Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní!

Autor: Petr Zámečník | 04.03.2011 00:00 | Kategorie: Pojištění | 8 komentářů
Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní!

Jste muž, nebo žena? V naprosté většině případů je to poznat na první pohled. Pojišťovny ale budou muset zavřít oči a nebudou se smět dívat ani na neodhalené pohlaví. Zakáže jim to Evropský soudní dvůr. Důsledky budou ale nedozírné.

Při kalkulaci pojistného u životního pojištění i u výpočtu doživotní renty hraje rozhodující roli několik faktorů: Věk, zdravotní stav a pohlaví. Pohlaví ovšem podle rozhodnutí Evropského soudního dvora budou muset pojišťovny zanedbat.

Zohlednění pohlaví při výpočtu pojistného je podle rozhodnutí soudu v rozporu s Gender direktivou. S účinností k 21. prosinci 2012 zrušil paragraf umožňující státům Evropské unie udělit pojišťovnám výjimku z antidiskriminačního zákona. Do stejného data musí tedy všechny pojišťovny ze svých výpočtů odstranit "proměnnou", zda se jedná o muže či ženu.

"Směrnice 2004/113/ES stanovila členským státům povinnost, aby použití pohlaví jako faktoru při výpočtu výše pojistného v případě smluv uzavřených nejpozději po 21. prosinci 2007 nevedlo u mužů a žen k rozdílům ve výši pojistného a v pojistném plnění. Ponechala však v pravomoci členských států rozhodnout o povolení přiměřených rozdílů ve výši pojistného a pojistného plnění u jednotlivých pojištěnců, je-li pohlaví určujícím faktorem při hodnocení rizika založeném na příslušných a přesných pojistně-matematických a statistických údajích," uvádí tisková zpráva České asociace pojišťoven.

Střední délka dožití aneb Co se skrývá za diskriminací

Diskriminace podle pohlaví je obecně špatná. Proč by měl kupříkladu neschopný muž dostat v zaměstnání přednost před schopnou ženou? Proč by žena neměla řídit společnost, má-li k tomu ideální předpoklady? Diskriminovat na základě předsudků rozhodně nepatří ke schvalovaným postupům v demokratické společnosti.

V případě pojišťovnictví se ovšem nejedná o diskriminaci založenou na předsudcích, ale na statistických číslech. Ženy se statisticky dožívají vyššího věku než muži. Tato skutečnost není doménou pouze Evropy či dokonce jen České republiky, ale stejný trend lze pozorovat všude na světě - a vyplývá z biologické podstaty člověka.

Graf 1: Naděje dožití při narození

Zdroj: ČSÚ

Graf 2: Průměrný věk v jednotlivých krajích

Zdroj: ČSÚ

Rozdíl mezi očekávanou délkou života mužů a žen se pohybuje v řádu let. Jedná se o statisticky poměrně významný rozdíl, kteří říká: Pravděpodobnost, že pojištěný do určitého věku zemře, je vyšší u mužů než u žen. A na druhé straně při výplatě doživotní renty je u žen vyšší pravděpodobnost delší výplaty.

Rozhodnutí Evropského soudního dvora tak poměrně jednoznačně říká, že matematika neplatí, zákony jsou víc. Chybí už jen rozhodnutí, které by direktivně nařizovalo, že 1 + 1 = 3.

Důsledky pro pojišťovny a pojištěné

Budou-li skutečně muset pojišťovny přestat brát ohled na pohlaví žadatelů o pojištění, zvýší se rizikovost jejich podnikání. Pohlaví je jeden z nejdůležitějších faktorů ovlivňujících výši pojistného. V důsledku rozhodnutí Evropského soudního dvora téměř s jistotou vzroste pojistné - pro ženy.

Dožívají-li se ženy vyššího věku než muži, mají nižší pravděpodobnost smrti ve věku, kdy jsou pojištěné. Nebudou-li moci pojišťovny ženy odlišit, budou muset účtovat pojistné životního pojištění podle průměrného věku dožití bez ohledu na pohlaví. Mužům tak teoreticky může pojistné klesnout, ženám ale téměř jistě vzroste.

Druhou stránkou je výplata renty. V současnosti ženy ze stejných naspořených stejných prostředků jako muži dostávají nižší rentu, neboť pojišťovny kalkulují s delší dobou dožití, a tudíž s delší dobou vyplácení renty. Naopak mužům by renta (ze stejných důvodů) klesla.

Výsledkem může být ovšem tzv. "negativní výběr". Životní pojistky si budou uzavírat více muži, neboť se pro ně zlevní, ženám se ale nevyplatí a počet zájemkyň o pojištění klesne. Tím bude více pojištěných mužů, čímž zároveň vzroste riziko pojišťovny, která na oplátku bude muset zvýšit pojistné. To ovšem dále bude znevýhodňovat ženy, jejichž zájem dále poklesne, a ještě se zvýší podíl pojištěných mužů. V extrémním případě by došlo k situaci, kdy by mezi pojištěnými byli téměř výhradně muži a pojistné by stouplo na jejich kalkulovanou úroveň.

Naopak růst výše renty u žen a její ekvivalentní snížení u mužů by vedlo k situaci, kdy by muži renty nekupovali a tato strana pojištění by se stala doménou žen. Ovšem tím by zároveň vzrostlo riziko pojišťovny a s ním by se snížila vyplácená renta. Obdobně jako u životního pojištění pro ženy by se výplata renty stala pro muže ještě méně výhodnou a výše renty by se ustálila poblíž současné výše renty žen.

V praxi pravděpodobně k extrémům nedojde. Cena není zdaleka jediný rozhodující faktor pro pojištěné. Nicméně soudem nastavenou situaci lze přirovnat k fiktivnímu opatření, kdy by pojišťovny nesměly diskriminovat (tj. rozlišovat) pojištěné nemovitosti podle toho, zda leží v záplavové oblasti. Takovéto opatření by pravděpodobně vedlo k tomu, že by pojišťovny přestaly zcela krýt pojištění rizika povodní.

Nepředstavitelný je též záměr, že by se měly upravit i stávající smlouvy. „Pokud by se tyto principy měly týkat stávajících smluv, dovoluji si případné dopady označit za skutečně zdrcující, a to zejména pro trh s životními pojistkami. Pojišťovny by se tak rázem ocitly v naprostém zmatku – nikdo by totiž nevěděl, jakým způsobem tato pravidla do svého obchodního vztahu s klientem implementovat,“ uvedl Roger Gascoigne, Partner společnosti KPMG Česká republika.

Co bude dál?

Zákaz diskriminace podle pohlaví v pojišťovnictví je možná jen první krok. A další mohou být s ještě horšími důsledky.

Toto rozhodnutí je v každém případě špatnou zprávou, a to i pro probíhající diskuze ohledně dalších antidiskriminačních opatření, především týkajících se věku,“ uvedl Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP.

Diskriminace podle věku je v současnosti poměrně běžným prvkem nejen v pojišťovnictví. Vzpomeňme například studentské účty nebo bankovní účty pro seniory. A představa, že banka nebude moci stanovit maximální délku splatnosti hypotéky podle věku dlužníka, je také v dnešní podobě hypoték na českém trhu nerealistická.

Anketa

Souhlasíte se zákazem diskriminace podle pohlaví v pojišťovnictví?

Ano. (17)
 
Ne. (64)
 
Nevím, nerozumím tomu. (5)
 Celkem hlasovalo 86 čtenářů

Muži a ženy? Ne! Podle soudu jsme bezpohlavní! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 8 komentářů)

Re: Zdražení pro ženy Radek | 21.02.2012 15:29
Re: Zdražení pro ženy Původní kolemjdoucí | 20.02.2012 23:02
Zdražení pro ženy youda | 20.02.2012 22:15
RE: Povinná bisexualita Radek | 07.03.2011 09:19
Povinná bisexualita Angel | 07.03.2011 02:05

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 28.07.2016 00:00 Zranil vás někdo? Máte nárok na odškodnění

Člověk může být sebeopatrnější a beztak přijít k úrazu. Stačí dopravní nehoda, napadení násilníkem či uvolněná taška sousedova domu. Je-li úraz způsoben třetí osobou, můžete získat odškodnění. Jaké a v jaké výši? A nahradí odškodnění viníkem vlastní pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 24.07.2016 16:30

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 20.07.2016 14:29

Petr Zámečník | 15.06.2016 00:00 Vladimír Dvořák: Nechceme konkurovat cenou

NN Životní pojišťovna se postupně odklání od investičního životního pojištění. Svým rizikovým životním pojištěním NN Život chce přilákat i finanční zprostředkovatele. Co jim a jejich klientům nabídne? V rozhovoru odpovídá Vladimír Dvořák, ředitel produktového vývoje NN. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.06.2016 15:11

Monika Hrušová | 07.06.2016 00:00 Cestovní pojištění nepodceňujte. Modrá kartička nemusí stačit

Teploty stoupají a léto se nezadržitelně blíží. Vzhledem k situaci ve světě lidí hodně řeší, kde si odpočinou od všedních povinností a starostí. Jenže i na dovolené se může lecos stát. Proto v cizině raději nespoléhejte na modrou kartičku pojištěnce a raději si sjednejte cestovní pojištění navíc. Rozdíl je hlavně v limitech pojištění a ve spoluúčasti. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

29.07.2016 15:35 Synot liga končí, ePojisteni.cz liga začíná

Novým sponzorem české fotbalové ligy se stal vyhledávač pojištění ePojisteni.cz. Společnost Synot předčasně ukončila spolupráci s fotbalovou ligou kvůli vyššímu zdanění hazardu. Ze Synot ligy se tak stala ePojisteni.cz liga. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 15:46 Dražší povinné ručení bude jen pro špatné řidiče

Ceny povinného ručení vzrostou ve druhé polovině roku pouze rizikovým řidičům. Řidičům, kteří jezdí bez nehod, zůstane povinné ručení beze změny. Vyplývá to z vyjádření zástupců třinácti pojišťoven poskytujících pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 14:17 Novým finančním ředitelem NN se stane Maurick Schellekens

Holanďan Maurick Schellekens bude od srpna 2016 novým finančním ředitelem NN ČR/SR a zároveň doplní představenstvo společnosti. Na pozici přichází z Rumunska, kde působil jako finanční ředitel NN.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 11:55 Nechoďte na dovolenku s nepoistenou cestovkou

Píšeme na Investujeme.sk: Nedávny vývoj ukázal, aký malý význam kladú klienti cestovných kancelárií ich poisteniu proti krachu. CK Hechter je bez poistenia už od polovice júna. Napriek tomu veselo predávala svoje zájazdy ďalej a ľudia ich kupovali. Vystavili sa tak riziku, že buď vôbec nevycestujú, alebo ich cestovka nechá visieť v zahraničí.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.07.2016 16:38 Plaťte povinné ručení podle toho, jak jezdíte. Do Česka míří Telemotix

Norská firma Telemotix, která míří do Česka, by měla přinést zcela nový druh výpočtu povinného ručení. To by se mohlo vyměřovat nejen na základě objemu motoru či počtu nehod, ale také podle toho, jak často a jakým způsobem klient řídí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (189)
 
Aktivní. (191)
 
Žádnou. (965)
 Celkem hlasovalo 1345 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 22.07.2016 00:00 Kolik stojí život?

Cena života je citlivá otázka. Pro mnohé lidi je „nevyčíslitelná“ a stanovovat jeho cenu či hodnotu je neetické a nehumánní. Přesto je to otázka, která má smysl. Např. při stanovení výše pojistné částky životního pojištění, nebo při odškodnění za smrt blízké osoby. Celá zpráva »

Komentářů: 10 / 10 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 18.07.2016 00:00 Jiří Čapek: Regulace stornovosti rizikových pojištění mi nedává smysl

„Pětiletá storna provizí by měla nevýhodné přetáčení smluv rezervotvorných pojištění značně omezit, což je pro klienty dobře,“ říká Jiří Čapek, generální ředitel NN pojišťovny a penzijní společnosti pro Českou republiku a Slovensko. Celá zpráva »

Komentářů: 13 / 13 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »