Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní!

Autor: Petr Zámečník | 04.03.2011 00:00 | Kategorie: Pojištění | 8 komentářů
Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní!

Jste muž, nebo žena? V naprosté většině případů je to poznat na první pohled. Pojišťovny ale budou muset zavřít oči a nebudou se smět dívat ani na neodhalené pohlaví. Zakáže jim to Evropský soudní dvůr. Důsledky budou ale nedozírné.

Při kalkulaci pojistného u životního pojištění i u výpočtu doživotní renty hraje rozhodující roli několik faktorů: Věk, zdravotní stav a pohlaví. Pohlaví ovšem podle rozhodnutí Evropského soudního dvora budou muset pojišťovny zanedbat.

Zohlednění pohlaví při výpočtu pojistného je podle rozhodnutí soudu v rozporu s Gender direktivou. S účinností k 21. prosinci 2012 zrušil paragraf umožňující státům Evropské unie udělit pojišťovnám výjimku z antidiskriminačního zákona. Do stejného data musí tedy všechny pojišťovny ze svých výpočtů odstranit "proměnnou", zda se jedná o muže či ženu.

"Směrnice 2004/113/ES stanovila členským státům povinnost, aby použití pohlaví jako faktoru při výpočtu výše pojistného v případě smluv uzavřených nejpozději po 21. prosinci 2007 nevedlo u mužů a žen k rozdílům ve výši pojistného a v pojistném plnění. Ponechala však v pravomoci členských států rozhodnout o povolení přiměřených rozdílů ve výši pojistného a pojistného plnění u jednotlivých pojištěnců, je-li pohlaví určujícím faktorem při hodnocení rizika založeném na příslušných a přesných pojistně-matematických a statistických údajích," uvádí tisková zpráva České asociace pojišťoven.

Střední délka dožití aneb Co se skrývá za diskriminací

Diskriminace podle pohlaví je obecně špatná. Proč by měl kupříkladu neschopný muž dostat v zaměstnání přednost před schopnou ženou? Proč by žena neměla řídit společnost, má-li k tomu ideální předpoklady? Diskriminovat na základě předsudků rozhodně nepatří ke schvalovaným postupům v demokratické společnosti.

V případě pojišťovnictví se ovšem nejedná o diskriminaci založenou na předsudcích, ale na statistických číslech. Ženy se statisticky dožívají vyššího věku než muži. Tato skutečnost není doménou pouze Evropy či dokonce jen České republiky, ale stejný trend lze pozorovat všude na světě - a vyplývá z biologické podstaty člověka.

Graf 1: Naděje dožití při narození

Zdroj: ČSÚ

Graf 2: Průměrný věk v jednotlivých krajích

Zdroj: ČSÚ

Rozdíl mezi očekávanou délkou života mužů a žen se pohybuje v řádu let. Jedná se o statisticky poměrně významný rozdíl, kteří říká: Pravděpodobnost, že pojištěný do určitého věku zemře, je vyšší u mužů než u žen. A na druhé straně při výplatě doživotní renty je u žen vyšší pravděpodobnost delší výplaty.

Rozhodnutí Evropského soudního dvora tak poměrně jednoznačně říká, že matematika neplatí, zákony jsou víc. Chybí už jen rozhodnutí, které by direktivně nařizovalo, že 1 + 1 = 3.

Důsledky pro pojišťovny a pojištěné

Budou-li skutečně muset pojišťovny přestat brát ohled na pohlaví žadatelů o pojištění, zvýší se rizikovost jejich podnikání. Pohlaví je jeden z nejdůležitějších faktorů ovlivňujících výši pojistného. V důsledku rozhodnutí Evropského soudního dvora téměř s jistotou vzroste pojistné - pro ženy.

Dožívají-li se ženy vyššího věku než muži, mají nižší pravděpodobnost smrti ve věku, kdy jsou pojištěné. Nebudou-li moci pojišťovny ženy odlišit, budou muset účtovat pojistné životního pojištění podle průměrného věku dožití bez ohledu na pohlaví. Mužům tak teoreticky může pojistné klesnout, ženám ale téměř jistě vzroste.

Druhou stránkou je výplata renty. V současnosti ženy ze stejných naspořených stejných prostředků jako muži dostávají nižší rentu, neboť pojišťovny kalkulují s delší dobou dožití, a tudíž s delší dobou vyplácení renty. Naopak mužům by renta (ze stejných důvodů) klesla.

Výsledkem může být ovšem tzv. "negativní výběr". Životní pojistky si budou uzavírat více muži, neboť se pro ně zlevní, ženám se ale nevyplatí a počet zájemkyň o pojištění klesne. Tím bude více pojištěných mužů, čímž zároveň vzroste riziko pojišťovny, která na oplátku bude muset zvýšit pojistné. To ovšem dále bude znevýhodňovat ženy, jejichž zájem dále poklesne, a ještě se zvýší podíl pojištěných mužů. V extrémním případě by došlo k situaci, kdy by mezi pojištěnými byli téměř výhradně muži a pojistné by stouplo na jejich kalkulovanou úroveň.

Naopak růst výše renty u žen a její ekvivalentní snížení u mužů by vedlo k situaci, kdy by muži renty nekupovali a tato strana pojištění by se stala doménou žen. Ovšem tím by zároveň vzrostlo riziko pojišťovny a s ním by se snížila vyplácená renta. Obdobně jako u životního pojištění pro ženy by se výplata renty stala pro muže ještě méně výhodnou a výše renty by se ustálila poblíž současné výše renty žen.

V praxi pravděpodobně k extrémům nedojde. Cena není zdaleka jediný rozhodující faktor pro pojištěné. Nicméně soudem nastavenou situaci lze přirovnat k fiktivnímu opatření, kdy by pojišťovny nesměly diskriminovat (tj. rozlišovat) pojištěné nemovitosti podle toho, zda leží v záplavové oblasti. Takovéto opatření by pravděpodobně vedlo k tomu, že by pojišťovny přestaly zcela krýt pojištění rizika povodní.

Nepředstavitelný je též záměr, že by se měly upravit i stávající smlouvy. „Pokud by se tyto principy měly týkat stávajících smluv, dovoluji si případné dopady označit za skutečně zdrcující, a to zejména pro trh s životními pojistkami. Pojišťovny by se tak rázem ocitly v naprostém zmatku – nikdo by totiž nevěděl, jakým způsobem tato pravidla do svého obchodního vztahu s klientem implementovat,“ uvedl Roger Gascoigne, Partner společnosti KPMG Česká republika.

Co bude dál?

Zákaz diskriminace podle pohlaví v pojišťovnictví je možná jen první krok. A další mohou být s ještě horšími důsledky.

Toto rozhodnutí je v každém případě špatnou zprávou, a to i pro probíhající diskuze ohledně dalších antidiskriminačních opatření, především týkajících se věku,“ uvedl Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP.

Diskriminace podle věku je v současnosti poměrně běžným prvkem nejen v pojišťovnictví. Vzpomeňme například studentské účty nebo bankovní účty pro seniory. A představa, že banka nebude moci stanovit maximální délku splatnosti hypotéky podle věku dlužníka, je také v dnešní podobě hypoték na českém trhu nerealistická.

Anketa

Souhlasíte se zákazem diskriminace podle pohlaví v pojišťovnictví?

Ano. (17)
 
Ne. (64)
 
Nevím, nerozumím tomu. (5)
 Celkem hlasovalo 86 čtenářů

Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 8 komentářů)

Re: Zdražení pro ženy Radek | 21.02.2012 15:29
Re: Zdražení pro ženy Původní kolemjdoucí | 20.02.2012 23:02
Zdražení pro ženy youda | 20.02.2012 22:15
RE: Povinná bisexualita Radek | 07.03.2011 09:19
Povinná bisexualita Angel | 07.03.2011 02:05

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Pojištění

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.03.2016 00:00 Karel Janeček spustil první peer-to-peer pojišťovnu. Není ale pro každého

Na principu peer-to-peer (P2P) se poskytují půjčky, prodávají valuty, sdílejí automobily či ubytovací a cestovatelské služby. Nově do světa P2P vstupuje i P2P pojišťovna se standardní pojišťovací licencí a vlastním kapitálem na výplatu škod. Klientům bez škodní události slibuje První klubová pojišťovna podíl na zisku. Za zády jí stojí silný investiční partner RSJ Private Equity Karla Janečka. Celá zpráva »

Komentářů: 14 / 14 Poslední komentář: 24.03.2016 18:27

Dušan Šídlo | 01.03.2016 00:00 Je možné se pojistit proti viru Zika?

V ČR máme již první případy viru Zika. Jak se české pojišťovny dívají na možnost pojištění proti tomuto viru v rámci cestovního a životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jiří Tichý | 04.02.2016 00:00 Pozor na cenové regulace! Pokud už, tak musí chránit spotřebitele, nikoliv finanční instituce

Vláda měla včera znovu projednávat novelu zákona o pojišťovnictví a zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, které se na konci loňského roku staly předmětem vášnivých debat v Poslanecké sněmovně a které nakonec hlasováním neprošly. Tentokrát se novely hlasování ani nedočkaly, z jednání vlády byly staženy. Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 09.02.2016 10:03

Jakub Mokroš | 29.01.2016 00:00 Klíčová rizika v životním pojištění

Skoro každý občan v naší zemi má nějaké životní pojištění. Ovšem není pojištění jako pojištění. Namísto důkladné analýzy klientových potřeb, zajištění a následnému nastavení vhodného řešení bohužel v praxi vítězí dobrá reklama pojišťoven korunovaná baťůžkem, kávovarem nebo mobilem k pojistné smlouvě. To však může být obrovský problém, až se opravdu něco stane, protože životní pojištění má svůj neodmyslitelný účel v ochraně příjmu. Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 01.02.2016 19:19Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

25.05.2016 15:31 Ukončujete pojistku? Počítejte s „nováčkem“ mezi poplatky

Zatímco s běžnými účty malých bank již většinou nejsou spojeny žádné poplatky, u životního pojištění je situace jiná. Pojišťovny si z účtů klientů nadále účtují celou řadu více či méně absurdních poplatků. O složitosti a neúměrné výši poplatků za zprostředkování investičního životního pojištění již bylo napsáno mnohé. Jedním z poplatků, kterému nebyla zatím věnována příliš pozornost, je poplatek za předčasné ukončení smlouvy. Klienti kvůli němu přitom mohou přijít i o tisíce. V sazebnících některých pojišťoven se začal objevovat relativně nedávno. Důvod? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.05.2016 13:23 Stane se pojištění proti hackerům standardem?

Hackerských útoků v posledních letech neustále přibývá. Pojištění proti kybernetickým rizikům se pozvolna dostává do nabídek pojišťoven. Pomalé zavedení souvisí s náročnější přípravou pojištění, které vyžaduje nejen znalost pojišťovacího odvětví, ale i IT prostředí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.05.2016 16:29 Zisk skupiny AXA vzrostl o 60 procent

Pojišťovací skupině AXA se podařilo v loňském roce meziročně zvýšit zisk o 60 procent na 400 milionů korun. Na výsledku se podílela rostoucí kvalita produkce, stornovost smluv se snížila na 10 procent. Pokles zaznemanala skupina také v oblasti administrativních nákladů díky pokračující digitalizaci služeb. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

12.05.2016 11:57 Tradičný slovenský bankový model nie je udržateľný

Píšeme na Investujeme.sk: Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

10.05.2016 11:54 Túto zimu prišlo v slovenských horách o život až 19 ľudí

Píšeme na Investujeme.sk: Uplynulá zimná sezóna sa zapíše do histórie ako nešťastná. Zomrelo najviac ľudí. Rástol i počet zranených a zachraňovaných ľudí na turistických chodníkoch, či na zjazdovkách To ešte viac zdôraznilo potrebu poistenia. Hoci z poistenia bolí hradené tri štvrtiny výjazdov slovenskej horskej záchrannej služby, ešte stále je tu priestor na zlepšenie. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (119)
 
Aktivní. (120)
 
Žádnou. (554)
 Celkem hlasovalo 793 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Jana Zámečníková | 20.05.2016 00:00 Milionová odškodnění zdražují povinné ručení

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »