Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Dvě stránky osobních financí

Autor: Radovan Novotný | 11.03.2009 00:00 | Kategorie: Finanční poradenství | 9 komentářů
Dvě stránky osobních financí

Víte, kolik si můžete dovolit utratit? Daří se vám zvládat své dluhy? Víte, jak se vyrovnáte s poklesem svých příjmů? Dokážete uspořit nějaké peníze? Máte své finance pod kontrolou? Tyto a mnohé další otázky může finanční poradce pomoci řešit svým klientům.

Pokud rodina měsíčně vydělává dvacet tisíc měsíčně, je to částka, která limituje její výdaje. Způsob, jak bude konkrétní rodina s příjmy hospodařit a nakládat, se bude jistě lišit případ od případu.

Některá rodina může například uznávat zásadu, že vždy odkládá jako úsporu stranou minimálně 5 % příjmu. Pokud měsíční příjem rodiny je 20 000 Kč a dodržuje se zásada odkládání 5 % příjmu stranou, rodině zbývá pro krytí výdajů 19 000 Kč. Pro účely hospodaření s těmito prostředky pak může rodina podle vzoru svých babiček tuto částku rozdělit do hrníčků nebo kategorií s nápisy "nájem", "inkaso", "benzín", a v průběhu měsíce dělat vše pro to, aby zbývající peníze postačily na pokrytí výdajů v těchto kategoriích.

Jiná rodina může postupovat tak, že od dostupné částky odečte pravidelné měsíční výdaje (nájemné, inkaso, provoz auta,...) a zbývající částku podělí počtem dnů, čímž zjistí výdajový limit na den.Tyto a podobné úvahy a způsoby nakládání s penězi úzce souvisí s osobním nebo rodinným rozpočtem.

Dluhy a úspory jsou dvě důležité stránky osobních financí

Osobní finance mají dvě důležité stránky. Jednu stranu představují dluhy, se kterými souvisí výdaje pro zaplacení dříve pořízených výrobků a využitých služeb a placení vznikajících úroků (odměn tomu, kdo byl ochotný peníze na zaplacení těchto výdajů půjčit).

Druhou stranu osobních financí tvoří úspory, tedy odkládání peněz z výplaty a jiných příjmů stranou, ještě než bylo cokoli koupeno. Jsou-li uspořené prostředky rozumně uloženy, je možné získat i úroky (odměnu za to, že banka může s těmito penězi nakládat).

Rodinný rozpočet jako systém vstupních a výstupních toků

Systém osobních nebo rodinných financí lze přirovnat k vodovodnímu systému, který má své vstupní a výstupní toky. V případě systému rodinných financí jsou vstupní toky jsou tvořeny všemi penězi, které jsou v daném období obdrženy, zatímco výstupní toky jsou všechny peníze, které jsou v daném období vydány.

Peníze, které na účty a do peněženky přitékají, lze přirovnat k vodě, která do zásobníku přitéká. Naopak peníze, které s rodinných účtů a peněženek odtékají, představují vodu, která musí být ze systému na straně výstupů odvedena.

Obrázek: Systém osobních a rodinných financí

Vstupní toky jsou tvořeny všemi penězi, které jsou v daném období obdrženy, zatímco výstupní toky jsou všechny peníze, které jsou v daném období vydány. Podobně jako v případě vodovodního systému i v systému rodinných financí platí, že jen ty peníze, které na rodinné účty a do rodinných peněženek přitečou, mohou následně odtéci a být použity pro placení závazků. Pouze ty peníze, které do rozpočtu přijdou, mohou odtéci.

Úvahy o rodinném rozpočtu spočívají právě ve vyčíslení, odhadu a ovlivňování příjmů (vstupních toků, příjmové stránka rozpočtu) a výdajů (výstupních toků, výdajové stránky rozpočtu) v rámci zvoleného období. Kdokoliv může při troše vynaloženého úsilí vyčíslit, kolik v daném dni, měsíci nebo roce peněz přijal a kolik vydal a zvážit, nakolik jsou jeho peněžní toky vyrovnané.

Pokud jsou výdaje větší než příjmy, je rozpočet nevyrovnaný, vznikají dluhy a s nimi i náklady na dluhovou službu (placení úroků). Rozdíl mezi vstupními a výstupními toky buď odpovídá výši dluhu, který je vytvářen, aby byly pokryty zvýšené výstupní toky, nebo uspořené částce, která díky menšímu výstupnímu toku zůstala v zásobě.

Za jakékoli situace existují dva způsoby vedoucí ke změně finanční situace a vyrovnání rozpočtu, což je opět situace přirovnatelná k vodovodnímu systému. Roste-li spotřeba vody, rostou i požadavky na výstupy a dodávky z vodního zásobníku, což nutně vede k nerovnováze. Situaci nerovnováhy v systému dodávek vody lze řešit dvěma způsoby - snižovat spotřebu vody anebo zajistit větší přítok nebo zásobu vody.

V případě rodinných financí může být taková nerovnováha řešena snížením výdajů, například hledáním možností levnějších nákupů nebo zřeknutí se některých zbytných položek. Druhým způsobem řešení takové nerovnováhy je úsilí o zvýšení příjmů, například práce přesčas nebo hledání nových příležitostí k výdělku.

Přirovnání rodinných financí k vodovodnímu systému ukazuje, že v situaci, kdy je rodinný rozpočet nastaven tak, že vznikají úspory, vytváří se rezervy pro budoucí použití a investice. Pokud je naopak rodinný rozpočet nastaven tak, že je vydáváno více, než je přijímáno, vede to k nutnosti vyrovnat nerovnováhu úsporami nebo půjčkami. Půjčkou je možné v dané chvíli toky vyrovnat, ale je nutné uvažovat, že do budoucna se výstupní tok zvětší o splátky půjčky.

Propagační příručka "Jak si chytře půjčit", vydaná asi před rokem jednou z bank působících v Česku, vyslovuje následující konstatování: "Žít na dluh je běžné a bude stále běžnější." Je pravděpodobné, že domácnosti, které by se tímto heslem řídily a začaly běžně žít na dluh, by se dlouhodobého hlediska asi dostaly do problémů. Z jistého úhlu pohledu lze říci, že zadlužování může být krátkodobým lékem, jehož nadměrné požívání může vést k dlouhodobým problémům. Vyrovnanost rodinných financí a nastavení rodinného rozpočtu je prvním krokem pro spoření a investování pro budoucnost.

Přirovnání použitelná finančním poradcem

Chce-li finanční poradce vést klienta a pomoci mu se zvládnutím jeho financí, může k tomu použít některá přirovnání:

  • osobní finance jsou obdobou vodovodního systému, na vstupu je přítok prostředků, na výstupu odtok prostředků,
  • uspořené a ušetřené peníze jsou zásobníkem, použitelným v době zvýšené spotřeby, kdy přítok prostředků je menší, než odtok prostředků,
  • jsou-li vytvářeny dluhy, jsou čerpány prostředky ze zásobníku někoho jiného, který za to žádá odměnu (zaplacení úroků a poplatků),
  • pokud rodinné hospodaření vytváří přebytky, mohou být tyto prostředky vloženy do zásobníku někoho jiného, který za to poskytne odměnu (úroky),
  • přebývající prostředky mohou být investovány, tedy použity pro takové činnosti, které zajistí zachování kupní síly těchto prostředků a výnosu (zisku),
  • rodinný rozpočet vychází z rozpočítání přicházejících prostředků na nutné výdaje, což je možné přirovnat k rozdělení peněz do několika hrníčků, představujících skupiny výdajů.

Anketa

Jaký je váš rodinný rozpočet?

Přebytkový. (200)
 
Vyrovnaný. (95)
 
Schodkový. (111)
 
Nemám tušení... (13)
 Celkem hlasovalo 419 čtenářů

Dvě stránky osobních financí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

RE: RE: RE: Proc takovy clanek tisknete ? mazaná mrcha Brožová | 23.04.2009 14:02
RE: peníze jsou zásobníkem Radovan Novotný | 17.03.2009 07:00
RE: RE: RE: Proc takovy clanek tisknete ? Radovan Novotný | 17.03.2009 06:54
RE: RE: Proc takovy clanek tisknete ? like.n0.other | 13.03.2009 20:22
RE: Proc takovy clanek tisknete ? Svěrkoš | 13.03.2009 14:58

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-1

Články z Finanční poradenství

Daniel Guéguen | 18.01.2017 00:00 Rok 2017: Činy, činy a ještě jednou činy

„Mé pravé křídlo je zničeno, levé křídlo je na ústupu, situace je skvělá – útočím!“ Toto jsou slova, která pronesl generál Foch v nejtemnějších okamžicích 1. světové války. A nyní jsme opět ve stejné situaci, kdy máme dvě možnosti: buď jít ke dnu, nebo jednat. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 09.01.2017 00:00 Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde. Celá zpráva »

Komentářů: 40 / 40 Poslední komentář: 12.01.2017 22:20

Petr Zámečník | 19.12.2016 00:00 Jan Kokta míří do SABservis. Z podnětu pojišťoven

Druhý ze zemských ředitelů propuštěných z OVB Allfinanz nalezl nové útočiště. Po Lukáši Lichtenberkovi, který přechází do OK Klient, nalezl nové působiště i Jak Kokta se svou strukturou. Z podnětu pojišťoven bude působit v SABservis. Celá zpráva »

Komentářů: 56 / 56 Poslední komentář: 22.12.2016 15:25

Petr Zámečník | 16.12.2016 00:00 Peníze jsou pro Čechy důležité. Dokáží se o ně postarat?

Češi jsou proslulí nízkou finanční gramotností. Tolik alespoň tvrdí oficiální čísla MF ČR a OECD. Všechno ale nemusí být tak černé, jak se na první pohled zdá. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 15.12.2016 00:00 Jste finančně gramotní? Otestujte se na stránkách ČNB

Česká národní banka (ČNB) jako další z institucí působí na zvyšování finanční gramotnosti. Na svých stránkách PenízeNaÚtěku.cz nabízí i možnost otestovat se pomocí kvízů finanční gramotnosti. Bohužel některé správné odpovědi jsou diskutabilní… Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 27.12.2016 08:47Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

16.01.2017 17:20 ECB pod rostoucím politickým tlakem

V tomto týdnu nás čeká první letošní zasedání ECB. Pouhých šest měsíců po prodloužení politiky QE (do konce roku 2017) nelze čekat v nastavení měnové politiky žádnou revoluci. Mario Draghi ale i tak bude pod tlakem nepříjemných dotazů – měnová politika ECB a euro totiž začíná být vedle migrace jedním z velkých témat nabitého evropského volebního roku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 16:05 Opustí Británie jednotný evropský trh?

Britská média spekulují o možnosti, že by Británie opustila jednotný evropský trh a celní unii. Je možné, že by se tak stalo, pokud by Brusel omezil přístup Spojeného království k unijnímu trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 15:05 Sílící koruna zdražuje kurzové zajištění

Firmy vyvážející za hranice projevují stále větší zájem pojistit hodnotu budoucích obchodů. Zajištění proti prudkým výkyvům kurzu však značně zdražilo. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.01.2017 13:15 Účastníci druhého pilíře neprojevili zájem o 186 milionů korun

84 tisíc účastníků druhého důchodového pilíře mělo do konce září 2016 říci, kam chtějí svůj naspořený kapitál převést. Výsledek byl překvapivý. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.12.2016 11:57 Kam smeruje investičné životné poistenie

Píšeme na Investujeme.sk: Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (73)
 
Stejný jako 2016. (5)
 
Horší než 2016. (572)
 Celkem hlasovalo 650 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 09.01.2017 00:00 Životní pojištění je nedílnou součástí finančního plánu

Povinné 5leté storno vzbudilo mezi finančními poradci nelibé reakce. Množila se prohlášení tipu: „Od prosince neprodám už ani jedno životko.“ Nebo: „S životním pojištěním končím.“ A podobná. Jenže bez životního pojištění finanční poradenství dělat nejde. Celá zpráva »

Komentářů: 40 / 40 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »