Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Návod: Kolik potřebujete naspořit do důchodu?

Autor: Petr Zámečník | 18.02.2011 00:00 | Kategorie: Penze | 29 komentářů
Návod: Kolik potřebujete naspořit do důchodu?

Chcete jít do důchodu v padesáti letech a nespoléhat na státní penzi? Nebo budete chtít zalepit jen snížení příjmu po odchodu na odpočinek? Pak budete muset naspořit dostatek prostředků. Ale kolik? A kolik budete muset měsíčně odkládat? To vše si můžete snadno spočítat. Jak?

Spočítat zhodnocení včetně složených úroků či současnou hodnotu budoucího majetku je poměrně snadné. Není těžké ani spočítat, kolik budete potřebovat naspořit na důchod a kolik budete muset měsíčně odkládat. Těžké to není... ale jak na to?

V zásadě stačí využít několik málo vzorců finanční matematiky. Můžete docílit velmi přesného výsledku, který bude ale vždy nepřesný. Všechny vzorce počítají s určitým výnosem či mírou inflace... a ani jedno předem neznáme a můžeme pouze odhadovat. Vždyť i úrokové sazby "bezpečných" spořicích účtů kolísají. Přesto výsledky velmi dobře napoví, zda jste dobře zajištěni na léta odpočinku.

Úročitel aneb Budoucí hodnota

Nejjednodušším hojně užívaným vzorcem je "úročitel". S jeho pomocí lze vypočítat budoucí hodnotu např. vkladu či nemovitosti, pokud známe nebo odhadneme zhodnocení.

Úročitel: (1 + i)n

i ... úroková míra (či očekávané zhodnocení)

n ... počet let zhodnocování

S úročitelem naložíme tak, že současnou hodnotu (např. vklad uložený v bance či cenu nemovitosti) vynásobíme výsledkem úročitele.

Příklad: Mějme vklad 100 tis. Kč v bance na termínovaném vkladu se čtyřletou lhůtou a úročením 3 %. Jaká je budoucí hodnota vkladu? (Zdanění a inflaci zanedbejme.)

Budoucí hodnota = 100 tis. Kč * (1 + 0,03)4 = 112 550,88 Kč

Současná hodnota aneb Co si vezme inflace

Pokud již víme, kolik budeme mít na účtu po uplynutí určité doby, bude nás jistě zajímat, co si za příslušnou sumu pořídíme - tedy musíme ji očistit o inflaci. K tomu lze využít vzorec pro výpočet odúročitele a od něj odvozené současné hodnoty. Místo úrokové míry vkládáme nejčastěji míru inflace, ovšem "diskontovat" můžeme i jinými veličinami.

Odúročitel:

 

i ... míra, podle níž diskontujeme (nejčastěji míra inflace)

n ... počet období, která je budoucí hodnota vzdálena od současné

Příklad: Známe již budoucí hodnotu našeho vkladu v bance. Jaká je ale jeho současná hodnota za předpokladu, že se po celé čtyři roky bude inflace pohybovat na úrovni 2 %?

Současná hodnota = 112 550,88 Kč * 1 / (1 + 0,02)4 = 103 979,62 Kč

Zásobitel aneb Kolik potřebujete do důchodu?

Nyní máte nějaký příjem. Ten vám v důchodu pravděpodobně klesne. S tím ovšem zároveň mohou klesnout i vaše výdaj... ale nemusí. Můžete chtít více cestovat či se věnovat jiným finančně náročným koníčkům.

Aby nedošlo k poklesu vaší životní úrovně a abyste si mohli dovolit financovat veškeré vaše záliby, musíte si dostatek prostředků naspořit. Ale kolik? To vám pomůže odhadnout vzorec "zásobitel".

Do vzorce vkládáte pouze očekávané zhodnocení v období, kdy budete prostředky čerpat, a počet let čerpání. Vzorec lze převést i na měsíční hodnoty, ovšem vzhledem k tomu, že beztak do něj vstupují odhady, nepovažuji to za přínosné a jen to komplikuje výpočet. Výsledkem vzorce následně vynásobíte částku, kterou ročně plánujete utratit - čerpat z vašich úspor - a dostanete hodnotu úspor, které musíte mít před odchodem do penze k dispozici.

Zásobitel:

 

i ... očekávané zhodnocení v období čerpání úspor

n ... očekávaný počet let čerpání úspor

Příklad: Chcete odejít do penze v 65 letech a očekáváte, že se dožijete 80 let (to je důležité pro odhad doby čerpání úspor). V penzi chcete mít prostředky uloženy bezpečně a tak očekáváte odpovídající zhodnocení ve výši 3 %. Roční příspěvek k důchodu si představujete ve výši 120 tis. Kč ročně. (Inflaci i zdanění zanedbejme.)

Nezbytné úspory = 120 000 Kč * ((1 + 0,03)15 - 1) / (0,03 * (1 + 0,03)15) = 1 432 552 Kč

Výhodou výpočtu nejprve zásobitele a následně vynásobení požadované renty je, že v případě potřeby příliš vysokých naspořených prostředků se můžete uskromnit s přepočítáním pouze posledního kroku.

Zahrnutí inflace výpočet poněkud komplikuje. Nejjednodušší odhad pak dostanete v okamžiku, kdy předpokládáte, že veškerá zhodnocení jsou již o inflaci očištěna a vy čerpáte roční rentu v současné hodnotě.

Fondovatel aneb Kolik musíte spořit

Víte-li, kolik musíte naspořit, potřebujete dosáhnout posledního kroku: Zjistit, kolik musíte spořit. Čím vyššího zhodnocení přitom dosáhnete, tím méně vlastních finančních prostředků musíte (v tomto případě ročně) odkládat. Ovšem nezapomínejte, že vyšší výnosy jsou vykoupeny vyšším rizikem. I na kapitálových trzích lze podle historických údajů dlouhodobě dosahovat výnosů kolem 8 %.

Fondovatel:

i ... očekávané zhodnocení v období tvorby úspor

n ... očekávaný počet let tvorby úspor

Fondovatelem vynásobíme částku, kterou potřebujeme naspořit před odchodem do důchodu. Stejný výpočet lze pochopitelně využít i k jiným cílům, např. můžete spočítat, kolik musíte spořit na pořízení automobilu.

I tento vzorec lze převést na měsíční vklady/investice - a v tomto případě je to i smysluplné. Nicméně protože to vzorec i výpočet komplikuje a beztak výnosy jsou pouze odhadované, budeme nadále počítat s ročním vyjádřením.

Příklad: Už víme, kolik budeme v penzi potřebovat. Netušíme ale, jak této částky dosáhnout - kolik musíme spořit. Předpokládejme, že začneme spořit ve 35 letech. Protože se jedná o dlouhodobé spoření, můžeme si dovolit podstoupit vyšší riziko a zvolit dynamičtější investici. Na druhou stranu nechceme přehnat svá očekávání, a tak počítáme se zhodnocením 6 % ročně.

Ročně musíme naspořit = 1 432 552 Kč * 0,06 / ((1 + 0,06)30 - 1) = 18 120 Kč

To přibližně odpovídá 1 510 Kč měsíčně.

Návod: Kolik potřebujete naspořit do důchodu? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 29 komentářů)

DO YOU NEED A LOAN TODAY??? APPLY NOW! MRR MORISON HOWELL | 12.05.2013 00:34
DO YOU NEED A FAST LOAN TODAY?? APPLY NOW MR MORISON HOWELL | 12.05.2013 00:28
[Odstraněn spam] Pan Phil Jones | 15.08.2011 11:02
uver riopatricksloanpalace@gmail.com | 26.07.2011 18:26

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Penze

Petr Gola | 18.11.2016 00:00 Bohatým důchody příští rok klesnou

Výpočtová formule důchodu je výhodná pro lidi s nižšími příjmy. Lidé s nadprůměrnými příjmy mají relativně nízký náhradový poměr. Výpočet důchodu příští rok pro lidi s vysokými příjmy bude při zohlednění valorizace méně výhodný.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jakub Mokroš | 04.11.2016 00:00 Desátek na dlouhodobé zajištění

Desátky jsou nevymazatelně zapsány napříč celou historií lidstva. Většinou se odváděly nějaké vyšší mocnosti, buď státu, nebo církvi. Můžeme spekulovat o tom, jestli to bylo smysluplné, nebo ne. V moderní době můžeme odvádět takový desátek sami sobě a mít za něj dlouhodobé zajištění životního standardu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 20.10.2016 00:00 Maximální důchod v roce 2017? Závisí jen na odpracovaných letech

Výpočtovou formulí důchodu je stanovena maximální penze, kterou lze pobírat. Jak vysoký bude maximální důchod pro penze přiznané v příštím roce?  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Gola | 14.10.2016 00:00 Při vyšších příjmech se sociální pojištění v roce 2017 prodraží

Pro rok 2017 se zvyšuje maximální vyměřovací základ pro placení sociálního pojištění. Zaměstnanci s vysokými mzdami a podnikatelé s vysokými zisky tedy  zaplatí za rok 2017 na sociálním pojištění více než za rok 2016. Podívejme se na praktické výpočty.  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 14.10.2016 22:07

Petr Gola | 30.09.2016 00:00 Malé důchodové rozdíly

V české důchodové legislativě je výrazným způsobem zastoupen prvek „solidarity“. Zejména lidé s průměrnou mzdou a vyšší by tedy neměli spoléhat v penzi na stát. Vždyť vyšší penzi než 14 379 Kč pobírá v Česku pouze deset procent starobních důchodců.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 07.10.2016 20:44Další články »

Krátké zprávy z Penze

22.11.2016 16:08 Průměrný starobní důchod vzrostl o 107 korun

Průměrná starobní penze se v září 2016 meziročně zvýšila o 107 korun na 11 441 korun. Vzrostl i počet vyplacených starobních důchodců o více než 18 tisíc na téměř 2,4 milionu. Vyplývá to z údajů České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.11.2016 14:43 Který z fondů zvolit pro nejvhodnější penzijní pojištění?

Doplňkové penzijní spoření funguje již čtvrtým rokem. Otázka většiny lidí bývá který penzijní fond mají zvolit. Valná většina proto volí fond konzervativní. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.10.2016 13:12 Předčasnou penzi rizikových profesí mají zaplatit zaměstnavatelé

Koalice se na začátku září dohodla na odchodu do důchodu nejdéle v 65 letech. Dohoda také počítá s předčasnou penzí pro lidi s fyzicky náročnou prací, na kterou mají přispívat povinně i zaměstnavatelé. Návrh ministryně práce a sociálních věcí Michaely Marksové bude řešit koaliční rada. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

19.10.2016 11:51 Tretí pilier potrebuje reformu

Píšeme na Investujeme.sk: Tretí pilier na Slovensku nefunguje, ako by mal. Na dôchodok si doň odkladá málo ľudí a ich úspory nie sú dostatočné. Dobrovoľné sporenie nie je totiž dosť motivačné. Slováci sú tak vystavení vysokému riziku chudoby v dôchodkovom veku. A to všetko v čase, keď sa Slovensko stane krajinou s najstaršou populáciou v Európe.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.10.2016 14:34 Penzijní společnosti na druhém pilíři prodělaly. Stát ale žalovat nebudou

Zatímco penzijní společnosti počítají ztráty z druhého pilíře, střadatelé sčítají zisky. Klienti si ve druhém pilíři naspořili 1,3 miliardy korun, stát jim připsal další téměř dvě miliardami korun a penzijní fondy jejich prostředky zhodnotily o zhruba 160 milionů korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (137)
 
Nemám spořicí účet. (342)
 Celkem hlasovalo 505 čtenářů