Oddlužení jako řešení předluženosti

České domácnosti se stále více zadlužují. A s přibývající zadlužeností se množí i předlužené domácnosti a jedinci, kteří nejsou schopni své závazky splácet. Řešením může být od ledna účinný institut oddlužení. Jeho užití ale není snadné a ne vždy dopadne ve prospěch dlužníka.

Od 1. ledna 2008 vstoupil v účinnost nový insolvenční zákon. Rozšiřuje možnosti pro fyzické osoby, jak řešit předlužení - a faktickou neschopnost splácet své závazky: Oddlužení. Oddlužení ale není zdaleka pro každého, pro dlužníka není snadné jeho uplatnění a ne vždy dopadne podle dlužníkových představ.

Oddlužení: Pro koho?

Žádost o oddlužení může podat pouze fyzická osoba nepodnikatel, která je v úpadku a která podala návrh na zahájení insolvenčního řízení. Podnikatelé o oddlužení požádat nemohou, ale mají jiné prostředky, jak řešit insolvenci - konkurz (do konkurzu může upadnout i nepodnikatel) a restrukturalizaci.

V úpadku se fyzická (ale i právnická) osoba ocitne, pokud má více věřitelů, více než 30 dní neplní své závazky a není schopna dluhy ani nadále splácet. Pouhá existence závazků po splatnosti tedy není důvodem úpadku.

Právnická osoba či podnikatel, který se ocitne v úpadku, musí podat návrh na zahájení insolvenčního řízení. Fyzická osoba nepodnikatel nemusí, pokud ovšem nechce využít „oddlužení“.

Oddlužení: Náročný proces...

Oddlužení začíná podáním návrhu na zahájení insolvenčního řízení, je-li dlužník v úpadku (a má tedy více věřitelů, závazky po splatnosti a není schopen je splácet). Ovšem návrh na zahájení insolvenčního řízení zdaleka neznamená, že dlužník bude oddlužen. Oddlužení je jen jednou z možností, jak insolvenční řízení může skončit.

Chce-li být dlužník oddlužen, musí po podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení nejpozději do 30 dnů poddat návrh na povolení oddlužení. Zpravidla se ale podává zároveň s prvním návrhem.

Už jen podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení je poměrně komplikované. Dlužník musí doložit, že je skutečně v úpadku, soupis majetku a vše s úředně ověřeným podpisem. To ještě nic není proti návrhu na povolení oddlužení.

Návrh na povolení oddlužení sestává z formuláře o osmi stranách, proti kterým je daňové přiznání pouhým slabým odvarem. Ve formuláři musí poskytnout soupis majetku včetně pořizovacích či odhadcem stanovených (u nemovitostí) cen, doložit příjmy za tři roky zpětně a výhled příjmů v příštích pěti letech, vše s přílohami (např. znaleckými posudky apod.) a ověřenými podpisy.

K oddlužení nemusí dojít...

Oddlužení je jen jedním ze způsobů řešení insolvence. Pokud je zahájeno insolvenční řízení a dlužník nedodal potřebné doklady k žádosti o povolení oddlužení, je vyzván soudem, aby náležitosti doplnil - v šibeničním termínu 7 dnů. To se může ukázat kritické zejména v případě, že chybí např. odhad nemovitosti či jiný dokument, jehož vystavení není otázkou hodin či dnů.

Pokud dlužník nedoplní patřičné dokumenty včas, může soud rozhodnout o jiném způsobu řešení insolvence - např. o konkurzu, který je pro dlužníky ještě méně optimistický.

Oddlužení musí také povolit většina věřitelů. Pokud je podán návrh na povolení oddlužení, ale dlužník nemá zajištěný souhlas věřitelů, může se také se zlou potázat a skončí v konkurzu místo oddlužení.

Proč oddlužení?

Oddlužení je pro dlužníka výhodné. Tedy, výhodnější oproti konkurzu, z něhož se vyváže buď splacením veškerých závazků, nebo smrtí. Při oddlužení musí splatit minimálně 30 % svých dluhů, ale buď se použije jeho majetek, nebo příjmy v následujících pěti letech. O tom, který ze způsobů se uplatní, hlasují věřitelé. Ani v tomto bodě tedy nemusí být řešení podle představ dlužníka.

Pokud dlužník získá v průběhu oddlužení další příjmy, jsou použity na úhradu dluhů. Hranice 30 % je minimální, a tak se může stát, že dříve, než bude oddlužen, splatí podstatnou část, či veškeré své závazky.

Oddlužení je ovšem výhodné i pro věřitele - tedy, zejména pro velké, kapitálově silné. Dlužník je klient, a je-li na něj uvalen konkurz, pozbývá motivace k výdělku, který padne na úhradu dluhů, není spotřebitelem. Věřitel sice nezíská při oddlužení zpět veškeré prostředky, ale to by při konkurzu zřejmě také nezískal, získá ale zpět svého klienta.

Na oddlužení se připravte

Před podáním návrhu na povolení oddlužení je vhodná důkladná příprava. V prvé řadě je třeba zkompletovat veškeré nezbytné podklady jak k insolvenčnímu řízení, tak k oddlužení.

Soudci velmi výrazně doporučují komunikaci s věřiteli. Ostatně, i věřitelé spíše učiní ústupek dlužníkovi, který se snaží situaci řešit. Vhodné je zajistit si ještě před podáním návrhu souhlas věřitelů s oddlužením a způsobem jeho provedení. Jen tak nebude dlužník zklamán.

Oddlužení není snadná věc a ani soudy s ní zatím nemají zkušenosti. Proto je vhodné vyhledat pomoc odborníků - advokátů, občanských poraden či daňových poradců. Pomoci může i účetní, zejména s kolonkami ve formuláři žádosti. Očekává se také vznik specializovaných poraden k oddlužení.

Tip: Spočítejte si daňovou povinnost