Novinky v povinném ručení: Slevy a zdražování

Pro změnu pojišťovny je v posledním období velmi příhodný čas. Žádné kartelové dohody se mezi pojišťovnami nekonají. Naopak, jednotlivé pojišťovny se snaží zaujmout potenciální klienty nějakou speciální nabídkou. Stačí si jen vybrat.

Na českém trhu v oblasti povinného ručení působí 13 pojišťoven (Dolnorakouská pojišťovna svoji činnost v ČR ukončila). A každá z nich nabízí něco jiného. Vybrat si můžete od toho nejlevnějšího pojištění zcela bez asistenčních služeb, po pojištění s mnoha a mnoha speciálními službami a připojištěními. A každá z pojišťoven, v boji o zákazníka, nabízí navíc množství bonusů a slev.

Obsáhnout detailně kompletní nabídku by bylo velmi náročné a není to ani cílem tohoto článku.

Při výběru vhodného produktu a pojistitele doporučuji porovnat jednotlivé nabídky co do finanční výše krytí pojistných rizik a výše pojistného. Z tohoto porovnání si vybrat několik málo nabídek (max. 3 – 4) a pro ně se snažit získat na webech příslušných pojišťoven podrobnější informace. Je to ovšem poněkud složité. Základní informace o produktech jsou zcela nedostačující, pro podrobnosti je nutné studovat také pojistné podmínky.

Pokud nespolupracujete s některým z finančních poradců, je velmi výhodné a jednoduché uzavřít smlouvu on-line prostřednictvím internetu. A to buď na specializovaném serveru nebo přímo na webu pojišťovny. A opět je dobré zkusit obě možnosti a porovnat vzájemně ceny.

Právě současné období před koncem roku je zvlášť výhodné, protože mnoho pojišťoven, pokud to již neudělaly, plánuje zvýšit pojistné před jarní sezónou příštího roku. Jde svým způsobem o nárazovou akci, která se nemusí dlouho opakovat. Pojišťovny by pro příště měly upravovat výši pojistného jen výjimečně v souvislosti s růstem inflace.

Pokud využijete současnou situaci a uzavřete pojistku ještě letos (případně před jarním zdražením), můžete několik stokorun ušetřit.

Zvýšení pojistného

Podle mého názoru jde o hypotézu pojišťoven, pokud to není jen zástupný důvod, že se se změnami legislativy zvýší výdaje na vyplácené pojistné plnění. Změny zákona nejsou zanedbatelné. Jde zejména o zvýšení hranice hmotné škody na jednom vozidle, pod kterou není nutné přivolávat Policii ČR, na 100 000 Kč. Dále jsou to vyšší limity pro náhrady úrazu a zpoplatnění zásahu hasičů.

Tyto změny oceňují pojišťovny 10 %  nárůstu pojistného plnění.

Bonusový systém

S případným přechodem na jinou pojišťovnu souvisí otázka prokazování bezeškodného průběhu dosavadního pojištění.

Původní princip bonusového systému je jasný a výhodný. Česká kancelář pojistitelů se ve spolupráci s pojišťovnami snaží zjednodušit celý systém ověřování bezeškodného provozu a spustila informační systém, který poskytuje dostatečné informace. Mnoho pojišťoven tak nevyžaduje  papírový doklad o řidičově nehodové historii. Bylo by to skvělé kdyby... Kdyby se pojišťovny nezačaly k bonusovému systému chovat jako k systému slev.

Informační systém ČKP je tak znehodnocen množstvím bonusů, které jsou vlastně náborovou slevou, bonusů, které nemají s bezeškodným průběhem nic společného, a kopírováním bonusů v rodině.  Do rozporu se tak ve výsledku dostává vlastní přiznaný bonus a rozhodná doba od získání řidičského průkazu.

Existuje reálný odhad, že tento systém je v současné době správný pouze ze 30 %! I proto některé pojišťovny vyžadují i nadále doklad na papíře.

Co nového pojišťovny nabízí?

Není to jenom zdražení. Jsou to i nové služby, bonusy, kopírování bonusů a nové možnosti pojištění. Více se prosazuje segmentace pojistného nebezpečí. Řidiči z méně rizikových skupin a lokalit budou ve výhodě.

Novinkou jsou nabídky nízko cenových pojistek, tzv. low-cost. Jde jen o základní pojistné v zákonem daných limitech, bez připojištění a s nulovou přidanou hodnotou ve formě asistencí a služeb.

Allianz pojišťovna zvedla sazby od října v průměru o 12 %. Ale současně nabízí množství bonusů. Za jízdu s dětmi, věk přes 40 nebo 60 let, věrnostní bonus, bonus za bezeškodní průběh až 55 %, bonus za bydliště ve větším městě a ještě další. Maximálně lze získat bonus až 85 %.

AXA pojišťovna zvýšila na jaře letošního roku sazby o 7,5 %. Sazby stanovuje pouze podle výkonu motoru s tím, že základní sazba pro auta s motory do výkonu 60 kW je 4 300 Kč.

Úspěch pojistky  staví zejména na širokém rozsahu asistenčních služeb. Ty má zajištěny tak, že pokud asistence nepřijede na místo poruchy nebo nehody včas, vyplácí klientům 500 Kč.

Česká pojišťovna plánuje změnu sazeb až pro smlouvy uzavřené v roce 2010. Od jara je možné u ČP uplatnit jeden bonus na několik vozidel v rámci rodiny a navíc pro motoristy s dětmi nabízí slevu 5 %. V letošním roce uvedla „low-cost“ produkt START, který má pouze základní limity krytí a neobsahuje žádné asistenční služby. 

Česká podnikatelská pojišťovna zvýšila základní sazby od  října o cca 6 %. ČPP již dva roky poskytuje všem novým klientům akční slevu v podobě tzv. extra bonusu PROFI ve výši 15 %, maximální bonus zvyšuje na 50 %.

ČSOB Pojišťovna zvýší své základní sazby od ledna příštího roku v průměru o 5 %. Současně ale také zvyšuje maximální bonus na 50 %. Pro nové klienty s bonusem za minimálně 12 měsíců nabízí akční slevu dobrého řidiče ve výši 30 %. Bonus je také možné kopírovat na několik vozidel. Od roku 2010 také zlevňuje doplňková připojištění a rozšiřuje asistenční služby.

Direct pojišťovna je tak trochu solitér v pojištění, spoléhá se pouze na svoje pobočky a vlastní on-line prodej. Podle vlastního prohlášení má jít o nejlevnější pojištění na internetu. Při kontrole mně ovšem web Top-pojištění.cz nabídl 4 levnější pojistky. Problém může být v kompatibilitě vstupních dat, protože oba systémy vyžadují poněkud jiné informace.

Generali pojišťovna upravovala naposledy sazby letos v létě a to pouze rozřazením vozidel do více skupin podle objemu motoru. Používá jednoduchou segmentaci na velká města a venkov. Pro špatné řidiče připravila ale nové dodatečné zdražení - malus. Také u Generali je možné použít bonus i na druhé vozidlo v rodině.

Hasičská vzájemná pojišťovna nabízí od loňského léta svůj vlastní produkt povinného ručení. Na zdražení sazeb pro příští rok se dosud oficiálně nerozhodla. A protože jde o hasičskou pojišťovnu, nabízí slevy dobrovolným hasičům.

Kooperativa pojišťovna zatím sazby měnit nebude a s největší pravděpodobností tak učiní až na jaře 2010. Jako první pojišťovna na trhu zavedla již v loňském roce tzv. kopírování bonusů, kdy je možné jeden bonus uplatnit současně na více vozidel.

Již několik let poskytuje pro osobní vozidla do 3,5 t zdarma živelní pojištění proti škodám způsobené povodněmi, záplavami, pádem stromu atd. Pro letošní podzim si připravila novinku v podobě „low-cost“ produktu BASIC, který neobsahuje asistenční služby ani živelní připojištění.

Slavia pojišťovna sazby segmentuje podle věku provozovatele vozidla a stáří vozidla. Zajímavostí je speciální sleva při používání zimních pneumatik na pojištěném vozidle. Slavia pojišťovna patří mezi levnější pojišťovny a to i přes zvýšení sazeb v průměru o 12,5 % letos na jaře. A ještě nabízí pro nové klienty 1 rok pojištění proti pokutám KRYŠTOF zdarma (běžná cena je 1 500 Kč za rok).

Triglav pojišťovna připravuje nové sazby až na příští jaro. Jako jedna z mála pojišťoven své sazby nesegmentuje podle žádných kritérií a nabízí jeden limit krytí ve výši 50 mil. Kč pro škody na majetku i na zdraví. Již čtyři roky mohou její klienti získat maximální bonus ve výši 60 %.

UNIQA pojišťovna upravila velice mírně sazby již v září, kdy je pro motoristy z menších měst zlevnila. Současně zavedla nový „low-cost“ produkt EKONOM se spoluúčastí 10 000 Kč v případě nehody v zahraničí. Pro všechny nové smlouvy uzavřené do konce roku 2009 nabízí asistenční služby zdarma.

Wüstenrot pojišťovna od začátku loňského roku své sazby nezměnila a jejich úpravu můžeme očekávat na jaře příštího roku. Tyto úpravy budou pravděpodobně spojeny s novou koncepcí tarifů a připojištění. Sazby pojistného jsou stanovovány podle výkonu motoru. Od letošního léta je u Wüstenrotu také možné zkopírovat bonus na další vozidla v rodině.

Tolik opravdu základní přehled letošních a připravovaných novinek. Povinné ručení je již z důvodu neustálé obměny vozového parku a permanentního zvyšování počtů pojištěných vozidel snad nejdynamičtěji se rozvíjející obor pojišťovnictví. Klienty nepochybně potěší, že boj pojišťoven o získání nového zákazníka je spojený s množstvím nabízených výhod, levných připojištění a bonusů všeho druhu. Tyto nabídky opravdu stojí za to sledovat a využívat.