Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Důchody: Proč je každý rok pojištění důležitý?

Důchody: Proč je každý rok pojištění důležitý?

Výše státního důchodu nezávisí pouze na výdělcích, ale rovněž na získané době pojištění. Každý rok pojištění hraje velkou roli, proto v praxi mohou mít občané s dostatečnou dobou pojištění a nižší mzdou vyšší důchod než občané s vyšším příjmem. 

Výsledný měsíční státní důchod se počítá z průměrného výdělku za odpracované roky a získané doby pojištění. Právě doba pojištění se mnohdy podceňuje, přitom každý rok pojištění citelně ovlivňuje konečnou výši důchodu.

  • U důchodů přiznaných v roce 2013 se průměrný měsíční výdělek (osobní vyměřovací základ) počítá z příjmů v letech 1986 až 2012, ze kterých bylo odvedeno důchodové pojištění. Dřívější příjmy se přitom přepočítávají na současnou hodnotu.

Vyšší příjem nebo dobu pojištění?

Při výpočtu důchodu platí, že čím vyšší osobní vyměřovací základ a získaná doba pojištění, tím vyšší státní důchod. Právě doba pojištění ovlivňuje přitom výpočet důchodu možná více, než si většina občanů myslí.

Praktický příklad

Pan Novák má průměrnou mzdu za roky 1986 až 2012 (za 27 let) ve výši 20 000 Kč a získal 42 let pojištění. Pan Svoboda má průměrnou mzdu 25 000 Kč a získal 37 let pojištění. Kdo bude mít vyšší státní důchod? Výpočet je proveden dle legislativy v roce 2013.

  • Pan Novák má průměrnou mzdu za všechny odpracované roky nižší o 5 tisíc Kč, získal však o 5 let delší dobu pojištění. Pan Novák však bude mít vyšší penzi, 5 let pojištění navíc je v oblasti průměrné mzdy pro výpočet důchodu výhodnější než mít příjem o 5 000 Kč měsíčně vyšší. 

Výpočet pana Svobody

Částka

Výpočet pana Nováka

Částka

Osobní vyměřovací základ

25 000 Kč

Osobní vyměřovací základ

20 000 Kč

První redukční hranice

(do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

První redukční hranice

(do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

Druhá redukční hranice

(od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

3 675 Kč

Druhá redukční hranice

(od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

2 325 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 3 675 Kč)

15 064 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 2 325 Kč)

13 714 Kč

Procentní výměra za odpracované roky

(37 let x 1,5 %)

55,5

Procentní výměra za odpracované roky

(42 let x 1,5 %)

63,0

Procentní výměra důchodu

(15 064 Kč x 55,5 %)

8 361 Kč

Procentní výměra důchodu

(13 714 Kč x 63 %)

8 640 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 8 361 Kč)

10 691 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 8 640 Kč)

10 970 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty autora

Pan Novák bude mít měsíční penzi vyšší o 279 Kč než pan Svoboda, přestože měl po celý život průměrnou mzdu nižší o 5 000 Kč měsíčně (v současné hodnotě). Důvodem je vyšší získaná doba pojištění. 

U nadprůměrných příjmů je rozdíl ještě vyšší

Vzhledem k redukci při výpočtu státního důchodu je zvláště pro občany s nadprůměrnou mzdou každý rok pojištění nesmírně důležitý, neboť ovlivňuje výši důchodu více než vyšší příjem.

  • V třetí redukční hranici (od 30 026 Kč do 103 536 Kč) se osobní vyměřovací základ započítává pouze z 19 %. Každá tisícikoruna navíc tak zvýši výpočtový základ pouze o 190 Kč.
  • Ve čtvrté redukční hranici (nad 103 536 Kč) se osobní vyměřovací základ započítá již pouze z 6 %. Každých 10 000 Kč nad 103 536 Kč tak zvýší výpočtový základ jen o 600 Kč.

Proto především pro lidi s nadprůměrnou mzdou je každý rok pojištění nesmírně důležitý.

Praktický příklad

Pan Černý má průměrnou mzdu 40 000 Kč a získá 40 let pojištění. Pan Zelený má průměrnou mzdu 50 000 Kč a získá 36 let pojištění. Kdo bude mít vyšší důchod? 

  • Pan Černý má průměrnou mzdu za všechny odpracované roky nižší o 10 tisíc Kč, získal však o 4 let delší dobu pojištění. Pan Černý však bude mít vyšší penzi, 4 let pojištění navíc je v oblasti nadprůměrné mzdy pro výpočet důchodu výhodnější než mít příjem o 10 000 Kč měsíčně vyšší. 

Výpočet pana Černého

Částka

Výpočet pana Zeleného

Částka

Osobní vyměřovací základ

40 000 Kč

Osobní vyměřovací základ

50 000 Kč

První redukční hranice

 (do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

První redukční hranice

 (do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

Druhá redukční hranice

 (od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

5 032 Kč

Druhá redukční hranice

 (od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

5 032 Kč

Třetí redukční hranice

 (od 30 026 Kč do 103 536 Kč, z 19 %)

1 895 Kč

Třetí redukční hranice

(od 30 026 Kč do 103 536 Kč, z 19 %)

3 795 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 5 032 Kč + 1 895 Kč)

18 317 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 5 032 Kč + 3 795 Kč)

20 217 Kč

Procentní výměra za odpracované roky

(40 let x 1,5 %)

60,0

Procentní výměra za odpracované roky

(36 let x 1,5 %)

54,0

Procentní výměra důchodu

(18 317 Kč x 60 %)

10 991 Kč

Procentní výměra důchodu

(20 217 Kč x 54 %)

10 918 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 10 991 Kč)

13 321 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 10 918 Kč)

13 248 Kč

Zdroj: vlastní výpočet autora

Pan Zelený má sice průměrnou mzdu vyšší o 10 000 Kč, ale měsíční penzi bude mít nižší o 73 Kč měsíčně. Důvodem je nižší získaná doba pojištění o 4 roky. 

Doba pojištění je důležitá

Každý rok pojištění je při výpočtu důchodu velmi důležitý. Zvláště pro občany s nadprůměrnými příjmy. Přitom právě v oblasti doby pojištění došlo v minulých letech ke značnému omezení.

  • Např. studium již není od roku 2010 považována za náhradní dobu pojištění. Dnešní vysokoškoláci získají nižší dobu pojištění o několik let.
  • Omezení náhradních dob pojištění sníží státní důchod citelně. I z tohoto důvodu bude státní důchod klesat. Vlastní úspory na důchod jsou pro mladé lidi naprostou nutností.  

Anketa

Vstoupíte do 2. pilíře?

Ano. (603)
 
Ne. (2459)
 
Ještě nevím. (162)
 Celkem hlasovalo 3224 čtenářů

Důchody: Proč je každý rok pojištění důležitý? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Re: spad | 07.04.2013 12:04
spad | 07.04.2013 12:02

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

banner-investujeme-ceskych100

Články z Penze

Petr Gola | 17.06.2016 00:00 Máte vysoký příjem? Do důchodu jste měli jít dřív…

Pro občany s nadstandardními příjmy je výpočet státního důchodu v roce 2016 méně výhodný o tisícikoruny než v minulosti. Podívejme se na praktický příklad. Úloha vlastního zabezpečení na penzi je pro lidi s vysokými příjmy nezastupitelná.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 21.06.2016 13:36

Petr Gola | 27.05.2016 00:00 Vyšší příjmy a důchodové rozhodování

Zaměstnanci, kteří měli po celý život nadprůměrné příjmy, jsou v předdůchodovém věku na pochybách, zdali dále pracovat za nižší mzdu, nebo odejít raději do předčasného důchodu. Porovnejme si obě varianty s ohledem na měsíční výši státního důchodu.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 18.05.2016 00:00 Spoření na penzi: Transformované fondy v plusu

Češi spoří na penzi nejčastěji s doplňkovým penzijním spořením. Peníze na důchod mají zakotvené v transformovaných fondech, jejichž výnosy se potácí kolem míry inflace. Loňský rok ale vydělaly – a to právě díky nízké inflaci. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 18.05.2016 21:59

Petr Gola | 29.04.2016 00:00 Penze jsou rovnostářské. Proč?

U důchodových nároků v Česku je zastoupen nejenom prvek zásluhovosti, ale i prvek „solidarity“. Občané s vyššími příjmy mají relativně nižší důchody než občané s nižšími příjmy. Jak je v důchodové legislativě zabudován „rovnostářský princip“?  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 17.05.2016 11:28

Petr Gola | 08.04.2016 00:00 Daří se vám v podnikání? Na státní důchod nespoléhejte

I při vyšších ziscích z podnikání je státní důchod nízký. Zejména pro podnikatele s vyššími zisky však není rozhodně řešením platit dobrovolně více na důchodovém pojištění. Správnou volbou je vlastní investování. Podívejme se na praktický příklad. Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 08.04.2016 12:48Další články »

Krátké zprávy z Penze

16.06.2016 13:18 Vláda hledá řešení pro chudé důchodce. Chce, aby si úspory vybírali postupně

Vláda pověřila důchodovou komisi, aby našla způsob, jak donutit lidi, aby nevybírali své úspory ze třetího důchodového pilíře jednorázově, ale po částech. Lidé často peníze utratí a v penzi pak musejí vyjít pouze ze státních důchodů a sociálních dávek.  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 20.06.2016 09:57

03.06.2016 10:21 Komise se nesešla. Důchodci si tak nepřilepší

Návrh na vyšší valorizaci důchodů neprošel. Na čtvrteční hlasování dorazily totiž z 21 členů pouhé dvě třetiny. Důchodci si tak v dohledné době rozhodně nepřilepší. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.05.2016 16:07 Dětské spoření na důchod slaví úspěchy. Ministerstvo ale připravuje změny

Rodiče svým potomkům pořídily do konce dubna již 5 574 smluv o doplňkovém penzijním spoření.  Spoření dětem na důchod se podílí zhruba desetinou na všech nově uzavřených důchodových připojištění. Dětské důchodové spoření je možné uzavírat teprve od začátku rok, ale ministerstvo financí již chystá změny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

11.05.2016 09:00 Příjem z pronájmu jako zajištění v předčasném důchodu

Píšeme na Hypoindex.cz: Pro mnoho lidí bude hlavním důvodem jejich nižší životní úrovně v důchodu nutnost odchodu do předčasného důchodu. Postupné prodlužování důchodového věku bude důvodem, proč v budoucnu bude muset ještě více lidí než v současnosti odejít do předčasného důchodu.    Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

04.05.2016 17:03 Havíři by měli odejít do důchodu o sedm let dřív

Sněmovna schválila nová pravidla dřívějšího odchodu horníků do důchodu. Horníci z hlubinných dolů by mohli do starobního důchodu odejít o sedm let dříve, nyní tedy přibližně v 56 letech. Novela zákona o penzijním pojištění, která nyní míří do horní komory, by měla platit od října. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (152)
 
Aktivní. (151)
 
Žádnou. (732)
 Celkem hlasovalo 1035 čtenářů

Nejčtenější články z Penze za posledních 14 dní

Petr Gola | 17.06.2016 00:00 Máte vysoký příjem? Do důchodu jste měli jít dřív…

Pro občany s nadstandardními příjmy je výpočet státního důchodu v roce 2016 méně výhodný o tisícikoruny než v minulosti. Podívejme se na praktický příklad. Úloha vlastního zabezpečení na penzi je pro lidi s vysokými příjmy nezastupitelná.  Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »