Kdy vzrostou úroky na spořicích účtech?

Úrokové sazby spořicích účtů se drží při zemi. Některé banky je v poslední době ještě přitlačily níže. Kdy vzrostou úrokové sazby spořicích účtů? A proč se nevyplatí vložit peníze na delší termínovaný vklad?

Spořicí účty si udržují své nízké úrokové sazby. Proč? Důvod je poměrně jednoduchý: Banky peníze klientů nepotřebují. Česká národní banka stlačila své základní sazby na historická minima a zatím s nimi nehýbá, a tak i peníze na mezibankovním trhu mohou banky získat za historicky nejnižší ceny. Nemají tedy důvod klientům nabízet více.

Výjimku tvoří jen několik bank, které jsou na českém trhu krátce a potřebují získat klientskou základnu. Díky jejich strategie mohou lidé získat za své úspory na spořicím účtu bez výpovědní lhůty 2% úrok u Wüstenrotu nebo 1,85 % a prémii u AXA Bank. Stabilně jedno z nejvyšších zhodnocení nabízí tradičně ING Bank na ING Kontu - aktuálně 1,75 %.

Opticky se lze setkat i s vyšším úročením. Kupříkladu Česká spořitelna nabízí až 3,2 %. Než by ale klient naspořil potřebnou částku, musel by pravidelně spořit několik let. A i pak se mu vyšší úrokovou sazbou bude úročit pouze částka přesahující stanovený zůstatek. Navíc Česká spořitelna ještě snížila úročení nejnižšího pásma, a tím dále snížila efektivní úrok.

Banky obecně využívají při úročení dvou přístupů: Buď nabízí úročení nízké, nebo se sice tváří, že jejich úroky jsou vysoké, ale klient musí splnit nejrůznější podmínky, aby na ně dosáhl. A i pak se mnohdy dočká výnosu mnohem nižšího, než by si představoval.

Když ke všemu ještě započteme inflaci, která v loňském roce dosáhla 1,5 % a v březnu letošního roku se již vyhoupla na 1,7 %, z výnosu toho skutečně mnoho nezbude. Banky přitom inflace příliš trápit nemusí.

Na čem závisí úrokové sazby spořicích účtů

Banky nabízejí nízké úročení spořicích účtů, přestože inflace roste. A inflace přeci střadatele trápí nejvíce. Co je platné, když úroky "zhodnotí" peníze o 1 %, když inflace ukousne 2 %? Banky ale zajímá především cena peněz.

Aby mohla banka poskytovat úvěry, musí mít dostatek peněz, které bude půjčovat. Ty může získat buď od střadatelů, nebo na mezibankovním trhu. A právě na mezibankovním trhu jsou peníze aktuálně velmi levné.

Na mezibankovním trhu si banky půjčují za sazbu tzv. PRIBOR. S tou se mohou setkat kupříkladu žadatelé o hypotéku s variabilní úrokovou sazbou. Aktuální sazby se přitom pohybují od 0,75 % (při půjčce na 1 den) po 1,85 % (při půjčce na 1 rok). Banky tedy nemají příliš motivace půjčovat si od svých klientů za výrazně vyšší sazby, než za jaké si aktuálně půjčují.

Sazby na mezibankovním trhu ovlivňují zejména sazby České národní banky - tedy sazby, za které si banky mohou od centrální banky půjčit. A ČNB již několik měsíců drží své sazby na historickém minimu. Dříve či později je zvýší... kdy to ale bude, zůstává otázkou. Po nedávném zvýšení úrokových sazeb Evropské centrální banky by se ale mohlo zvyšování přenést i do Česka.

Termínovaný vklad s delší dobou splatnosti? Raději ne...

Banky nabízejí vedle spořicích účtů bez výpovědní lhůty též spořicí účty s výpovědí a termínované vklady. Tyto produkty jsou mnohdy spojeny s vyšší úrokovou sazbou. Ovšem není-li sazba dostatečně vysoká, je pro delší investice vhodnější využít jiných produktů.

Současné úrokové sazby jsou nízké. Nižší už nejspíš nebudou. Je vysoká pravděpodobnost, že spíše vzrostou. A to nejen u vkladů na viděnou, ale i u vkladů s delší výpovědní lhůtou či termínem. "Zafixovat" si v takové situaci vkladové úrokové sazby bývá nevýhodné. Když sazby vzrostou, střadatel s termínovaným vkladem má smůlu a dostává stále stejné úroky.

Druhou hrozbou je inflace. V současnosti se drží na nízké úrovni (1,7 %). Vzhledem k rychlosti zadlužování českého státního rozpočtu a k růstu cen surovin na mezinárodním trhu lze očekávat růst i této veličiny. Inflace je jednoduchý nástroj ke splácení státního dluhu.

Kam s penězi ze spořicích účtů?

Peníze ležící na spořicích účtech by měly představovat pouze likvidní rezervu domácnosti. Nízký úrok je cenou za likviditu - možnost kdykoli peníze využít. Je vhodné volit úrokovou sazbu vyšší, ovšem nikoli za cenu snížení možnosti peníze v případě potřeby vybrat.

Alternativou mohou být fondy peněžního trhu. Jsou relativně stabilní, ale na druhou stranu nenabízejí předem známý výnos. A v případě negativních shod okolností mohou přinést i ztrátu.

Peníze, které neslouží jako likvidní rezerva, by měly být investovány. Jak? To záleží především na jejich určení (kdy je bude střadatel potřebovat) a ochotě přijmout riziko (žádný výnos není bezrizikový a obecně platí, že vyšší výnos je spojen s vyšším rizikem).

Tabulka: Vývoj úrokových sazeb spořicích účtů

Banka	Účet	Úročení spořicího účtu
		k 26. 4. 2011	k 15. 2. 2011	k 18. 8. 2010	k 25. 5. 2010	k 16. 3. 2010	k 14. 9. 2009
AXA Bank	Spořicí účet	1,85 %18)	1,85%	2 - 2,5 %1)	2,5 - 3 %1)	2,5 - 3 %1)	n/a
Citibank	Inteligentní spořící účet	1,75%	1,75%	1,75%	1,75%	n/a	2,50%
Česká spořitelna	Spořící plán u Osobního účtu	1,5 %2b)	2 %2a)	2,5 %2)	2,5 %2)	n/a	n/a
	Internetové spoření	0,5-1,5 %13)	0,5-1,5 %13)	0,5-1,5 %13)	n/a	n/a	n/a
	Šikovné spoření	0,8 - 3,2 %3)	0,9 - 3,2 %3)	1 - 3,2 %3)	1 - 3,2 %3)	1 - 3,2 %3)	od 1 %
	Šikovné spoření Plus	0,8 - 3,2 %3)	0,9 - 3,2 %3)	1 - 3,2 %3)	1 - 3,2 %3)	1 - 3,2 %3)	od 1 %
ČSOB	Spořicí účet	1,10%	1,10%	1,10%	n/a	n/a	n/a
	Spořicí účet s prémií	1,2 - 1,7 %4)	1,2 - 1,7 %4)	1,3 - 1,8 %4)	1,5 - 2 %4)	1,5 - 2 %4)	n/a
Evropsko-ruská banka	Spořicí účet	0,15  - 0,5 %19)	n/a	n/a	n/a	n/a	n/a
Fio banka	Fio konto	1,25%	1,25%	1,60%	1,60%	1,60%	2%
GE Money Bank	Spořicí účet Genius II	1,60%	1,60%	0,1 - 2 %5)	0,1 - 2 %5)	0,1 - 2 %5)	n/a
	Optimal	1,8 %15)	1,8 %15)	n/a	n/a	n/a	n/a
ING Bank	ING Konto	1,75%	1,75%	2%	2%	2,25%	2,50%
Komerční banka	Spořicí konto	0,80%	0,80%	0,80%	1%	2%	do 2,5 %
	Top Spořicí konto	0,7 %6a)	0,7 %6a)	0,8 %6)	1 %6)	1 %6)	od 1 %
	Spořicí konto Bonus	1 - 1,5 %7)	1 - 1,5 %7)	1 - 1,5 %7)	n/a	n/a	n/a
LBBW Bank	Spořicí účet	0,25 - 1,75%14)	0,25 - 1,75%14)	0,25 - 1,75%14)	2%	2%	2,50%
mBank	eMax	0,40%	0,40%	0,65%	0,65%	0,80%	1,30%
	eMax Plus	0,50%16)	0,50%16)	0,75%8)	0,75%8)	1%8)	2,50%
Poštovní spořitelna	Era červené konto	0,1 - 1,7 %9a)	0,1 - 1,7 %9a)	0,1 - 1,8 %9)	0,1 - 2 %9)	n/a	n/a
Raiffeisenbank	eKonto Plus	0,4 - 1 %10)	0,4 - 1 %10)	0,4 - 1 %10)	0,5 - 1,1 %10)	0,5 %10)	od 0,9 %
UniCredit Bank	Spořicí účet Plus	n/a	0,05 %11)	0,05 %11)	0,05 %11)	0,17 %11)	od 0,27 %
	Unikátní spoření	0,75 - 3 %12a)	0,75 - 3 %12a)	1 - 3,5 %12)	1 - 3,5 %12)	n/a	n/a
Volksbank	Spořicí účet	1,53%	1,53%	1,53%	2,03%	2,03%	2,13%
Wüstenrot	Spořicí účet	2 %17)	2 %17)	n/a	n/a	n/a	n/a

¹⁾ Při průměrném ročním zůstatku nad 40 tis. Kč bonus 0,5 %.

²⁾ Do sumy 49 999,99 Kč je úrok 2,5 %; pro část zůstatku od 50 000 do 99 999,99 Kč je to 0,3 %; od 100 000 do 249 999,99 Kč 0,4 %; od 250 000 do 499 999,99 Kč je to 0,5 % a od 500 000 je to 0,6 %.

^2a) Do sumy 49 999,99 Kč je úrok 2 %; pro část zůstatku od 50 000 do 99 999,99 Kč je to 0,25%; od 100 000 do 249 999,99 Kč 0,3 %; od 250 000 do 499 999,99 Kč je to 0,4 % a od 500 000 je to 0,5 %.

^2b) Do sumy 49 999,99 Kč je úrok 1,5 %; pro část zůstatku od 50 000 do 99 999,99 Kč je to 0,2%; od 100 000 do 249 999,99 Kč 0,25 %; od 250 000 do 499 999,99 Kč je to 0,35 % a od 500 000 je to 0,45 %.

³⁾ Pásmové úročení; minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč u varianty Plus), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč).

⁴⁾ Prémie 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu pololetí.

⁵⁾ Při zůstatku nad 40 000 se úročí 2 %.

⁶⁾ Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1,1 %.

^6a) Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1 %.

⁷⁾ Bonus 0,5 % vyhlašovaný každý půlrok, připisován z nejnižšího zůstatku v daném období.

⁸⁾ Zůstatek převyšující 600 000 Kč je úročen 1,3 %.

⁹⁾ Při zůstatku nad 50 000 Kč se úročí 1,8 %.

^9a) Při zůstatku nad 50 000 Kč se úročí 1,7 %.

¹⁰⁾ Do sumy 199 999 Kč je úrok 0,4 %; od 200 000 do 499 999 Kč 0,5 %; od 500 000 Kč do 999 999 Kč 0,9 %; od 1 000 000 Kč do 19 999 999 Kč 1 % a přes 20 mil. Kč 0,01 %.

¹¹⁾ Do sumy 200 000 Kč je úrok 0,05 %; pro část zůstatku od 200 000 do 500 000 Kč 0,15 %, od 500 000 do 1 mil. Kč 0,25 % a od 1 mil. do 5 mil. Kč 0,35 %.

¹²⁾ Zůstatek do určité výše je úročen 1 %, zůstatek převyšující určitou částku 3,5 % až do další stanovené částky, a vše více je opět úročeno 1 %.

^12a) Zůstatek do určité výše je úročen 0,75 %, zůstatek převyšující určitou částku 3 % až do další stanovené částky, a vše více je opět úročeno 0,75 %.

¹³⁾ V pásmu od 50 000 do 4 999 999,99 Kč možnost získání bonusu 1 % podle zůstatku ve čtvrtletním sledovacím období.

¹⁴⁾Při měsíčním zůstatku nad 100 000 Kč je úrok 1,75 %.

¹⁵⁾ Do částky 499 999,99 Kč; vyšší částka 1,6 %.

¹⁶⁾ Klient si může vybrat jeden účet eMax Plus, u nějž aktivuje nabídku 2% úroku. Ta se ale vztahuje pouze do 100 tis. Kč a obrat kartou musí být min. 4 000 Kč/měsíc.

¹⁷⁾ Pro zůstatky od 30 tis. Kč do 5 mil. Kč; při zůstatku nižším či vyšším jen 0,1 %.

¹⁸⁾ Vklady uskutečněné do 30. dubna 2011 budou úročeny zvýšenou úrokovou sazbou o 0,45 procentního bodu až do 30. června 2011; vklady nad 1 mil. Kč jsou úročeny základní sazbou 1,1 %.

¹⁹⁾ Do 100 tis. Kč 0,15 %, do 1 mil. Kč 0,3 % a nad 1 mil. Kč 0,5 %.

Zdroj: Internetové stránky bank