Neživotní pojištění: Pojištění osob - kdy ano a kdy ne

Mnoho bylo řečeno o výhodnosti a nevýhodnosti různých životních pojistek. O neživotním pojištění se ale často mlčí... Přesto i u neživotních pojištění jsou pojistky výhodné a nevýhodné. Která pojištění osob by ONDŘEJ ZÁRUBA ze Sophia Finance svým klientům nedoporučil?

Jaký je ekonomický přínos pojištění?
"Pojištění nám umožňuje eliminovat ekonomické ztráty, jež nám vznikly v důsledku nějaké nahodilé události, za cenu relativně menšího příspěvku do společného fondu peněžních prostředků."

Tak nějak zní definice. Ovšem není mnoho jiných produktů, které vyvolávají větší dojem, že jsou zbytečné. Jak je to s neživotním pojištěním? Je zbytečné?

Co je neživotní pojištění a čím se liší od životního?
Jedná se zejména o pojištění osob, majetku a odpovědnosti. Od životního pojištění se "neživot" liší především tím, že pracuje s absolutně náhodnými jevy zatímco "život" pracuje s relativně náhodnými (smrt nastane - jen nevíme kdy).

Neživotní pojištění není rezervotvorné, nefunguje tedy za jinými účely než je krytí rizika. Značně se také liší kalkulace rizikového netto pojistného u životního a neživotního pojištění. Rozsah pojišťovaných rizik je na rozdíl od životního pojištění u neživotního velmi obsáhlý. Právě v tomto odvětví platí známé "pojistit se dá cokoliv, jen je otázka za kolik".

V prvním díle seriálu o neživotním pojištění se zaměřím na neživotní pojištění osob, které je pro běžného klienta nejzákladnější.

Úrazové pojištění
Asi nejvýznamnějším produktem bývá v této kategorii úrazové pojištění. Měl by nad ním uvažovat určitě každý klient, ovšem je třeba jasně určit, jaká rizika jsou skutečně podstatná a jaká nikoliv. Pojišťovny nabízejí pojištění rizika smrti, trvalých následků a úrazů, jež nezanechají trvalé následky.

Trvalé následky úrazů
Nejdůležitější je zajistit klienta proti trvalým následkům úrazu. Není nic horšího pro finanční zdraví rodiny nebo jedince, když dojde k omezení příjmů (nebo úplnému zastavení) a zároveň ke zvýšení výdajů. A to je přesně tento případ rizika.

U úrazového pojištění je výhodnější zvolit trvalé následky s progresí, jelikož klient tím získá za nižší pojistné vyšší pojistné plnění u nejzávažnějších úrazů. Další otázkou zůstává, jaké zvolit pojistné částky.

U trvalých následků s progresí je třeba vědět, kolikrát větší základní pojistná částka se vyplatí při maximálním poškození. Standart je čtyřnásobek, ale není tomu tak vždy. Dalším faktorem pro určení pojistné částky je věk klienta. U mladších klientů budeme volit vždy vyšší pojistnou částku než u starších. Řekněme, že pro 50letého klienta je pojistná částka u trvalých následků 2 mi. Kč možná dostačující, ale u 30letého rozhodně nepokryje finanční ztrátu spojenou se ztrátou budoucích příjmů.

Smrt úrazem
Smrt úrazem je riziko, které stojí za zvážení. Pochopitelně nedává téměř žádný význam u dětí, které nevydělávají peníze. A zrovna tak by ho neměl brát vážně ani člověk, který nikoho neživí. Důležité je uvědomit si, že toto riziko je podmnožina rizika jakékoliv smrti. Pokud je klient tedy zajištěn proti smrti v rámci životního pojištění, pak se ztrácí primární důvod pro pojištění tohoto rizika. Sekundárním důvodem může být, že za cenu relativně menšího pojistného než u životního pojištění získám významný bonus pojistného plnění u jedné z nejpravděpodobnějších příčin smrti.

Nahradit životní pojištění úrazovým pojištěním smrti by ovšem byl větší hazard než stepovat na zledovatělém chodníku.

Pojištění drobných úrazů
Pojištění drobných úrazů v současnosti lze vyřešit dvojím způsobem. Varianta A je forma denního odškodného, varianta B forma tělesného poškození.

Varianta A funguje náhradou škody za dny léčení úrazu, kde pojišťovny platí za všechny dny zpětně nebo následně až od určité doby léčení.

Varianta B vyplácí pevnou částku u každého úrazu v závislosti na tom, o jaké procentuelní poškození tělesné schránky se jedná. V současné době je populárnější mezi klienty i poradci uzavírat smlouvy, jenž fungují na A principu. Můj názor je, že toto pojistné riziko je nižší než náklady spojené s jeho krytím. Z toho důvodu ho u svých klientů nedoporučuji.

Pojištění pracovní neschopnosti
Z dalších produktů neživotního pojištění osob bych se rád zastavil nad pojištěním pracovní neschopnosti. Krytí tohoto rizika je zajímavé zejména pro klienty se středním příjmem nebo mající status OSVČ. U klientů s menšími příjmy nedochází k významnému propadu příjmu a tak není tolik ohroženo finanční zdraví pracovní neschopností. U vysokých příjmů bývá pojištění pracovní neschopnosti nedostatečně kryjící výpadek příjmů a zároveň velmi drahé.

U tohoto typu pojištění jsou náklady s ním spojené vyšší než riziko a tento produkt se dá velmi efektivně nahradit samopojištěním. Určitě bych doporučil vytvářet dostatečně vysoké a likvidní rezervy, které splní tento účel mnohem lépe.

Pojištění vážných chorob
Zamysleme se nad pojištěním vážných chorob. Některé pojišťovny ho mají zakomponované přímo v tarifu životního pojištění, ovšem z hlediska kalkulace pojistného se jedná o oddělený produkt.

Pojistné plnění nastává, jestliže nastane jedno z vyjmenovaných onemocnění. Ač se jedná o velmi vážná onemocnění, jako je například rakovina, tak nesení finančního rizika je diskutabilní. Zaprvé nemusí vždy vážná choroba znamenat trvalý výpadek příjmů, zadruhé je těžké kvantifikovat finanční ztrátu obecně pro všechny vážné choroby. Jedná se totiž o nekonzistentní balík finančních rizik.

Co se týče nákladů s krytím těchto rizik, to také není snadné. Pojišťovny jsou poměrně dost opatrné při zkoumání zdravotního stavu při pojišťování těchto rizik. Ti, co mají největší obavy z vážných chorob, bývají většinou lidé s rizikovou anamnézou a ti pochopitelně platí rizikovou prémii v pojistném. A co následuje? Zase rozhodování o mezním užitku, kde další pojistka prohrává v souboji s racionální volbou. Klient riziko pokryje opět samopojištěním, ovšem tentokrát není nutné klást tak velký důraz na likviditu vytvořených rezerv.

Pojištění invalidity
Dnes se nezmíním o všech druzích neživotního pojištění osob, ale rozhodně nechci vynechat pojištění invalidity. Toto riziko je totiž pěkně ošemetné. Riziko je velké a invalidita může nastat i "neúrazem". Co pak?

Pojistit obecnou invaliditu je až nekřesťansky drahé. Navíc ještě s rizikem, že mi vůbec nebude přiznána. Jak tedy uchopit toto riziko?

Do rozhodování o pojištění invalidity pasuje pouze teorie o osobních preferencích. Je třeba zjistit klientův vztah k zodpovědnosti a vztah sobě k samému, teprve pak je možné citlivě zvážit toto finanční riziko.

U pojištění invalidity ještě dodám, že nedoporučuji formu výplaty "doživotní důchod". Ten bývá dost směšný, je to spíše takový trik na klienty, aby se produkt, na který je navázán, dobře prodával.

Na závěr vám položím otázku: Kam zařadíte pojištění silikonových ňader například Carmen Electry? Do osobních rizik nebo majetkových? Dost jsem si na tom vylámal hlavu. Těším se na vaše reakce.