Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Investičko přestane být provizní terno!

Investičko přestane být provizní terno!

Omezení provizí investičního životního pojištění neprojde. Na vládě leží nová verze zákona omezujícího IŽP. A regulace se nebude týkat jen provizí! Nyní má být regulována celá nákladovost rezervotvorných životních pojistek. Jak?

Návrh zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech vzbudil hrůzu mezi finančně poradenskými společnostmi. V jeho záměru byl limit provizí v současné době pro finanční zprostředkovatele nejlukrativnějšího produktu – investičního životního pojištění.

Nyní se na vládě objevila nová verze zákona. Tentokrát hrůza proběhla po zádech šéfů pojišťoven. Z původního záměru omezit provize, který by se jistě některým pojišťovnám zamlouval, se těžiště regulace přesunulo na celkovou nákladovost všech rezervotvorných životních pojištění. A v návrhu stanovené stropy jsou skutečně nízké.

Nutno poznamenat, že předkladatelé zákona si k srdci vzali část kritiky regulace provizí. Ty měly být omezeny na dvojnásobek měsíčního pojistného se stropem na 4 000 Kč. § 21h přímo uváděl: Výše odměny, kterou pojistitel za sjednanou pojistnou smlouvu o rezervotvorném životním pojištění hradí pojišťovacímu zprostředkovateli, nesmí překročit dvojnásobek sjednaného měsíčního pojistného, nebo ekvivalent jednorázového pojistného za pojistné období, nejvýše však 4000 Kč.“ Věcná část kritiky mířila přímo – provize jsou jen částí nákladů a jejich omezení tak nedává jasný smysl pro klienty.

Nová verze předmětného paragrafu je obšírnější:

„(1) Náklady související se sjednáním smlouvy o rezervotvorném životním pojištění, správou, změnou nebo ukončením pojištění, včetně odměny za zprostředkování nebo jiné pobídky, uplatněné na zákazníkovi nesmí přesáhnout výši jednoho ročního běžného pojistného nebo části jednorázového pojistného odpovídající podílu zaplaceného pojistného a počtu let, na které je pojištění sjednáno. V případě pojistné smlouvy sjednané na dobu kratší než 15 let se výše nákladů podle věty první snižuje o 5 % za každý rok, o nějž je pojistná doba kratší než 15 let. 

 

(2) Pojišťovna může náklady podle odstavce 1 na zákazníkovi uplatnit jen tak, aby jí v žádném roce trvání pojištění nevznikl nárok přesahující 20 % jejich celkové výše, a v případě pojištění sjednaného na dobu kratší než 5 let tak, aby jí v žádném roce trvání pojištění nevznikl nárok přesahující takovou část jejich celkové výše, která odpovídá podílu čísla jedna a počtu let, na které je pojištění sjednáno. 

 

(3) Dojde-li před koncem doby, na kterou byla úhrada nákladů dle odstavce 1 rozložena, k odstoupení od smlouvy nebo k uplatnění nároku na odkupné, nesmí být do výše odkupného z pojištění a výše plnění vráceného zákazníkovi po odstoupení od smlouvy promítnuty náklady související se sjednáním smlouvy, správou, změnou nebo ukončením pojištění, na jejichž úhradu zákazníkem dosud pojišťovně nevznikl nárok.“

§ 21h z návrhu novely zákona č. 38/2004 Sb.

Co případná změna přinese

Zatímco původní návrh limitoval jen provizi, současný návrh limituje veškeré náklady – včetně nákladů spojených se správou. To znamená, že veškeré náklady na smlouvu rezervotvorného životního pojištění s platností delší než 15 let nebudou smět přesáhnout jedno roční pojistné. V současné době se ale jen provize za sjednání takových smluv pohybují na úrovni vyšší.

Důsledkem bude muset být nutně snížení provizí za investiční, kapitálové a důchodové pojištění včetně jejich dalších obměn a variant. S celkovými náklady se bude muset pojišťovna vejít do částky nižší než jaké jsou současné provize… nebo…

Drobná skulinka stačí

Možná nebude „tak zle“ a případné schválení novely přinese „jen“ složitější administraci nákladů a provizí. Zákon limituje správu životní pojistky. Nikoli správu investice v ní. Investiční společnost spravující příslušné fondy si i podle navrhovaného § 21h bude moci účtovat správcovské poplatky prakticky libovolné a bude moci vyplácet provize, komu bude chtít.

Důsledkem tak může být, že finanční zprostředkovatel získá provizi za sjednání pojistky (v „rozumné“ výši tak, aby zbylo i na náklady pojišťovny) od pojišťovny a druhou část provize obdrží od investiční společnosti za směřování financí klienta.

Ani pojišťovna nemusí přijít zkrátka. I ona může inkasovat podíl na správcovských poplatcích podílového fondu.

Zlevnění? Pravděpodobně nikoli…

Nová regulace tak pravděpodobně nepřinese významnější zlevnění kontroversního pojistného produktu. Přinese spíše větší byrokracii v souvislosti s administrací dvojích toků provizí a zakládání nových podílových fondů s „upravenými“ poplatky speciálně pro IŽP.

Limitovat celkové náklady včetně fondů?

Nabízí se otázka, zda tedy nelimitovat celkové náklady včetně nákladů podílových fondů zahrnutých v rezervotvorných životních pojištění. I to má ale slabinu.

Poplatky podílových fondů se liší především podle způsobu, jakým podílový fond investuje. U fondu peněžního trhu jsou nižší než u akciových, u aktivně řízených fondů jsou vyšší než u pasivních. Omezit celkové náklady životních pojistek i na podílové fondy by přineslo pravděpodobně zkonzervativnění investic, které by byly navíc dražší než srovnatelné přímé do podílových fondů.

Jak regulovat?

Investiční životní pojištění i další typy rezervotvorných životních pojištění se často prodávají klientům, pro které není vhodné. Jak tomu zabránit? Na prvním místě by měly být především informace a nikoli regulace. Informovaný klient se může svobodně rozhodnout, co je pro něj vhodné a co nikoli.

Pro lepší informovanost a menší matení klientů by také pomohlo zrušení možnosti odpočtu od základu daně z příjmů a dalších daňových výhod spojených s rezervotvornými pojistkami. Stát v současnosti na jedné straně říká, že rezervotvorné pojistky jsou špatné a je třeba je regulovat, na druhé straně je vychvaluje jako výborný spořící produkt na zajištění stáří. A co si z toho má vzít klient?

Anketa

Má stát limitovat výši provize?

Ano. (269)
 
Ano, ale ne navrhovaným způsobem. (76)
 
Ne. (826)
 Celkem hlasovalo 1171 čtenářů

Investičko přestane být provizní terno! >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 33 komentářů)

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

ceskych-100-nej-300-300px

Články z Pojištění

Petr Zámečník | 08.12.2016 00:00 Finanční produkty na 30 let? Ano, ale…

Finanční poradenství pracuje s mnoha dlouhodobými finančními produkty. Jsou uzavírány na 20, 30 a někdy i na 40 let. Je to skutečně třeba, nebo je cílem jen provize za jejich sjednání? A jak pracovat s produkty na dlouhém horizontu? Celá zpráva »

Komentářů: 53 / 53 Poslední komentář: 10.12.2016 13:39

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 07.12.2016 14:34

Petr Zámečník | 29.11.2016 00:00 IŽP není spoření?

Česká národní banka rozdává sankce. A míří i proti pojišťovacím zprostředkovatelům, kteří si investiční životní pojištění navzdory jejímu doporučení stále pletou se spořením. Jsou sankce ze strany ČNB za tuto „mystifikaci klientů“ oprávněné? Celá zpráva »

Komentářů: 25 / 25 Poslední komentář: 10.12.2016 09:57

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 28.11.2016 00:12Další články »

Krátké zprávy z Pojištění

24.11.2016 16:57 Výluka na terorismus ČSOB pojišťovny od prosince končí

ČSOB pojišťovna od 1. prosince zruší výluku na terorismus. Změna se dotkne nových i stávajících smluv. Stále však existují určité výjimky. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

23.11.2016 13:25 RENOMIA GROUP má nového poradce představenstva

Největší poradenská firma v oblasti pojištění v regionu střední a východní Evropy má nového poradce představenstva. Stal se jím Jeffrey Manners z USA.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.11.2016 11:56 Časť ľudí ešte stále očakáva od poistenia aj sporenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný sektor prechádza náročným obdobím. Žijeme v čase rekordne nízkych sadzieb, klasické kapitálové poistenie stratilo na význame. Rovnako klesá aj popularita investičného poistenia. O tom, ako klienti akceptujú návrat k prvotnému významu poistenia – ku krytiu rizík sa rozprávame s generálnym riaditeľom NN Životnej poisťovne Petrom Brudňákom. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

18.11.2016 09:00 Životní pojištění k hypotéce není jen nutné zlo

Píšeme na Hypoindex.cz: Výběrem toho správného hypotečního úvěru patálie s hypotékou nekončí. Úrokové sazby, doba fixace, poplatky… To vše je nutné pořešit. Navíc ale ještě nesmíte zapomínat na související produkty, jako je například životní pojištění. I tahle část hypotéky si zaslouží pozornost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.11.2016 11:57 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Píšeme na Investujeme.sk: Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (26)
 
Ne. (137)
 
Nemám spořicí účet. (342)
 Celkem hlasovalo 505 čtenářů

Nejčtenější články z Pojištění za posledních 14 dní

Paul Stanfield | 28.11.2016 00:00 Hra Trumpovou kartou

Nuže, pro ty z nás, které překvapilo hlasování o brexitu – a v londýnské City takových bylo rozhodně dost – získává údiv díky americkým volbám zcela nový rozměr, a to v daleko širším měřítku. Nevím, co se v této souvislosti říká o Hillary Clintonové a její kampani – no, když se zamyslím, tak něco bych si pravděpodobně vybavil – nicméně vítězství Trumpa, spolu s výsledkem britského referenda o vystoupení z Evropské unie a rostoucím neklidem po celé Evropě, zdá se, ukazuje na vzrůstající problémy se současným stavem západního světa. Nebo přinejmenším na nelibost, s níž tento stav vnímá široká veřejnost. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 23.11.2016 00:00 Životní pojištění padá… může za to regulace provizí?

Za pár dní začne platit regulace provizí. Životní pojištění ale klesá již několik let. Co stojí za poklesem předepsaného pojistného životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 25.11.2016 00:00 Lukáš Lichtenberk s finančním zprostředkováním nekončí. Míří do OK Klient?

Přinejmenším jeden ze tří vypovězených zemských ředitelství OVB Allfinanz s finančním zprostředkováním nekončí. Podle informací z několika důvěryhodných zdrojů míří i s částí svého zemského ředitelství do OK Klient. Celá zpráva »

Komentářů: 16 / 16 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 01.12.2016 00:00 Končí životní pojištění…?

Každé životní pojištění sjednané od dnešního dne má nad sebou Damoklův meč. Finanční zprostředkovatel bude ručit za jeho (ne)zrušení celých 5 let. Znamená to konec distribuce životního pojištění? Celá zpráva »

Komentářů: 19 / 19 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »