Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Důchody: Proč je každý rok pojištění důležitý?

Důchody: Proč je každý rok pojištění důležitý?

Výše státního důchodu nezávisí pouze na výdělcích, ale rovněž na získané době pojištění. Každý rok pojištění hraje velkou roli, proto v praxi mohou mít občané s dostatečnou dobou pojištění a nižší mzdou vyšší důchod než občané s vyšším příjmem. 

Výsledný měsíční státní důchod se počítá z průměrného výdělku za odpracované roky a získané doby pojištění. Právě doba pojištění se mnohdy podceňuje, přitom každý rok pojištění citelně ovlivňuje konečnou výši důchodu.

  • U důchodů přiznaných v roce 2013 se průměrný měsíční výdělek (osobní vyměřovací základ) počítá z příjmů v letech 1986 až 2012, ze kterých bylo odvedeno důchodové pojištění. Dřívější příjmy se přitom přepočítávají na současnou hodnotu.

Vyšší příjem nebo dobu pojištění?

Při výpočtu důchodu platí, že čím vyšší osobní vyměřovací základ a získaná doba pojištění, tím vyšší státní důchod. Právě doba pojištění ovlivňuje přitom výpočet důchodu možná více, než si většina občanů myslí.

Praktický příklad

Pan Novák má průměrnou mzdu za roky 1986 až 2012 (za 27 let) ve výši 20 000 Kč a získal 42 let pojištění. Pan Svoboda má průměrnou mzdu 25 000 Kč a získal 37 let pojištění. Kdo bude mít vyšší státní důchod? Výpočet je proveden dle legislativy v roce 2013.

  • Pan Novák má průměrnou mzdu za všechny odpracované roky nižší o 5 tisíc Kč, získal však o 5 let delší dobu pojištění. Pan Novák však bude mít vyšší penzi, 5 let pojištění navíc je v oblasti průměrné mzdy pro výpočet důchodu výhodnější než mít příjem o 5 000 Kč měsíčně vyšší. 

Výpočet pana Svobody

Částka

Výpočet pana Nováka

Částka

Osobní vyměřovací základ

25 000 Kč

Osobní vyměřovací základ

20 000 Kč

První redukční hranice

(do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

První redukční hranice

(do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

Druhá redukční hranice

(od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

3 675 Kč

Druhá redukční hranice

(od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

2 325 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 3 675 Kč)

15 064 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 2 325 Kč)

13 714 Kč

Procentní výměra za odpracované roky

(37 let x 1,5 %)

55,5

Procentní výměra za odpracované roky

(42 let x 1,5 %)

63,0

Procentní výměra důchodu

(15 064 Kč x 55,5 %)

8 361 Kč

Procentní výměra důchodu

(13 714 Kč x 63 %)

8 640 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 8 361 Kč)

10 691 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 8 640 Kč)

10 970 Kč

Zdroj: Vlastní výpočty autora

Pan Novák bude mít měsíční penzi vyšší o 279 Kč než pan Svoboda, přestože měl po celý život průměrnou mzdu nižší o 5 000 Kč měsíčně (v současné hodnotě). Důvodem je vyšší získaná doba pojištění. 

U nadprůměrných příjmů je rozdíl ještě vyšší

Vzhledem k redukci při výpočtu státního důchodu je zvláště pro občany s nadprůměrnou mzdou každý rok pojištění nesmírně důležitý, neboť ovlivňuje výši důchodu více než vyšší příjem.

  • V třetí redukční hranici (od 30 026 Kč do 103 536 Kč) se osobní vyměřovací základ započítává pouze z 19 %. Každá tisícikoruna navíc tak zvýši výpočtový základ pouze o 190 Kč.
  • Ve čtvrté redukční hranici (nad 103 536 Kč) se osobní vyměřovací základ započítá již pouze z 6 %. Každých 10 000 Kč nad 103 536 Kč tak zvýší výpočtový základ jen o 600 Kč.

Proto především pro lidi s nadprůměrnou mzdou je každý rok pojištění nesmírně důležitý.

Praktický příklad

Pan Černý má průměrnou mzdu 40 000 Kč a získá 40 let pojištění. Pan Zelený má průměrnou mzdu 50 000 Kč a získá 36 let pojištění. Kdo bude mít vyšší důchod? 

  • Pan Černý má průměrnou mzdu za všechny odpracované roky nižší o 10 tisíc Kč, získal však o 4 let delší dobu pojištění. Pan Černý však bude mít vyšší penzi, 4 let pojištění navíc je v oblasti nadprůměrné mzdy pro výpočet důchodu výhodnější než mít příjem o 10 000 Kč měsíčně vyšší. 

Výpočet pana Černého

Částka

Výpočet pana Zeleného

Částka

Osobní vyměřovací základ

40 000 Kč

Osobní vyměřovací základ

50 000 Kč

První redukční hranice

 (do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

První redukční hranice

 (do 11 389 Kč, ze 100 %)

11 389 Kč

Druhá redukční hranice

 (od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

5 032 Kč

Druhá redukční hranice

 (od 11 389 Kč do 30 026 Kč, z 27 %)

5 032 Kč

Třetí redukční hranice

 (od 30 026 Kč do 103 536 Kč, z 19 %)

1 895 Kč

Třetí redukční hranice

(od 30 026 Kč do 103 536 Kč, z 19 %)

3 795 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 5 032 Kč + 1 895 Kč)

18 317 Kč

Výpočtový základ

(11 389 Kč + 5 032 Kč + 3 795 Kč)

20 217 Kč

Procentní výměra za odpracované roky

(40 let x 1,5 %)

60,0

Procentní výměra za odpracované roky

(36 let x 1,5 %)

54,0

Procentní výměra důchodu

(18 317 Kč x 60 %)

10 991 Kč

Procentní výměra důchodu

(20 217 Kč x 54 %)

10 918 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Základní výměra důchodu

2 330 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 10 991 Kč)

13 321 Kč

Měsíční důchod

(2 330 Kč + 10 918 Kč)

13 248 Kč

Zdroj: vlastní výpočet autora

Pan Zelený má sice průměrnou mzdu vyšší o 10 000 Kč, ale měsíční penzi bude mít nižší o 73 Kč měsíčně. Důvodem je nižší získaná doba pojištění o 4 roky. 

Doba pojištění je důležitá

Každý rok pojištění je při výpočtu důchodu velmi důležitý. Zvláště pro občany s nadprůměrnými příjmy. Přitom právě v oblasti doby pojištění došlo v minulých letech ke značnému omezení.

  • Např. studium již není od roku 2010 považována za náhradní dobu pojištění. Dnešní vysokoškoláci získají nižší dobu pojištění o několik let.
  • Omezení náhradních dob pojištění sníží státní důchod citelně. I z tohoto důvodu bude státní důchod klesat. Vlastní úspory na důchod jsou pro mladé lidi naprostou nutností.  

Anketa

Vstoupíte do 2. pilíře?

Ano. (604)
 
Ne. (2461)
 
Ještě nevím. (162)
 Celkem hlasovalo 3227 čtenářů

Důchody: Proč je každý rok pojištění důležitý? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Re: spad | 07.04.2013 12:04
spad | 07.04.2013 12:02

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Penze

Petr Gola | 23.09.2016 00:00 Důchodový věk v 65 letech... Co to znamená pro naši peněženku?

Jestliže projde úspěšně legislativním procesem vládní návrh, potom budou lidé narozeni v roce 1966 a později odcházet do penze dříve než dle aktuálně platné legislativy. Došlo by k zastropování důchodového věku na 65 let. Co tato zpráva znamená pro spoření a investování na penzi? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Spolupracujeme

Paul Stanfield | 19.09.2016 00:00 „Zprávy o mé smrti byly značně přehnané“

Tento slavný citát pronesl Mark Twain, když se dověděl, že byl omylem prohlášen za mrtvého. Přestože se patrně jedná o citaci mírně upravenou, význam stále do značné míry odpovídá tomu, co měl velký spisovatel na mysli. Na tento citát jsem si vzpomněl i nedávno, když jsem se opět zamýšlel nad tzv. „robo-poradenstvím“ a potenciální rolí a budoucími příležitostmi pro skutečné poradce. Celá zpráva »

Komentářů: 9 / 9 Poslední komentář: 20.09.2016 00:46

Luboš Smrčka | 16.09.2016 00:00 Upracovavši se aneb Našetřit si na důchod ve sto šesti…

„Mám si půjčit, abych mohl platit, zastavit duši, a přitom si šetřit na důchod ve sto šesti…“ sděluje nám raper Kato ze skupiny Prago Union. Vláda se tváří, že tak zle zase nebude a „nastavila strop“ důchodů na pětašedesát. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 16.09.2016 22:06

Petr Zámečník | 12.09.2016 00:00 Omezení důchodového věku? Nesmysl!

Vláda rozhodla o zastropování věku odchodu do důchodu na 65 let. Jediným důvodem jsou ale volby a populistická snaha získat voličské hlasy. Na vytvoření stropu není racionálního vůbec nic. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 13.09.2016 11:24

Petr Gola | 08.09.2016 00:00 Do penze později? Vyplatí se více lidem s vyššími příjmy

Dosažení řádného důchodového věku neznamená, že je nutné ihned odejít do důchodu. Lze nadále pracovat a do důchodu odejít později. Při „přesluhování“ je následně starobní důchod vyšší. Více se tento postup vyplatí občanům s vyššími příjmy než lidem s nižšími příjmy.  Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 09.09.2016 11:03Další články »

Krátké zprávy z Penze

19.09.2016 13:19 Důchodci dostanou přidáno 300 korun

Vládní strany se dohodly, že důchody vzrostou od ledna 2017 o 300 korun. Ministerstvo financí uvolní ze státního rozpočtu 3,5 miliardy korun.  Podle původní koaliční dohody si měli důchodci přilepšit pouze o 200 korun.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

05.09.2016 17:18 Vláda schválila odchod do důchodu v 65 letech

Vláda přijala návrh ministryně práce a sociálních věcí (MPSV) Michaely Marksové na věkový strop odchodu do důchodu. Hranice odchodu do důchodu byla stanovena na 65 let. Lidé by měli v důchodu strávit v průměru čtvrtinu života. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.09.2016 14:53 Mnoho klientů zrušeného druhého pilíře spoření ještě nerozhodlo, jak se svými penězi naloží

Do konce září se musí klienti, kteří si na důchod spořili ve druhém pilíři rozhodnout, jak se svými penězi naloží. Dobrá třetina lidí z celkového počtu 85 tisíc se tak ještě nerozhodlo. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.09.2016 10:24 Věkový strop pro odchod do důchodu se zastaví v 65 letech

Vládní koalice se dohodla, že věkový strop pro odchod do důchodu se v roce 2030 dočasně zastaví na 65 letech. Dosavadní neomezený růst důchodového věku by dnes narozené děti posílal do důchodu v 73 a půl letech. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 02.09.2016 19:38

30.08.2016 16:29 Co s důchodovým systémem?

Předchozí kabinet se neúspěšně pokusil o penzijní reformu. Koaliční rada bude proto zítra diskutovat pouze o dílčích úpravách současného důchodového systému. Jakých změn se můžeme dočkat? Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 16.09.2016 18:08Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (250)
 
Aktivní. (290)
 
Žádnou. (1262)
 Celkem hlasovalo 1802 čtenářů

Nejčtenější články z Penze za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 12.09.2016 00:00 Omezení důchodového věku? Nesmysl!

Vláda rozhodla o zastropování věku odchodu do důchodu na 65 let. Jediným důvodem jsou ale volby a populistická snaha získat voličské hlasy. Na vytvoření stropu není racionálního vůbec nic. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Paul Stanfield | 19.09.2016 00:00 „Zprávy o mé smrti byly značně přehnané“

Tento slavný citát pronesl Mark Twain, když se dověděl, že byl omylem prohlášen za mrtvého. Přestože se patrně jedná o citaci mírně upravenou, význam stále do značné míry odpovídá tomu, co měl velký spisovatel na mysli. Na tento citát jsem si vzpomněl i nedávno, když jsem se opět zamýšlel nad tzv. „robo-poradenstvím“ a potenciální rolí a budoucími příležitostmi pro skutečné poradce. Celá zpráva »

Komentářů: 9 / 9 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Gola | 23.09.2016 00:00 Důchodový věk v 65 letech... Co to znamená pro naši peněženku?

Jestliže projde úspěšně legislativním procesem vládní návrh, potom budou lidé narozeni v roce 1966 a později odcházet do penze dříve než dle aktuálně platné legislativy. Došlo by k zastropování důchodového věku na 65 let. Co tato zpráva znamená pro spoření a investování na penzi? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Luboš Smrčka | 16.09.2016 00:00 Upracovavši se aneb Našetřit si na důchod ve sto šesti…

„Mám si půjčit, abych mohl platit, zastavit duši, a přitom si šetřit na důchod ve sto šesti…“ sděluje nám raper Kato ze skupiny Prago Union. Vláda se tváří, že tak zle zase nebude a „nastavila strop“ důchodů na pětašedesát. Celá zpráva »

Komentářů: 4 / 4 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »