Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Návod: Kolik potřebujete naspořit do důchodu?

Autor: Petr Zámečník | 18.02.2011 00:00 | Kategorie: Penze | 29 komentářů
Návod: Kolik potřebujete naspořit do důchodu?

Chcete jít do důchodu v padesáti letech a nespoléhat na státní penzi? Nebo budete chtít zalepit jen snížení příjmu po odchodu na odpočinek? Pak budete muset naspořit dostatek prostředků. Ale kolik? A kolik budete muset měsíčně odkládat? To vše si můžete snadno spočítat. Jak?

Spočítat zhodnocení včetně složených úroků či současnou hodnotu budoucího majetku je poměrně snadné. Není těžké ani spočítat, kolik budete potřebovat naspořit na důchod a kolik budete muset měsíčně odkládat. Těžké to není... ale jak na to?

V zásadě stačí využít několik málo vzorců finanční matematiky. Můžete docílit velmi přesného výsledku, který bude ale vždy nepřesný. Všechny vzorce počítají s určitým výnosem či mírou inflace... a ani jedno předem neznáme a můžeme pouze odhadovat. Vždyť i úrokové sazby "bezpečných" spořicích účtů kolísají. Přesto výsledky velmi dobře napoví, zda jste dobře zajištěni na léta odpočinku.

Úročitel aneb Budoucí hodnota

Nejjednodušším hojně užívaným vzorcem je "úročitel". S jeho pomocí lze vypočítat budoucí hodnotu např. vkladu či nemovitosti, pokud známe nebo odhadneme zhodnocení.

Úročitel: (1 + i)n

i ... úroková míra (či očekávané zhodnocení)

n ... počet let zhodnocování

S úročitelem naložíme tak, že současnou hodnotu (např. vklad uložený v bance či cenu nemovitosti) vynásobíme výsledkem úročitele.

Příklad: Mějme vklad 100 tis. Kč v bance na termínovaném vkladu se čtyřletou lhůtou a úročením 3 %. Jaká je budoucí hodnota vkladu? (Zdanění a inflaci zanedbejme.)

Budoucí hodnota = 100 tis. Kč * (1 + 0,03)4 = 112 550,88 Kč

Současná hodnota aneb Co si vezme inflace

Pokud již víme, kolik budeme mít na účtu po uplynutí určité doby, bude nás jistě zajímat, co si za příslušnou sumu pořídíme - tedy musíme ji očistit o inflaci. K tomu lze využít vzorec pro výpočet odúročitele a od něj odvozené současné hodnoty. Místo úrokové míry vkládáme nejčastěji míru inflace, ovšem "diskontovat" můžeme i jinými veličinami.

Odúročitel:

 

i ... míra, podle níž diskontujeme (nejčastěji míra inflace)

n ... počet období, která je budoucí hodnota vzdálena od současné

Příklad: Známe již budoucí hodnotu našeho vkladu v bance. Jaká je ale jeho současná hodnota za předpokladu, že se po celé čtyři roky bude inflace pohybovat na úrovni 2 %?

Současná hodnota = 112 550,88 Kč * 1 / (1 + 0,02)4 = 103 979,62 Kč

Zásobitel aneb Kolik potřebujete do důchodu?

Nyní máte nějaký příjem. Ten vám v důchodu pravděpodobně klesne. S tím ovšem zároveň mohou klesnout i vaše výdaj... ale nemusí. Můžete chtít více cestovat či se věnovat jiným finančně náročným koníčkům.

Aby nedošlo k poklesu vaší životní úrovně a abyste si mohli dovolit financovat veškeré vaše záliby, musíte si dostatek prostředků naspořit. Ale kolik? To vám pomůže odhadnout vzorec "zásobitel".

Do vzorce vkládáte pouze očekávané zhodnocení v období, kdy budete prostředky čerpat, a počet let čerpání. Vzorec lze převést i na měsíční hodnoty, ovšem vzhledem k tomu, že beztak do něj vstupují odhady, nepovažuji to za přínosné a jen to komplikuje výpočet. Výsledkem vzorce následně vynásobíte částku, kterou ročně plánujete utratit - čerpat z vašich úspor - a dostanete hodnotu úspor, které musíte mít před odchodem do penze k dispozici.

Zásobitel:

 

i ... očekávané zhodnocení v období čerpání úspor

n ... očekávaný počet let čerpání úspor

Příklad: Chcete odejít do penze v 65 letech a očekáváte, že se dožijete 80 let (to je důležité pro odhad doby čerpání úspor). V penzi chcete mít prostředky uloženy bezpečně a tak očekáváte odpovídající zhodnocení ve výši 3 %. Roční příspěvek k důchodu si představujete ve výši 120 tis. Kč ročně. (Inflaci i zdanění zanedbejme.)

Nezbytné úspory = 120 000 Kč * ((1 + 0,03)15 - 1) / (0,03 * (1 + 0,03)15) = 1 432 552 Kč

Výhodou výpočtu nejprve zásobitele a následně vynásobení požadované renty je, že v případě potřeby příliš vysokých naspořených prostředků se můžete uskromnit s přepočítáním pouze posledního kroku.

Zahrnutí inflace výpočet poněkud komplikuje. Nejjednodušší odhad pak dostanete v okamžiku, kdy předpokládáte, že veškerá zhodnocení jsou již o inflaci očištěna a vy čerpáte roční rentu v současné hodnotě.

Fondovatel aneb Kolik musíte spořit

Víte-li, kolik musíte naspořit, potřebujete dosáhnout posledního kroku: Zjistit, kolik musíte spořit. Čím vyššího zhodnocení přitom dosáhnete, tím méně vlastních finančních prostředků musíte (v tomto případě ročně) odkládat. Ovšem nezapomínejte, že vyšší výnosy jsou vykoupeny vyšším rizikem. I na kapitálových trzích lze podle historických údajů dlouhodobě dosahovat výnosů kolem 8 %.

Fondovatel:

i ... očekávané zhodnocení v období tvorby úspor

n ... očekávaný počet let tvorby úspor

Fondovatelem vynásobíme částku, kterou potřebujeme naspořit před odchodem do důchodu. Stejný výpočet lze pochopitelně využít i k jiným cílům, např. můžete spočítat, kolik musíte spořit na pořízení automobilu.

I tento vzorec lze převést na měsíční vklady/investice - a v tomto případě je to i smysluplné. Nicméně protože to vzorec i výpočet komplikuje a beztak výnosy jsou pouze odhadované, budeme nadále počítat s ročním vyjádřením.

Příklad: Už víme, kolik budeme v penzi potřebovat. Netušíme ale, jak této částky dosáhnout - kolik musíme spořit. Předpokládejme, že začneme spořit ve 35 letech. Protože se jedná o dlouhodobé spoření, můžeme si dovolit podstoupit vyšší riziko a zvolit dynamičtější investici. Na druhou stranu nechceme přehnat svá očekávání, a tak počítáme se zhodnocením 6 % ročně.

Ročně musíme naspořit = 1 432 552 Kč * 0,06 / ((1 + 0,06)30 - 1) = 18 120 Kč

To přibližně odpovídá 1 510 Kč měsíčně.

Návod: Kolik potřebujete naspořit do důchodu? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 29 komentářů)

DO YOU NEED A LOAN TODAY??? APPLY NOW! MRR MORISON HOWELL | 12.05.2013 00:34
DO YOU NEED A FAST LOAN TODAY?? APPLY NOW MR MORISON HOWELL | 12.05.2013 00:28
[Odstraněn spam] Pan Phil Jones | 15.08.2011 11:02
uver riopatricksloanpalace@gmail.com | 26.07.2011 18:26

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Penze

Paul Stanfield | 19.09.2016 00:00 „Zprávy o mé smrti byly značně přehnané“

Tento slavný citát pronesl Mark Twain, když se dověděl, že byl omylem prohlášen za mrtvého. Přestože se patrně jedná o citaci mírně upravenou, význam stále do značné míry odpovídá tomu, co měl velký spisovatel na mysli. Na tento citát jsem si vzpomněl i nedávno, když jsem se opět zamýšlel nad tzv. „robo-poradenstvím“ a potenciální rolí a budoucími příležitostmi pro skutečné poradce. Celá zpráva »

Komentářů: 9 / 9 Poslední komentář: 20.09.2016 00:46
Spolupracujeme

Luboš Smrčka | 16.09.2016 00:00 Upracovavši se aneb Našetřit si na důchod ve sto šesti…

„Mám si půjčit, abych mohl platit, zastavit duši, a přitom si šetřit na důchod ve sto šesti…“ sděluje nám raper Kato ze skupiny Prago Union. Vláda se tváří, že tak zle zase nebude a „nastavila strop“ důchodů na pětašedesát. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 16.09.2016 22:06

Petr Zámečník | 12.09.2016 00:00 Omezení důchodového věku? Nesmysl!

Vláda rozhodla o zastropování věku odchodu do důchodu na 65 let. Jediným důvodem jsou ale volby a populistická snaha získat voličské hlasy. Na vytvoření stropu není racionálního vůbec nic. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 13.09.2016 11:24

Petr Gola | 08.09.2016 00:00 Do penze později? Vyplatí se více lidem s vyššími příjmy

Dosažení řádného důchodového věku neznamená, že je nutné ihned odejít do důchodu. Lze nadále pracovat a do důchodu odejít později. Při „přesluhování“ je následně starobní důchod vyšší. Více se tento postup vyplatí občanům s vyššími příjmy než lidem s nižšími příjmy.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 09.09.2016 11:03

Petr Zámečník | 07.09.2016 00:00 Penzijní fondy: Vyplatí se jít do rizika?

Naprostá většina lidí spořících si na penzi s penzijními společnostmi má peníze zaparkované v transformovaných fondech. Ty ale příliš nevydělávají. Vyplatí se jít do rizika a přejít do účastnických fondů? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 07.09.2016 14:15Další články »

Krátké zprávy z Penze

19.09.2016 13:19 Důchodci dostanou přidáno 300 korun

Vládní strany se dohodly, že důchody vzrostou od ledna 2017 o 300 korun. Ministerstvo financí uvolní ze státního rozpočtu 3,5 miliardy korun.  Podle původní koaliční dohody si měli důchodci přilepšit pouze o 200 korun.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

05.09.2016 17:18 Vláda schválila odchod do důchodu v 65 letech

Vláda přijala návrh ministryně práce a sociálních věcí (MPSV) Michaely Marksové na věkový strop odchodu do důchodu. Hranice odchodu do důchodu byla stanovena na 65 let. Lidé by měli v důchodu strávit v průměru čtvrtinu života. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.09.2016 14:53 Mnoho klientů zrušeného druhého pilíře spoření ještě nerozhodlo, jak se svými penězi naloží

Do konce září se musí klienti, kteří si na důchod spořili ve druhém pilíři rozhodnout, jak se svými penězi naloží. Dobrá třetina lidí z celkového počtu 85 tisíc se tak ještě nerozhodlo. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.09.2016 10:24 Věkový strop pro odchod do důchodu se zastaví v 65 letech

Vládní koalice se dohodla, že věkový strop pro odchod do důchodu se v roce 2030 dočasně zastaví na 65 letech. Dosavadní neomezený růst důchodového věku by dnes narozené děti posílal do důchodu v 73 a půl letech. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 02.09.2016 19:38

30.08.2016 16:29 Co s důchodovým systémem?

Předchozí kabinet se neúspěšně pokusil o penzijní reformu. Koaliční rada bude proto zítra diskutovat pouze o dílčích úpravách současného důchodového systému. Jakých změn se můžeme dočkat? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 16.09.2016 18:08Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (250)
 
Aktivní. (290)
 
Žádnou. (1262)
 Celkem hlasovalo 1802 čtenářů

Nejčtenější články z Penze za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 12.09.2016 00:00 Omezení důchodového věku? Nesmysl!

Vláda rozhodla o zastropování věku odchodu do důchodu na 65 let. Jediným důvodem jsou ale volby a populistická snaha získat voličské hlasy. Na vytvoření stropu není racionálního vůbec nic. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Paul Stanfield | 19.09.2016 00:00 „Zprávy o mé smrti byly značně přehnané“

Tento slavný citát pronesl Mark Twain, když se dověděl, že byl omylem prohlášen za mrtvého. Přestože se patrně jedná o citaci mírně upravenou, význam stále do značné míry odpovídá tomu, co měl velký spisovatel na mysli. Na tento citát jsem si vzpomněl i nedávno, když jsem se opět zamýšlel nad tzv. „robo-poradenstvím“ a potenciální rolí a budoucími příležitostmi pro skutečné poradce. Celá zpráva »

Komentářů: 9 / 9 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Gola | 23.09.2016 00:00 Důchodový věk v 65 letech... Co to znamená pro naši peněženku?

Jestliže projde úspěšně legislativním procesem vládní návrh, potom budou lidé narozeni v roce 1966 a později odcházet do penze dříve než dle aktuálně platné legislativy. Došlo by k zastropování důchodového věku na 65 let. Co tato zpráva znamená pro spoření a investování na penzi? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Luboš Smrčka | 16.09.2016 00:00 Upracovavši se aneb Našetřit si na důchod ve sto šesti…

„Mám si půjčit, abych mohl platit, zastavit duši, a přitom si šetřit na důchod ve sto šesti…“ sděluje nám raper Kato ze skupiny Prago Union. Vláda se tváří, že tak zle zase nebude a „nastavila strop“ důchodů na pětašedesát. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »