení účtu. Poplatky za vlastní bankovní služby jsou, s výjimkou zcela nulových u mBanky, srovnatelné, bez ohledu na způsob předávání příkazů k úhradě. Výhoda, kdy je nějaká položka jednou bankou poskytovaná zdarma se v podstatě srovná jinou dražší službou.

E-bankovnictví

Budoucnost zcela nepochybně patří bezkontaktním formám bankovnictví a zcela jistě i bezhotovostnímu platebnímu styku. Všechny banky nabízí svoje formy zadávání jednotlivých příkazů, zadávání a úpravy trvalých příkazů, atp. prostřednictvím telefonu nebo internetu. Dálkově lze konfigurovat parametry konta. Také je možné podat on-line žádosti o úvěr nebo o hypotéku.

Do extrému jde v tomto ohledu mBanka. Neplatíte žádný poplatek za vedení účtu, za příchozí a odchozí platby a ani za kartu. Za druhou kartu je poplatek u eMax 100 Kč ročně. Tři výběry z libovolného bankomatu měsíčně jsou zdarma, za každý další se platí 19 Kč. A výběry z bankomatů v zahraničí jsou také bez poplatků. Drahé jsou však papírové výpisy (25 Kč), telefonní služby a ještě dražší telefonní nebo dokonce písemné upomínky. Jde řádově o desítky korun. Další nevýhodu vidím v tom, že dosud chybí nabídka kontokorentu a je omezena možnost hotovostních operací. Zajímavé bude sledovat, jak si tato banka právě s poskytováním kontokorentu poradí. Pokud si mohu tipnout, pak nulové náklady neudrží. Ostatně i za změnu PIN si účtuje 25 Kč.

Domnívám se, že se vždy najdou bankovní operace, kdy osobní kontakt a návštěva pobočky bude výhodou, ne-li nutností. Ona se může každá zdánlivě drobná nejasnost hodně prodražit. A pak je (hustá) síť poboček sice, jak bylo řečeno, drahá, ale prospěšná a pohodlná.

Anketa

Co především očekáváte od banky?

Nízkou cenu služeb. (172)
 
Komplexní služby. (24)
 
Diskrétnost. (1)
 
Stabilitu a bezpečí. (17)
 
Něco jiného. (2)
 
Nic. (1)
 Celkem hlasovalo 217 čtenářů

Osobní účet České spořitelny není drahý >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 17 komentářů)

RE: Jenom takový názor Jonatánek | 30.10.2008 08:44
Bláboly v článku PatrikChrz | 29.10.2008 22:08
ČS a jak je to doopravdy. Karlík | 05.07.2008 09:30
RE: Ale je drahy ... neanalytik | 01.07.2008 21:35
ZÁVĚR neanalytik | 01.07.2008 21:29

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Petr Zámečník | 26.07.2016 00:00 Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07Další články »

Krátké zprávy z Banky

30.08.2016 14:23 Banky lákají bohaté klienty na burzu

Banky vidí potenciál v klientech s milionovým kontem a nadstandardními příjmy. Téměř všechny velké české banky mají připraveny lákadla v podobě speciálních nabídek investičních produktů pro bohaté. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

30.08.2016 13:14 Čína zatím odolává vidině vyšších amerických sazeb

Provádět nezávislou měnovou politiku v dnešním globalizovaném světě je velice těžké. Jak trefně ukazuje francouzská ekonomka Helene Reyová (http://bit.ly/2bWsf0F), pokud necháte přes hranice volně proudit kapitál, máte velice malou kontrolu nad domácími finančními podmínkami. Přebíráte měnové podmínky největších měnových oblastí, zejména dolaru, popřípadě eura.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 17:26 Jak ukončí ČNB devizové intervence?

Pomalu se blíží čas na ukončení devizových intervencí. Na Českou národní banku (ČNB) čeká nelehký úkol, bankéři musí najít způsob, jak kurzový závazek opustit, aniž by došlo k výkyvům kurzu. Podle nového člena bankovní rady Tomáše Nidetzkého to bude složitější než jejich zavedení.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 11:18 Fed v Jackson Hole pod palbou – tentokrát zprava i zleva

Začne dnes šéfka Fedu J. Yellenová dláždit cestu k zářijovému zvýšení úroků v USA? Po pravdě řečeno, volně přeložený název její přednášky v Jackson Hole – “Měnově-politický vercajk Fedu” – tomu moc nenapovídá. Odpoledne, přibližně ve čtyři hodiny, se vše dozvíme. Anebo také ne. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 10:14 Bankovní rada ČNB odvolala ředitelku lidských zdrojů

Milada Hrdá skončila s účinností od 25. srpna 2016 na pozici ředitelky sekce lidských zdrojů České národní banky (ČNB). O odvolání rozhodla bankovní rada na svém zasedání 25. srpna 2016. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (224)
 
Aktivní. (238)
 
Žádnou. (1137)
 Celkem hlasovalo 1599 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »