Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Kompletní srovnání spořicích účtů: Kdo vyhrává?

Autor: Jiří Černý (2) | 10.05.2012 00:00 | Kategorie: Banky | 6 komentářů
Tagy: spořicí účty banky
Kompletní srovnání spořicích účtů: Kdo vyhrává?

Spořicí účty jsou zpravidla ztrátové. Mohou být ale ztrátové více, nebo méně. U které banky s jakým produktem proděláte na spořicím účtu bez výpovědní lhůty nejméně? Přinášíme komplexní přehled aktuálních nabídek.

Na českém bankovním trhu podniká pod dohledem České národní banky 44 bankovních institucí, které jsou buď české banky, nebo pobočky zahraničních bank. Z těchto 44 bankovních institucí nabízí spořicí účty méně než polovina z nich, celkem 21. Některé banky nabízí více spořicích produktů (spořicích účtů), aktuálně je celkový počet spořicích účtů na českém trhu 36.

Spořicí účty se u jednotlivých bank liší různými parametry. Jako hlavní parametr pro srovnání spořicích účtů byla vybrána úroková sazba, čili míra zhodnocení. Dalšími parametry, které odlišují tyto produkty, jsou například minimální (popř. maximální) měsíční vklad, minimální počáteční vklad, minimální zůstatek na účtu či různé výhody, které může klient čerpat, například poskytnutí platební karty k účtu. Většina bank používá jednu úrokovou sazbu, kterou se úročí aktuální zůstatek na účtu. Úroky se připisují jednou měsíčně nebo čtvrtletně. Některé banky nabízejí úrokové bonusy, většinou z minimálního zůstatku na účtu.

Pásmové úročení

Pokud však banka nepoužívá k úročení zůstatků na spořicím účtu jednu úrokovou sazbu, často se přiklání k tzv. pásmovému úročení. Princip pásmového úročení spočívá v tom, že si banka určí několik pásem, často dvě až tři, ale pásem může být i devět (Česká spořitelna). Pro každé pásmo je zvolena jiná úroková sazba. Zůstatek na účtu se zařadí do daného pásma a podle dané úrokové míry se pak úročí. Podstatné je, že se touto sazbou např. z 1. pásma úročí jen částka, která spadá do tohoto pásma, zbytek se úročí sazbou, která patří do pásma následujícího. Princip pásmového úročení lze popsat na příkladu produktu Šikovné spoření od České spořitelny. Předpokládejme, že disponibilní zůstatek na účtu je 100 000 Kč.

Tabulka 1: Úrokové sazby Šikovného spoření České spořitelny (p.a.)

1. pásmo

2. pásmo

3. pásmo

4. pásmo

5. pásmo

6. pásmo

7. pásmo

8. pásmo

9. pásmo

< 10000,–

≥ 10000,–

≥ 30000,–

≥ 60000,–

≥ 100000,–

≥ 150000,–

≥ 200000,–

≥ 250000,–

≥ 300000,–

< 30000,–

< 60000,–

< 100000,–

< 150000,–

< 200000,–

< 250000,–

< 300000,–

0,80%

0,90%

1,00%

1,15%

1,25%

1,75%

2,25%

3,20%

0,80%

Zdroj: Česká spořitelna

Tabulka 1 ukazuje úrokové sazby Šikovného spoření České spořitelny v závislosti na pásmu. V případě, že zůstatek na účtu je 100 000 Kč, zasahuje tímto do pěti pásem. Částka od 0 do 9 999 Kč bude úročena 0,80 % ročně, částka od 10 000 Kč do 29 999 Kč 0,90 % atd. Výslednou úrokovou sazbu i zhodnocení zobrazuje tabulka 2.

Tabulka 2: Ilustrační příklad pásmového úročení (p.a.)

pásmo

částka

úroková sazba

úroková sazba po zdanění

úrokový výnos po zdanění

1. pásmo

         9 999 Kč

0,80%

0,68%

                       67,99 Kč

2. pásmo

      20 000 Kč

0,90%

0,77%

                    153,00 Kč

3. pásmo

      30 000 Kč

1,00%

0,85%

                    255,00 Kč

4. pásmo

      40 000 Kč

1,15%

0,98%

                    391,00 Kč

5. pásmo

                 1 Kč

1,25%

1,06%

                         0,01 Kč

celkem

   100 000 Kč

1,02%

0,87%

                    867,00 Kč

Zdroj: Autor

Přestože by se mohlo na první pohled zdát, že bude zůstatek 100 000 Kč zhodnocen 1,25 % p.a. (resp. 1,06 % po zdanění), ve skutečnosti je výsledný roční úrokový výnos 867 Kč, což je ekvivalentem úrokové míry 0,87 % po zdanění. Sazbou 1,25 % je úročena jen jedna koruna z vkladu. Je proto třeba si dávat na produkty takového typu pozor a důkladně si propočítat úrokovou míru v závislosti na pásmu, ve kterém se částka nachází.

Jaké úročení nabízejí banky u spořicích účtů

Možnost zařídit si u banky spořicí účet nabízí 21 bank, dohromady nabízí 36 produktů tohoto typu. Předpokladem analýzy byl trh omezený pouze na bankovní instituce, tzn. banky, které mají licenci od České národní banky, bylo tedy abstrahováno od družstevních záložen, kde je realizován poněkud jiný typ vztahu mezi klientem a družstvem (klient se stává členem družstva a musí platit vstupní poplatek či minimální vklad). Dalším předpokladem vzhledem k možnému pásmovému úročení byl disponibilní zůstatek (vklad) 100 000 Kč a produkty bez výpovědní lhůty (maximální likvidita).

Na českém bankovním trhu je aktuálně nejvyšší nominální úroková sazba 2,50 % p.a., kterou nabízí tři produkty tří bank. Konkrétně jde o spořicí účet TOP 3 garance od Air Bank, spořicí účet PRIMA od UniCredit Bank a Spoření PLUS od ZUNO Bank. V případě spořicího účtu PRIMA od UniCredit Bank se jedná o pásmové úročení, které má ovšem pouze dvě pásma, přičemž první pásmo zahrnuje zůstatky do 499 999 Kč. S předpokládaným vkladem 100 000 Kč se nacházíme celou částkou v prvním pásmu. U všech těchto spořicích účtů je roční zhodnocení po zdanění 2 125 Kč, tedy úroková míra 2,13 %   p.a. po zdanění. U žádného z těchto produktů není požadován žádný minimální vklad, zůstatek ani minimální ani maximální měsíční vklad.

Na druhém místě se po těchto třech produktech umístila Equa bank se svým spořicím účtem a Wüstenrot hypoteční banka se svým Wüstenrot Spořicím účtem D, obojí úročeno úrokovou sazbou 2,30 % p.a. s výsledným ročním zhodnocením 1 955 Kč po zdanění. V případě Wüstenrot Spořicího účtu D jde opět o pásmové úročení, ale banka ve svém úrokovém lístku tvrdí, že při zůstatku od 30.000 Kč do 3 mil. Kč je celý zůstatek účtu úročen 2,3 % p.a. Tento účet také vyžaduje minimální vklad/zůstatek 200 Kč. Je zde také možné zvýšit úrokovou míru pomocí fixace vkladu. Pozn. Od 2. 5. 2012 se z Wüstenrot Spořicího účtu D stává Wüstenrot Spořicí účet E, který je úročen nižší sazbou 2,1 % p.a. 

Třetí místo zaujímá Oberbank se svým spořicím účtem SPECIÁL a úročením 2,25 % ročně (výnos 1 912 Kč), pouze s podmínkou minimálního vkladu 30 000 Kč. Čtvrté místo pak obsazuje AXA Bank Europe s úrokovou sazbou 2,00 % p.a. a minimálním zůstatkem 1 Kč (nabízí však jako první platební kartu k účtu zdarma) a opět ZUNO Bank se svým produktem Spoření se zhodnocením taktéž 2,00 % p.a., tedy 1 700 Kč. Páté místo pak obsazují produkty GE Money Bank, a to spořicí účty Gold a Optimal, oba s úrokovou sazbou 1,80 % p.a. a ročním zhodnocením 1 530 Kč. Oba tyto produkty jsou úročeny pásmově.

Tabulka 3: Úročení spořicích účtů na českém trhu

Banka

Produkt

Pásmové

úročení

Úroková

sazba při

uložení

100 000 Kč

Úrokový

bonus

Air Bank

Spořicí účet (TOP 3 garance)

 

2,50%

 

UniCredit Bank

Spořicí účet PRIMA

ANO

2,50%

 

ZUNO BANK AG

Spoření Plus

 

2,50%

 

Equa bank

Spořicí účet

 

2,30%

 

Wüstenrot hypoteční banka

Wüstenrot Spořicí účet D (do 1.5.2012)

 

2,30%

až 0,2%

Oberbank AG

Spořicí účet SPECIÁL

 

2,25%

 

AXA Bank Europe

Spořicí účet

ANO

2,00%

 

ZUNO BANK AG

Spoření

 

2,00%

 

GE Money Bank

Spořicí účet Gold

ANO

1,80%

 

GE Money Bank

Spořicí účet Optimal

ANO

1,80%

 

ING Bank N. V.

ING Konto

 

1,75%

 

LBBW Bank CZ

LBBW spořicí účet

 

1,75%

 

ČSOB

Spořicí účet s prémií (pro klienty s BÚ)

ANO

1,00%

0,50%

Komerční banka

Spořící konto Bonus

ANO

1,00%

0,50%

Poštovní spořitelna (ČSOB)

Era Červené konto

ANO

1,50%

 

GE Money Bank

Spořicí účet Genius II

 

1,40%

 

Waldviertler Sparkasse

Spořicí účet

 

0,30%

 

Volksbank CZ

Běžný spořicí účet

 

1,33%

 

Fio banka

Fio konto

 

1,25%

 

ČSOB

Spořicí účet pro klienty bez BÚ

 

0,70%

0,50%

Česká spořitelna

Spořicí účet Premier

ANO

0,50%

1,00%

Česká spořitelna

Internetové spoření

 

0,50%

1,00%

Oberbank AG

Spořicí účet LIMIT

 

1,25%

 

Česká spořitelna

Šikovné spoření

 

1,25%

 

Česká spořitelna

Šikovné spoření PLUS

ANO

1,00%

 

Komerční banka

Spořící konto

 

0,80%

 

Komerční banka

Top Spořící konto

ANO

0,70%

 

Volksbank Löbau-Zittau eG

VR-CZK-spořicí účet

 

0,70%

 

Citibank Europe

Spořicí účet

 

1,50%

 

mBank (BRE Bank S.A)

eMax Plus

ANO

0,50%

 

UniCredit Bank

Unikátní spoření

 

0,50%

 

mBank (BRE Bank S.A)

eMax

ANO

0,40%

 

Evropsko-ruská banka

Spořicí účet

 

0,30%

 

Raiffeisenbank

Spořicí účet Včelička

 

0,30%

 

Raiffeisenbank

eKonto Plus

 

0,30%

 

Raiffeisenbank

Efektkonto Prémium

 

0,10%

 

Zdroj: Autor. Data: Sazebníky a přehledy úrokových sazeb jednotlivých bank.

Tabulka 4: Zhodnocení 100 tis. Kč

Banka Produkt Min. počáteční vklad Zhodnocení            100 000 Kč /rok Úroková míra dosažitelná          (po zdanění)
Air Bank Spořicí účet (TOP 3 garance)   2 125,00 Kč 2,13%
UniCredit Bank Spořicí účet PRIMA   2 125,00 Kč 2,13%
ZUNO BANK AG Spoření Plus   2 125,00 Kč 2,13%
Equa bank Spořicí účet   1 955,00 Kč 1,96%
Wüstenrot hypoteční banka Wüstenrot Spořicí účet D (do 1.5.2012) 200 Kč 1 955,00 Kč 1,96%
Oberbank AG Spořicí účet SPECIÁL 30 000 Kč 1 912,50 Kč 1,91%
AXA Bank Europe Spořicí účet 1 Kč 1 700,00 Kč 1,70%
ZUNO BANK AG Spoření   1 700,00 Kč 1,70%
GE Money Bank Spořicí účet Gold   1 530,00 Kč 1,53%
GE Money Bank Spořicí účet Optimal   1 530,00 Kč 1,53%
ING Bank N. V. ING Konto   1 487,50 Kč 1,49%
LBBW Bank CZ LBBW spořicí účet   1 487,50 Kč 1,49%
ČSOB Spořicí účet s prémií (pro klienty s BÚ) 5 000 Kč 1 275,00 Kč 1,28%
Komerční banka Spořící konto Bonus 5 000 Kč 1 275,00 Kč 1,28%
Poštovní spořitelna (ČSOB) Era Červené konto   1 275,00 Kč 1,28%
GE Money Bank Spořicí účet Genius II 200 Kč 1 190,00 Kč 1,19%
Waldviertler Sparkasse  Spořicí účet 200 Kč 1 189,99 Kč 1,19%
Volksbank CZ Běžný spořicí účet   1 130,50 Kč 1,13%
Fio banka Fio konto 100 Kč 1 062,50 Kč 1,06%
ČSOB Spořicí účet pro klienty bez BÚ 5 000 Kč 1 020,00 Kč 1,02%
Česká spořitelna Spořicí účet Premier   935,01 Kč 0,94%
Česká spořitelna Internetové spoření   892,51 Kč 0,89%
Oberbank AG Spořicí účet LIMIT   892,50 Kč 0,89%
Česká spořitelna Šikovné spoření 300 Kč 867,00 Kč 0,87%
Česká spořitelna Šikovné spoření PLUS 5 000 Kč 722,50 Kč 0,72%
Komerční banka Spořící konto 5 000 Kč 680,00 Kč 0,68%
Komerční banka Top Spořící konto 5 000 Kč 595,00 Kč 0,60%
Volksbank Löbau-Zittau eG VR-CZK-spořicí účet 100 000 Kč 595,00 Kč 0,60%
Citibank Europe Spořicí účet   425,01 Kč 0,43%
mBank (BRE Bank S.A) eMax Plus   425,00 Kč 0,43%
UniCredit Bank Unikátní spoření   425,00 Kč 0,43%
mBank (BRE Bank S.A) eMax   340,00 Kč 0,34%
Evropsko-ruská banka Spořicí účet 1 Kč 255,00 Kč 0,26%
Raiffeisenbank Spořicí účet Včelička   255,00 Kč 0,26%
Raiffeisenbank eKonto Plus   255,00 Kč 0,26%
Raiffeisenbank Efektkonto Prémium 5 000 Kč 85,00 Kč 0,09%

Zdroj: Autor. Data: Sazebníky a přehledy úrokových sazeb jednotlivých bank.

Vliv inflace

Aby bylo možné posoudit reálné zhodnocení, je třeba zohlednit vliv inflace. Průměrná meziroční míra inflace v roce 2011 byla 1,9 %. Za posledních 12 měsíců proti průměru předchozích 12 měsíců byla míra inflace v březnu 2,4 %. Pokud tedy porovnáme aktuální výnosnost spořicích účtů s nejvyšším zhodnocením, tj. 2,5 % p.a. s aktuální mírou inflace, dostaneme reálnou úrokovou míru 0,1 % p.a. Pokud však úrokový výnos zdaníme (čemuž se nelze vyhnout), dostaneme čistou úrokovou míru 2,125 % p.a. Reálná čistá úroková míra u spořicích účtů s nejvyšším zhodnocením je tedy záporná, a to –0,275 % p.a. Stále tedy ani u nejvýnosnějších spořicích účtů nedochází k reálnému zhodnocení finančních prostředků.

Pro potřeby delší časové řady vyberme například spořicí účet ING Konto. V následujícím grafu je patrný vývoj úrokové sazby ING Konta (před i po zdanění) současně s vývojem inflace, měřené na bázi vývoje indexu spotřebitelských cen od roku 2007.

Graf 3: Vývoj úrokových sazeb ING Konta a míry inflace (2002 – 2011)

ing-konto-realne-zhodnoceni

Anketa

Využíváte spořicí účty?

Ano. (87)
 
Ne. (12)
 Celkem hlasovalo 99 čtenářů

Kompletní srovnání spořicích účtů: Kdo vyhrává? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 6 komentářů)

Výhodná investice Karel | 06.03.2015 13:38
Úročení u ČS Teichman | 17.09.2012 21:45
Re: Zkreslené a zamlčované úspory Pepa Vota | 22.06.2012 18:53
Zkreslené a zamlčované úspory Ja | 07.06.2012 19:48
Na sofistikovaných zprávách, Snílek | 12.05.2012 11:28

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Banky

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 16.06.2016 11:04

Petr Zámečník | 11.05.2016 00:00 GE Money Bank odchází… přivítejte MONETA Money Bank

Americká skupina General Electric se zbavuje svých finančních částí. Výsledkem je prodej české GE Money Bank prostřednictvím IPO na pražské burze – a její změna na MONETA Money Bank. Co se změní pro klienty a jaké perspektivy mají akcionáři? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 14.04.2016 00:00 Renáta Kadlecová: Minimalizujeme případné dopady bankovních krachů

Od letošního roku se Fond pojištění vkladů mění na Garanční systém finančního trhu. Jedná se o promítnutí evropské legislativy do komplexnější ochrany vkladatelů. Na uvedené téma jsme připravili rozhovor s Renátou Kadlecovou, výkonnou ředitelkou Garančního systému finančního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.04.2016 00:00 GE Money Bank chce na burzu. Za kolik se vyplatí ji koupit?

GE Money Bank oznámila záměr vstoupit na pražskou burzu. Akcie v prvním kole nabídne institucionálním investorům, pak je ale bude moci koupit kdokoli. Za jakou cenu se vyplatí? A jak dopadne vstup GE Money Bank na další bankovní tituly na burze? Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 23.04.2016 00:23Další články »

Krátké zprávy z Banky

27.07.2016 10:18 Fed si pootevře komunikační vrátka k zářijovému zvýšení úroků

Už dlouho se Fed nemohl přát hezčí počasí na signalizaci zvýšení úroků – posuďte sami: míra nezaměstnaností pod 5 %, akcie na historických maximech, ceny nemovitostí čtvrtým rokem rostou a jádrová inflace kotví na dostřel 2% cíle. Přepíše tedy za této konstelace dnes vedení americké centrální banky (FOMC) své hodnocení americké ekonomiky takovým způsobem, že bude prakticky všem jasné, že se příště – tedy 21. září – dočkáme dalšího zvýšení oficiálních úrokových sazeb o 25 bazických bodů? Tak čitelný Fed večer asi nebude. Mezi řádky by nicméně mělo být zřejmé, že FOMC otevírá komunikační vrata k tomu, aby úroky v září mohly být bez velkého překvapení zvýšeny. Tedy samozřejmě pokud bude Fed chtít, resp. data a vnější okolí mu to dovolí. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.07.2016 09:00 Stavební spoření: Zájem roste i přes klesající úroky

Píšeme na Hypoindex.cz: První polovina letošního roku byla pro stavební spořitelny úspěšná. Výsledky všech pěti tuzemských spořitelen ukazují, že zájem o nové smlouvy ani o poskytnuté úvěry nepolevil. Největší stavební spořitelna snížila úroky spořících produktů, další spořitelny ji budou zřejmě následovat. Podepíše se to na zájmu o stavební spoření?  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

25.07.2016 14:20 Donald Trump brojí za rozdělení bank. Wall Street zuří

Šéf volebního štábu Donalda Trumpa Paul Manafort oznámil, že Republikánská strana bude bojovat za opětovné zavedení Glass – Steagallova zákonu. Zákon, který nepovoloval jedné bance provozovat investiční a komerční bankovnictví zároveň, by podle republikánů mohl zabránit případné krizi. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.07.2016 15:46 Nízkých úroků u kontokorentů a kreditních karet se nedočkáme

Rekordně nízké úrokové sazby se na kontokorentech a kreditních kartách neprojevily. Na rozdíl od hypoték či spotřebitelských úvěrů ceny těchto rychlých půjček letos ještě vzrostly.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.07.2016 14:27 Americkým bankám nepomohly ani větší sázky na burzách, ztratily 1,5 miliardy dolarů

Šest největších bank z Wall Street přišly ve druhém čtvrtletí meziročně o 1,5 miliardy dolarů. Za propadem stála levná ropa i politika Fed, nepomohlo ani snižování stavů a větší sázky na burzách. Banka Goldman Sachs ale zisk zdvojnásobila. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (184)
 
Aktivní. (185)
 
Žádnou. (957)
 Celkem hlasovalo 1326 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »