Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Dvě stránky osobních financí

Autor: Radovan Novotný | 11.03.2009 00:00 | Kategorie: Finanční poradenství | 9 komentářů
Dvě stránky osobních financí

Víte, kolik si můžete dovolit utratit? Daří se vám zvládat své dluhy? Víte, jak se vyrovnáte s poklesem svých příjmů? Dokážete uspořit nějaké peníze? Máte své finance pod kontrolou? Tyto a mnohé další otázky může finanční poradce pomoci řešit svým klientům.

Pokud rodina měsíčně vydělává dvacet tisíc měsíčně, je to částka, která limituje její výdaje. Způsob, jak bude konkrétní rodina s příjmy hospodařit a nakládat, se bude jistě lišit případ od případu.

Některá rodina může například uznávat zásadu, že vždy odkládá jako úsporu stranou minimálně 5 % příjmu. Pokud měsíční příjem rodiny je 20 000 Kč a dodržuje se zásada odkládání 5 % příjmu stranou, rodině zbývá pro krytí výdajů 19 000 Kč. Pro účely hospodaření s těmito prostředky pak může rodina podle vzoru svých babiček tuto částku rozdělit do hrníčků nebo kategorií s nápisy "nájem", "inkaso", "benzín", a v průběhu měsíce dělat vše pro to, aby zbývající peníze postačily na pokrytí výdajů v těchto kategoriích.

Jiná rodina může postupovat tak, že od dostupné částky odečte pravidelné měsíční výdaje (nájemné, inkaso, provoz auta,...) a zbývající částku podělí počtem dnů, čímž zjistí výdajový limit na den.Tyto a podobné úvahy a způsoby nakládání s penězi úzce souvisí s osobním nebo rodinným rozpočtem.

Dluhy a úspory jsou dvě důležité stránky osobních financí

Osobní finance mají dvě důležité stránky. Jednu stranu představují dluhy, se kterými souvisí výdaje pro zaplacení dříve pořízených výrobků a využitých služeb a placení vznikajících úroků (odměn tomu, kdo byl ochotný peníze na zaplacení těchto výdajů půjčit).

Druhou stranu osobních financí tvoří úspory, tedy odkládání peněz z výplaty a jiných příjmů stranou, ještě než bylo cokoli koupeno. Jsou-li uspořené prostředky rozumně uloženy, je možné získat i úroky (odměnu za to, že banka může s těmito penězi nakládat).

Rodinný rozpočet jako systém vstupních a výstupních toků

Systém osobních nebo rodinných financí lze přirovnat k vodovodnímu systému, který má své vstupní a výstupní toky. V případě systému rodinných financí jsou vstupní toky jsou tvořeny všemi penězi, které jsou v daném období obdrženy, zatímco výstupní toky jsou všechny peníze, které jsou v daném období vydány.

Peníze, které na účty a do peněženky přitékají, lze přirovnat k vodě, která do zásobníku přitéká. Naopak peníze, které s rodinných účtů a peněženek odtékají, představují vodu, která musí být ze systému na straně výstupů odvedena.

Obrázek: Systém osobních a rodinných financí

Vstupní toky jsou tvořeny všemi penězi, které jsou v daném období obdrženy, zatímco výstupní toky jsou všechny peníze, které jsou v daném období vydány. Podobně jako v případě vodovodního systému i v systému rodinných financí platí, že jen ty peníze, které na rodinné účty a do rodinných peněženek přitečou, mohou následně odtéci a být použity pro placení závazků. Pouze ty peníze, které do rozpočtu přijdou, mohou odtéci.

Úvahy o rodinném rozpočtu spočívají právě ve vyčíslení, odhadu a ovlivňování příjmů (vstupních toků, příjmové stránka rozpočtu) a výdajů (výstupních toků, výdajové stránky rozpočtu) v rámci zvoleného období. Kdokoliv může při troše vynaloženého úsilí vyčíslit, kolik v daném dni, měsíci nebo roce peněz přijal a kolik vydal a zvážit, nakolik jsou jeho peněžní toky vyrovnané.

Pokud jsou výdaje větší než příjmy, je rozpočet nevyrovnaný, vznikají dluhy a s nimi i náklady na dluhovou službu (placení úroků). Rozdíl mezi vstupními a výstupními toky buď odpovídá výši dluhu, který je vytvářen, aby byly pokryty zvýšené výstupní toky, nebo uspořené částce, která díky menšímu výstupnímu toku zůstala v zásobě.

Za jakékoli situace existují dva způsoby vedoucí ke změně finanční situace a vyrovnání rozpočtu, což je opět situace přirovnatelná k vodovodnímu systému. Roste-li spotřeba vody, rostou i požadavky na výstupy a dodávky z vodního zásobníku, což nutně vede k nerovnováze. Situaci nerovnováhy v systému dodávek vody lze řešit dvěma způsoby - snižovat spotřebu vody anebo zajistit větší přítok nebo zásobu vody.

V případě rodinných financí může být taková nerovnováha řešena snížením výdajů, například hledáním možností levnějších nákupů nebo zřeknutí se některých zbytných položek. Druhým způsobem řešení takové nerovnováhy je úsilí o zvýšení příjmů, například práce přesčas nebo hledání nových příležitostí k výdělku.

Přirovnání rodinných financí k vodovodnímu systému ukazuje, že v situaci, kdy je rodinný rozpočet nastaven tak, že vznikají úspory, vytváří se rezervy pro budoucí použití a investice. Pokud je naopak rodinný rozpočet nastaven tak, že je vydáváno více, než je přijímáno, vede to k nutnosti vyrovnat nerovnováhu úsporami nebo půjčkami. Půjčkou je možné v dané chvíli toky vyrovnat, ale je nutné uvažovat, že do budoucna se výstupní tok zvětší o splátky půjčky.

Propagační příručka "Jak si chytře půjčit", vydaná asi před rokem jednou z bank působících v Česku, vyslovuje následující konstatování: "Žít na dluh je běžné a bude stále běžnější." Je pravděpodobné, že domácnosti, které by se tímto heslem řídily a začaly běžně žít na dluh, by se dlouhodobého hlediska asi dostaly do problémů. Z jistého úhlu pohledu lze říci, že zadlužování může být krátkodobým lékem, jehož nadměrné požívání může vést k dlouhodobým problémům. Vyrovnanost rodinných financí a nastavení rodinného rozpočtu je prvním krokem pro spoření a investování pro budoucnost.

Přirovnání použitelná finančním poradcem

Chce-li finanční poradce vést klienta a pomoci mu se zvládnutím jeho financí, může k tomu použít některá přirovnání:

  • osobní finance jsou obdobou vodovodního systému, na vstupu je přítok prostředků, na výstupu odtok prostředků,
  • uspořené a ušetřené peníze jsou zásobníkem, použitelným v době zvýšené spotřeby, kdy přítok prostředků je menší, než odtok prostředků,
  • jsou-li vytvářeny dluhy, jsou čerpány prostředky ze zásobníku někoho jiného, který za to žádá odměnu (zaplacení úroků a poplatků),
  • pokud rodinné hospodaření vytváří přebytky, mohou být tyto prostředky vloženy do zásobníku někoho jiného, který za to poskytne odměnu (úroky),
  • přebývající prostředky mohou být investovány, tedy použity pro takové činnosti, které zajistí zachování kupní síly těchto prostředků a výnosu (zisku),
  • rodinný rozpočet vychází z rozpočítání přicházejících prostředků na nutné výdaje, což je možné přirovnat k rozdělení peněz do několika hrníčků, představujících skupiny výdajů.

Anketa

Jaký je váš rodinný rozpočet?

Přebytkový. (198)
 
Vyrovnaný. (94)
 
Schodkový. (108)
 
Nemám tušení... (12)
 Celkem hlasovalo 412 čtenářů

Dvě stránky osobních financí >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 9 komentářů)

RE: RE: RE: Proc takovy clanek tisknete ? mazaná mrcha Brožová | 23.04.2009 14:02
RE: peníze jsou zásobníkem Radovan Novotný | 17.03.2009 07:00
RE: RE: RE: Proc takovy clanek tisknete ? Radovan Novotný | 17.03.2009 06:54
RE: RE: Proc takovy clanek tisknete ? like.n0.other | 13.03.2009 20:22
RE: Proc takovy clanek tisknete ? Svěrkoš | 13.03.2009 14:58

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Finanční poradenství

Petr Zámečník | 20.07.2016 00:00 ZPP Advisory aneb Pavel Kočalka opět na scéně

Tématem poslední doby je poškozování klientů přetáčením smluv životního pojištění. Není divu, že se toho chytli i podnikavci, kteří na „obraně klientů před zlými pojišťovnami a zprostředkovateli“ chtějí vydělat. Jedním z nich je i Pavel Kočalka, proslulý již od kauzy Capital Partners. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 20.07.2016 09:12

Petr Zámečník | 08.07.2016 00:00 Rozhodnuto: Pětileté storno provizí míří do senátu

Poslanci minulý pátek odhlasovali „kompromisní“ návrh regulace provizí životního pojištění bez pozměňovacího návrhu a pětileté storno odeslali senátorům. Jak probíhala debata a hlasování? A kdy může být rozhodnuto? Celá zpráva »

Komentářů: 42 / 42 Poslední komentář: 20.07.2016 19:48

Jana Zámečníková | 01.07.2016 00:00 Kapesné pomáhá s finanční výchovou dětí

Odměnu za vysvědčení dostane většina českých dětí. Často však odměny k lepším výsledkům nemotivují a děti navíc utratí vše, co dostanou za jediný den. Kdy je nejlepší začít s finanční výchovou dětí? Kdo může za špatné finanční návyky v dospělosti? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 06.07.2016 00:03

Michal Bureš | 27.06.2016 00:00 Certifikace €FA pro finanční poradce? Rozhodně ano

Pokud chcete být opravdu kvalitním finančním poradcem, nepřemýšlejte o tom, kolik tento kurz stojí, kolik vám zabere času a že je potřeba se učit, ale přemýšlejte o tom, co všechno NAVÍC díky tomuto vzdělávání přinesete klientům, kolik lidí se díky tomu stane spokojenější, kolika lidem pomůžete k zabezpečení rodiny a k finanční nezávislosti a kolika lidem výrazně zvýšíte finanční gramotnost. Celá zpráva »

Komentářů: 20 / 20 Poslední komentář: 30.06.2016 09:22

Zbyněk Drobiš | 23.06.2016 00:00 Ondřej Tichota: Pomáháme spotřebitelům ve sporech s obchodníky z jiných zemí EU

Doba dovolených se nezadržitelně blíží a spotřebitel se může setkat s řadou problémů v zahraničí. Zrušené a zpožděné lety, problémy se zavazadly a nákupy přes internet, problémy s ubytovacími službami, spory s cestovními kancelářemi a autopůjčovnami, reklamace zboží zakoupeného v kamenných prodejnách v zahraničí… Evropské spotřebitelské centrum může spotřebiteli pomoci. Jak? Odpovídá Ondřej Tichota, poradce pro komunikaci u Evropského spotřebitelského centra ČR. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Finanční poradenství

20.07.2016 14:10 Milan Repka končí ve Fincentru Slovensko

Milan Repka byl s okamžitou platností odvolán z pozice generálního ředitele a předsedy představenstva Fincentrum Slovensko. Důvodem je ztráta důvěry akcionářů i většiny vrcholových manažerů a poradců Fincentra. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.06.2016 13:11 SWOT analýza „Refinančného boomu“

Píšeme na Investujeme.sk: Situácia na finančnom trhu sa po 21.marci tohto roku sa výrazne zmenila. Dnešok prináša klientom, finančným sprostredkovateľom a bankám množstvo príležitostí ale aj hrozieb. V nasledujúcom prehľade preto prinášame analýzu aktuálneho stavu s pozitívami, negatívami, príležitosťami aj hrozbami tejto doby očami územného riaditeľa Fincentra Romana Gálika. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.06.2016 11:58 Hypotéky zvyšujú hlad po finančnom sprostredkovaní

Píšeme na Investujeme.sk: Súčasný hypotekárny boom zvýšil okrem úverov na bývanie záujem i o ďalšie služby. Konkrétne ide o finančné sprostredkovania. Ľudia si čoraz viac uvedomujú, že k získaniu výhodných podmienok potrebujú poradenstvo odborníka, a že im nestačia vlastné sily. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.06.2016 11:52 O provize pro pojišťováky se vede opět ve Sněmovně boj

Další kolo tématu, které loni téměř rozložilo koalici se vrací na pole Sněmovny. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích má dojít nové podoby a počítá s koncem přetáčení smluv. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

17.05.2016 11:57 Flexibilita, ponuka, starostlivosť - najsilnejšie piliere finančného sprostredkovania

Píšeme na Investujeme.sk: Čoraz viac ľudí vkladá dôveru v oblasti financií finančnému sprostredkovateľovi. V praxi oceňujú najmä široké portfólio možností, prehľad a komplexnú opateru v otázke peňazí. Priestor na rozvoj finančného sprostredkovania na Slovensku stále existuje. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 19.05.2016 10:19Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (177)
 
Aktivní. (181)
 
Žádnou. (937)
 Celkem hlasovalo 1295 čtenářů

Nejčtenější články z Finanční poradenství za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 20.07.2016 00:00 ZPP Advisory aneb Pavel Kočalka opět na scéně

Tématem poslední doby je poškozování klientů přetáčením smluv životního pojištění. Není divu, že se toho chytli i podnikavci, kteří na „obraně klientů před zlými pojišťovnami a zprostředkovateli“ chtějí vydělat. Jedním z nich je i Pavel Kočalka, proslulý již od kauzy Capital Partners. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »