Havarijní pojištění on-line: Jedině bez zprostředkovatele!

Trend elektronických transakcí všeho druhu se i v pojišťovnictví dostává do stádia množivé reakce. Uzavření penzijního připojištění nebo stavebního spoření on-line přístupem je zcela bezproblémové a běžné. A co havarijní pojištění? Jaké problémy musíte překonat při jeho sjednání on-line?

Zprostředkování uzavření smlouvy na havarijní pojištění způsobem on-line věnují servery „pojisteni.com“, „srovnavac.cz“ a zcela nově i „top-pojisteni.cz“. Dále je možné havarijní pojištění uzavřít přímo na stránkách jednotlivých pojišťoven. Z těch, které spolupracují s výše uvedenými servery, jde o Českou pojišťovnu, ČSOB Pojišťovnu, Českou podnikatelskou pojišťovnu, a pojišťovnu UNIQA. Allianz nabízí on-line havarijní pojištění pouze v kombinaci s povinným ručením. Pojišťovny Generali, Triglav, Kooperativa a Wüestenrot uzavření havarijního pojištění on-line na svých stránkách nenabízí.

Je nutné konstatovat, že havarijní pojištění vozidla není jen záležitost podpisu smlouvy a zaplacení první splátky. Zásadní podmínkou je fyzická prohlídka vozidla nějakým autorizovaným střediskem. Jedná se o servisy provozované jednotlivými pojišťovnami nebo o střediska ÚAMK, jak je tomu v případě uzavírání smlouvy prostřednictvím serveru „top-pojisteni.cz“.

ÚAMK stav auta zkontroluje v termínu a na místě, které si sami dohodnete. Tedy i u vás doma a po pracovní době. Komplikace mohou nastat u havarovaných vozů. Zde velmi záleží na přístupu konkrétní pojišťovny.

„Vstupní prohlídka“ není povinná jen v případě, že předmětem pojistky je nové auto, které je pojištěno právě v den prodeje.

Prohlídka auta je nevyhnutelná komplikace, která trochu devalvuje výhodu vyřízení smlouvy z domova. Další problém je možná neznalost pojmů. Konkrétně jde o pojmy „obvyklá“ a „nová“ cena. Je to samozřejmě zcela obecný problém všech majetkových pojistných smluv. V případě havarijního pojištění jsem ne něj narazil při kontrolní kalkulaci u České pojišťovny. Rozdíl v pojistném je přitom téměř 100 %, ale tyto pojmy nejsou jasně a hlavně viditelně vysvětleny. Ve všeobecných pojistných podmínkách České pojišťovny pro pojištění vozidel se definuje jen časová cena, ale v kalkulaci nákladů je přitom uvedena obvyklá a nová cena. Chtělo by to trochu více kompatibility v softwarových a metodicko-obchodních materiálech.

Trocha osvěty

Obvyklá (někdy i obecná) cena je cena, za kterou lze předmět na daném místě a čase pořídit.

Obvyklá cena je definována zákonem o oceňování majetku č. 151/1997 Sb. jako cena, která byla dosažena při prodejích stejného, popřípadě obdobného majetku nebo při poskytování stejné nebo obdobné služby v obvyklém obchodním styku v tuzemsku ke dni ocenění.

Při stanovení obvyklé ceny se zohledňují všechny okolnosti, které mají na cenu vliv, do její výše se však nepromítají vlivy mimořádných okolností trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího, ani vliv zvláštní obliby. Dále je v zákoně definováno, co se rozumí mimořádnými okolnostmi trhu, osobními poměry a zvláštní oblibou.

Časová cena je nová cena snížená o opotřebení nebo jiné znehodnocení předmětu.

Nová cena je pořizovací cena nové věci nebo cena nákladů na uvedení poškozené věci do původního stavu. U pojištění majetku se většinou pojišťuje na novou cenu.

Dalším problém je možná nejasnost v rozsahu pojištění, spoluúčasti atp. Tuto informaci si musí klient vyčíst z návrhu smlouvy a ze všeobecných a doplňkových pojistných podmínek. Ty si musí ovšem „stáhnout“ z internetu sám.¨

Nezapomeňte si také prostudovat zejména obecné výluky z pojištění. Ty se táhnou jako červená nit všemi druhy pojistných smluv a bývají mnohdy opomíjeny. Za zaznamenání určitě stojí, že pojistnou událostí při havarijním pojištění vozidla nejsou:

• chyby konstrukce, vady materiálu, výrobní vady,
• funkční namáhání, opotřebení atp.,
• používání vozidla jako pracovního stroje (co to je pracovní stroj?),
• nesprávná obsluha a údržba,
• a nakonec to známé požití léků, drog, alkoholu; použití vozidla k trestné činnosti atp.

A co je zcela zásadní, zvlášť pečlivě si prostudujte článek o pojistném plnění!

Sjednání havarijního pojištění on-line: Funguje?

K nestrannému a věrohodnému posouzení kvality služeb patří i zkouška funkčnosti. Na všech uvedených serverech a pojišťovnách jsem zadal stejné hodnoty jako požadované informace ke kalkulaci pojistného. Následující tabulka ukazuje, jaké hodnoty pojistného byly jednotlivými servery a pojišťovnami podle stejných zadávacích parametrů vypočteny.

Jako vzorek jsem uváděl FIAT Punto 1.2, 44 kW, třídveřový, rok uvedení do provozu 1. 1. 2002. Majitel je žena, ročník 1972, vdaná. Auto je v běžném provozu v Čelákovicích. Zabezpečení mechanické. Cena 100 000 Kč. Najeto 85 000 km, tj. cca do 1000 km měsíčně. Pojištění na všechna rizika, tj. havárie, odcizení a živel. Vše bez bonusu a bez zaviněné havárie s 10% spoluúčastí.

Roční pojistné havarijního pojištění sjednaného on-line

* cena včetně povinného ručení

Srovnanac.cz přitom inzeruje slevy až 20 % a pojisteni.com dokonce až 30 %. Top-pojisteni.cz pracuje pouze se slevami, které nabízí jednotlivé pojišťovny při uzavření smlouvy on-line, má však v ceně nepochybně propracovanější servis a silnou orientaci na komplexní elektronické řešení včetně podpisu smlouvy a zelené karty. V současné době sice spolupracuje pouze s Generali, ČSOB Pojišťovnou a Triglavem. Rozšíření nabídky o několik dalších pojišťoven je ovšem otázka několika málo týdnů.

Vykalkulované výše pojistného jsou v podstatě nesrovnatelné. Je to způsobeno jednak nestejným množstvím vstupních dat, protože vstupní tabulky na jednotlivých serverech a pojišťovnách jsou významně diferencovány, dále nejasností, na jakou cenu je vozidlo vlastně pojištěno (nová nebo obvyklá), a v neposlední řadě jde zjevně o nestejnou finanční politiku jednotlivých hráčů v různých úlohách.

Jedno mi však vždy vychází jednoznačně v neprospěch specializovaných serverů, a to je výše pojistného. Zdá se, že výrazně vyšší cena pojistného je poměrně zásadním způsobem ovlivněna provizí pro zprostředkovatele. Ta u pojištění přímo u pojistitele odpadá.

Neměl jsem to původně v úmyslu, předpokládal jsem, že budu spíše kladně hodnotit tyto nové a upřímně řečeno žádoucí podnikatelské aktivity, zejména pak vstup nejnovějšího hráče. Finanční rozdíly jsou ovšem natolik výrazné, že alespoň pro mě jsou velmi obtížně akceptovatelné. Vychází mně z toho vlastně jen vhodnost použití těchto serverů jako zdroj rozumné a korektní nákladové stupnice s tím, že vlastní smlouvu bude již vhodnější řešit přímo na stránkách vybrané pojišťovny. Tento finanční aspekt může ovlivnit pouze velmi bohatý soubor dobře propracovaných a hlavně viditelně inzerovaných doprovodných služeb a nefinančních pobídek.