On-line pojištění: Finanční poradce neohrozí

S počtem uživatelů internetu roste i jeho význam pro pojišťovny. Stále více pojišťoven nabízí své produkty prostřednictvím internetu. Podle průzkumu KPMG se zvyšuje i kvalita on-line poskytovaných služeb.

Když před rokem a půl zavírala svůj byznys společnost Callin, zdálo se, že sjednávání pojištění prostřednictvím přímých kanálů v Čechách nebude slavit velký úspěch. O sjednávání pojistek prostřednictvím telefonu lidé neměli zájem a přes internet se také pojistky ve velkém nesjednávaly.

Dnes to podle pravidelného průzkumu společnosti KPMG vypadá poněkud jinak, i když stále se nedá mluvit o nějaké revoluci v chování klientů, ani pojišťoven. Právě internet začíná být jak pro pojišťovny, tak i pro klienty díky lepší dostupnosti i rostoucí gramotnosti uživatelů stále zajímavějším distribučním kanálem. Pro klienty pak přináší online pojištění další výhodu, kterou je flexibilita, úspora času a v některých případech rovněž nižší cena. Smlouvy uzavřené přes internet zatím představují pouze malý podíl všech smluv uzavřených pojišťovnami.

KPMG udělala svůj pravidelný průzkum na produktech deseti největších pojišťoven podle celkového předepsaného pojistného v roce 2007 (více než 90 % předepsaného pojistného na našem trhu). A jelikož jde o velké pojišťovny s širokým spektrem pojišťovacích produktů, které se nespecializují pouze na určitý segment (čímž nedochází k deformacím), dá se tento vzorek brát za reprezentativní.

Jaké je nabídka?

Vcelku logicky z průzkumu vyplývá, že jednoznačnými lídry mezi produkty nabízenými on-line jsou stále cestovní pojištění a povinné ručení. Jde o produkty, které jsou kvůli své jednoduchosti, pravidelnosti a, dalo by se říci, nevyhnutelnosti, ideální pro to, aby byly nabízeny prostřednictvím přímých kanálů.

Všechny pojišťovny, které tyto druhy pojištění mají standardně v portfoliu služeb, je také nabízí přes internet a oba produkty představují u zkoumaných pojišťoven více než polovinu všech produktů nabízených prostřednictvím internetu.

Nabídka online pojistných produktů v roce 2007

Zdroj: KPMG

Dalším produktem, který se přes internet dobře prodává, je havarijní pojištění, které rovněž nepatří ke složitým produktům. Rovněž pojištění odpovědnosti je na internetu poměrně rozšířené a patří mezi produkty, které se online uzavírají již delší dobu.

Nabídka online pojistných produktů v roce 2008

Zdroj: KPMG

Rostoucí zájem klientů se nakonec projevil i v nabídce produktů nabízených přes internet. V průběhu roku tak vzrostl počet online nabízených produktů ze čtyř na osm. Zejména pojištění domácnosti si získalo oblibu jak u pojišťoven (nabízejí ho tři ze sledovaných pojišťoven), tak u klientů. Dalšími druhy pojištění, které v průběhu roku přibyly v nabídkách společností, jsou pojištění budov, pojištění právní ochrany a jedna pojišťovna nabízí také úrazové pojištění.

Na druhé straně zájmu jsou produkty jako životní pojištění a s výjimkou jedné zmiňované společnosti také úrazové pojištění. Jde o mnohem komplikovanější produkty a zároveň to jsou typy pojištění, které si lidé uzavírají sami jen velmi zřídka. Když už, tak preferují osobní přístup a velkou roli zde hraje důvěra klientů. Pravděpodobně i pro samotné pojišťovny je pak výhodnější nechat tyto produkty výhradně v kompetenci poradců, kteří mohou klientovi poradit, jaký produkt je pro něj nejvýhodnější.

Jak platit?

Prakticky žádnou změnu nezaznamenaly platební kanály, jimiž je možné pojištění platit. Většina pojišťoven nabízí možnost platit platební kartou VISA, nebo MasterCard, ostatní karty (s výjimkou jediné pojišťovny, která umožňuje platit CCS kartou) nejsou podporovány. Využívá se rovněž telefonní bankovnictví nebo GSM banking.

Hojně využívanou možností je samozřejmě on-line banking prostřednictvím eKonta, ČSOB online, Poštovní spořitelny online a Servisu 24 České spořitelny. Alternativní možností jsou pak platby prostřednictvím terminálu Sazky nebo přímo na pobočce pojišťovny či spřízněné banky.

Komunikaci s pojišťovnami zabezpečují většinou zelené linky, které jsou zdarma. Dvě pojišťovny nabízejí standardně zpoplatněné bílé linky a jedna pojišťovna umožňuje pouze komunikaci prostřednictvím modré linky, hrazené zákazníkem. Jen čtyři pojišťovny nabízejí infolinky s nepřetržitou dobou provozu, a to i přes víkend. Přes internet lze kontaktovat pojišťovnu prostřednictvím webového formuláře nebo emailem.

V souladu s vývojem v zahraničí se i v ČR rozvíjí činnost pojišťovacích makléřů (Srovnavac.cz, Pojisteni.com, Top-pojisteni.cz). Jejich výhodou je širší nabídka produktů na jedném místě a jednodušší porovnání produktů jednotlivých pojišťoven. Všichni tři však nabízejí pouze možnost sjednat povinné ručení a havarijní pojištění. Cestovní pojištění nabízí Top-pojisteni.cz a Pojisteni.com, druhá jmenovaná firma pak ještě pojištění domácnosti a penzijní připojištění.

Nabídka těchto společnosti tedy není úplná, celkem logicky se ale věnují těm druhům pojištění, které jsou nejžádanější mezi klienty. Druhou stránkou jejich nabídky je cena. Tyto společnosti většinou nabízí k produktům různé slevy, ale v porovnání se samostatnými společnostmi nemusí vycházet vždy jako levnější.

I když zájem klientů o on-line pojištění díky mnohým výhodám roste, stále představuje menšinu. U některých druhů pojištění navíc brání jejich rozšíření poměrná složitost produktů. Jen stěží se tak, i přes relativně pozitivní vyhlídky, někdy dočkáme toho, že si budeme moci jakékoli pojištění zřídit z pohodlí domova pouhými několika kliky na myš. Role finančních poradců zůstane i nadále velmi významná.