Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Oddlužení jako řešení předluženosti

Autor: Petr Zámečník | 17.03.2008 00:00 | Kategorie: Banky | 0 komentářů
Oddlužení jako řešení předluženosti

České domácnosti se stále více zadlužují. A s přibývající zadlužeností se množí i předlužené domácnosti a jedinci, kteří nejsou schopni své závazky splácet. Řešením může být od ledna účinný institut oddlužení. Jeho užití ale není snadné a ne vždy dopadne ve prospěch dlužníka.

Od 1. ledna 2008 vstoupil v účinnost nový insolvenční zákon. Rozšiřuje možnosti pro fyzické osoby, jak řešit předlužení - a faktickou neschopnost splácet své závazky: Oddlužení. Oddlužení ale není zdaleka pro každého, pro dlužníka není snadné jeho uplatnění a ne vždy dopadne podle dlužníkových představ.

Oddlužení: Pro koho?

Žádost o oddlužení může podat pouze fyzická osoba nepodnikatel, která je v úpadku a která podala návrh na zahájení insolvenčního řízení. Podnikatelé o oddlužení požádat nemohou, ale mají jiné prostředky, jak řešit insolvenci - konkurz (do konkurzu může upadnout i nepodnikatel) a restrukturalizaci.

V úpadku se fyzická (ale i právnická) osoba ocitne, pokud má více věřitelů, více než 30 dní neplní své závazky a není schopna dluhy ani nadále splácet. Pouhá existence závazků po splatnosti tedy není důvodem úpadku.

Právnická osoba či podnikatel, který se ocitne v úpadku, musí podat návrh na zahájení insolvenčního řízení. Fyzická osoba nepodnikatel nemusí, pokud ovšem nechce využít „oddlužení“.

Oddlužení: Náročný proces...

Oddlužení začíná podáním návrhu na zahájení insolvenčního řízení, je-li dlužník v úpadku (a má tedy více věřitelů, závazky po splatnosti a není schopen je splácet). Ovšem návrh na zahájení insolvenčního řízení zdaleka neznamená, že dlužník bude oddlužen. Oddlužení je jen jednou z možností, jak insolvenční řízení může skončit.

Chce-li být dlužník oddlužen, musí po podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení nejpozději do 30 dnů poddat návrh na povolení oddlužení. Zpravidla se ale podává zároveň s prvním návrhem.

Už jen podání návrhu na zahájení insolvenčního řízení je poměrně komplikované. Dlužník musí doložit, že je skutečně v úpadku, soupis majetku a vše s úředně ověřeným podpisem. To ještě nic není proti návrhu na povolení oddlužení.

Návrh na povolení oddlužení sestává z formuláře o osmi stranách, proti kterým je daňové přiznání pouhým slabým odvarem. Ve formuláři musí poskytnout soupis majetku včetně pořizovacích či odhadcem stanovených (u nemovitostí) cen, doložit příjmy za tři roky zpětně a výhled příjmů v příštích pěti letech, vše s přílohami (např. znaleckými posudky apod.) a ověřenými podpisy.

K oddlužení nemusí dojít...

Oddlužení je jen jedním ze způsobů řešení insolvence. Pokud je zahájeno insolvenční řízení a dlužník nedodal potřebné doklady k žádosti o povolení oddlužení, je vyzván soudem, aby náležitosti doplnil - v šibeničním termínu 7 dnů. To se může ukázat kritické zejména v případě, že chybí např. odhad nemovitosti či jiný dokument, jehož vystavení není otázkou hodin či dnů.

Pokud dlužník nedoplní patřičné dokumenty včas, může soud rozhodnout o jiném způsobu řešení insolvence - např. o konkurzu, který je pro dlužníky ještě méně optimistický.

Oddlužení musí také povolit většina věřitelů. Pokud je podán návrh na povolení oddlužení, ale dlužník nemá zajištěný souhlas věřitelů, může se také se zlou potázat a skončí v konkurzu místo oddlužení.

Proč oddlužení?

Oddlužení je pro dlužníka výhodné. Tedy, výhodnější oproti konkurzu, z něhož se vyváže buď splacením veškerých závazků, nebo smrtí. Při oddlužení musí splatit minimálně 30 % svých dluhů, ale buď se použije jeho majetek, nebo příjmy v následujících pěti letech. O tom, který ze způsobů se uplatní, hlasují věřitelé. Ani v tomto bodě tedy nemusí být řešení podle představ dlužníka.

Pokud dlužník získá v průběhu oddlužení další příjmy, jsou použity na úhradu dluhů. Hranice 30 % je minimální, a tak se může stát, že dříve, než bude oddlužen, splatí podstatnou část, či veškeré své závazky.

Oddlužení je ovšem výhodné i pro věřitele - tedy, zejména pro velké, kapitálově silné. Dlužník je klient, a je-li na něj uvalen konkurz, pozbývá motivace k výdělku, který padne na úhradu dluhů, není spotřebitelem. Věřitel sice nezíská při oddlužení zpět veškeré prostředky, ale to by při konkurzu zřejmě také nezískal, získá ale zpět svého klienta.

Na oddlužení se připravte

Před podáním návrhu na povolení oddlužení je vhodná důkladná příprava. V prvé řadě je třeba zkompletovat veškeré nezbytné podklady jak k insolvenčnímu řízení, tak k oddlužení.

Soudci velmi výrazně doporučují komunikaci s věřiteli. Ostatně, i věřitelé spíše učiní ústupek dlužníkovi, který se snaží situaci řešit. Vhodné je zajistit si ještě před podáním návrhu souhlas věřitelů s oddlužením a způsobem jeho provedení. Jen tak nebude dlužník zklamán.

Oddlužení není snadná věc a ani soudy s ní zatím nemají zkušenosti. Proto je vhodné vyhledat pomoc odborníků - advokátů, občanských poraden či daňových poradců. Pomoci může i účetní, zejména s kolonkami ve formuláři žádosti. Očekává se také vznik specializovaných poraden k oddlužení.

Tip: Spočítejte si daňovou povinnost

Anketa

Považujete oddlužení za vhodný způsob předlužení?

Ano. (68)
 
Ne. (27)
 
Nevím. (10)
 Celkem hlasovalo 105 čtenářů

Oddlužení jako řešení předluženosti >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Petr Zámečník | 26.07.2016 00:00 Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07Další články »

Krátké zprávy z Banky

24.08.2016 17:54 Degraduje guvernérka Yellenová Fed?

Co můžeme očekávat od pátečního symposia Fedu v Jackson Hole? Dlouhodobá snaha médií odhadnout pravděpodobnost a načasování dalšího zvýšení sazeb ze strany Fedu už nikoho nebaví, protože se změnila v pouhou otázku, zda Fed v nejbližší době zvýší sazby alespoň jednou, nebo vůbec. Pouze výsledek brexitu a následné oslabení libry ukazuje, že hlavní směnný kurz stále žije.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 15:50 V druhé dekádě výrazně vzrostly pohledávky ČNB vůči zahraničí, pravděpodobně intervencemi

Data o vývoji bilance ČNB hlásí, že v průběhu druhé srpnové dekády výrazně vzrostly pohledávky české centrální banky vůči zahraničí, tedy že ČNB velmi pravděpodobně intervenovala na devizovém trhu, aby udržela korunu nad úrovní 27 za euro. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 10:09 Pozor na podvodné SMS od finanční správy

Podvodníci zasílají falešné zprávy SMS jménem Finanční správy, které vypadají jako upozornění na daňový nedoplatek. Finanční správa již podala trestní oznámení na neznámého pachatele.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 09:00 Jsou banky připravené na nový zákon o úvěru?

Píšeme na Hypoindex.cz: Od prosince začne platit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Zákon přináší řadu změn, které se dotknou nejen klientů, ale i bank. Banky přípravu nepodceňují a na požadavky nového zákona se pilně připravují. Bankám se implementace zákona prodraží. Doplatí na vyšší náklady klient? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.08.2016 13:27 Německé banky začínají zpoplatňovat účty

Konec účtů bez poplatku pocítí od listopadu miliony Němců, kteí mají účet u největší německé banky Postbank. Většina běžných uživatelů tak začne platit bance za vedení účtu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (219)
 
Aktivní. (229)
 
Žádnou. (1121)
 Celkem hlasovalo 1569 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »