Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Družstevní záložny a jejich vkladové účty

Autor: Luboš Svačina | 16.06.2008 00:00 | Kategorie: Banky | 2 komentáře
Družstevní záložny a jejich vkladové účty

Družstevní záložny nabídkou úrokových sazeb na svých vkladových účetech hravě konkurují bankám. Jaké nabízí úrokové podmínky a co musí zájemce splnit, aby se mohl stát členem spořitelního družstva?

Vlivem krize družstevních záložen na konci 90. let, kdy velká část kampeliček zkrachovala, došlo v odvětví družstevního spoření v posledních letech k výrazným změnám. Několikrát byly novelizovány zákony upravující činnost družstevních spořitelen a výrazně byly zpřísněny podmínky pro získání odpovídající licence. Právě díky těmto, často nepopulárním krokům, se podařilo celý trh ozdravit a z družstevních spořitelen opět vytvořit  plnohodnotnou součástí finančního trhu.

V současnosti podnikání českých družstevních záložen upravuje zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Tento zákon mimo jiné předepisuje záložnám minimální výši vlastního jmění ve výši 35 milionů Kč. Podnikání družstevních záložen plně podléhá dohledu České národní banky a podobně jako u bank jsou prostředky klientů evidované na běžných a vkladových účtech ze zákona pojištěny až do výše 90 %, maximálně však do ekvivalentu 25 000 eur.

Důkazem navracející se důvěry v sektor družstevního spoření jsou výsledky vykazované Asociací družstevních záložen (ADZ), která sdružuje celkem 16 kampeliček. Členské družstevní záložny v loňském roce dosáhly  čistého zisku ve výši 82,3 milionů Kč a objem spravovaných vkladů klientů vzrostl o 36 %. 

Většinu vkladů spravují záložny na spořících účtech, o které je mezi českými střadateli stále velký zájem.  Pro příznivce kapitálového trhu to možná zní nepochopitelně, ale v české populaci je stále velké množství klientů, kteří upřednostňují pravidelné zhodnocení a jistotu v podobě pojištění vkladů před potencionálně vyššími výnosy. Zájem klientů zvyšují i nominálně rostoucí úrokové sazby vkladových účtů.

Co družstevní záložny nabízí

Zájemce o zhodnocení svých volných peněžních prostředků formou některého z vkladových účtů má zpravidla na výběr z několika variant. My se však v následujících odstavcích budeme věnovat dvěma nějčastějším, z kterých většina nabízených produktů družstevních záložen konstrukčně vychází (vybrány byly záložny, jejichž data jsou veřejně dostupná na internetu). 

Prvním z nich je termínovaný vklad s pevnou dobou splatnosti. Tedy dobou, po kterou klient s prostředky nemůže disponovat (vkládat, vybírat). Úroková sazba je po celou dobu splatnosti stanovená jako pevná a její výše se odvíjí od výše vkladu a právě době splatnosti. Družstevní spořitelny nabízí účty se splatností od několika týdnů do několika let viz. Tabulka (1).

Tabulka 1: Nabídka termínovaných vkladů s pevnou dobou splatnosti

Zdroj: sazebníky jednotlivých družstevních záložen

Klienti, kteří požadují zhodnocení prostředků v krátkém časovém horizontu – několika týdnů, pravděpodobně ocení nabídku Fio, družstevní záložny a DZ Peněžní dům, které nabízí splatnost od jednoho týdne. Naopak klienti, kteří zamýšlí své prostředky dlouhodobě zhodnocovat, pravděpodobně využijí nabídky WPB Capital, která v dlouhodobém horizontu nabízí také nejlepší úrokové podmínky.

Vzhledem k tomu, že družstevní spořitelny nabízí různá rozmezí splatností termínovaných vkladů, tabulka číslo 2 představuje porovnání úrokových sazeb jednotlivých spořitelen pro vklad ve výši 200 000 Kč uložených na termínovaný vklad s 6měsíční dobou splatnosti. V tomto srovnání nejvýhodnější úrokové sazby nabízí WPB Capital a Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo.

Tabulka 2: Nabídka úrokových sazeb 200 000 Kč/6 měsíců

Družstevní záložna Úroková sazba
1. investiční záložna 2,80%
Fio, družstevní záložna (s vyhlašovanou ú.s.) 2,50%
WPB Capital 4,00%
1. TZ družstevní záložna 2,15%
Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo 3,40%
Vojenská družstevní záložna 2,45%
Peněžní dům 2,15%

Alternativu termínovaným vkladům s pevnou dobou splatnosti jsou vkladové účty s výpovědní lhůtou. Výpovědní lhůta = doba od dne, kdy si klient zažádá o své prostředky (zadá výpověď) do chvíle, kdy může s prostředky volně disponovat. U těchto účtů nemá klient zpravidla jistotu pevné úrokové sazby (tu družstevní záložna upravuje podle aktuálního vývoje na finančních trzích), na druhou stranu výhodou oproti termínovanému vkladu s pevnou dobou splatnosti je skutečnost, že klient na účet může v průběhu času vkládat prostředky (spořit).

Tabulka 3: Nabídka vkladových účtů s výpovědní lhůtou

Zdroj: sazebníky jednotlivých družstevních záložen 

Výši zhodnocení v případě tohoto účtu ovlivňuje délka výpovědní lhůty. Klient musí tedy své finanční výdaje plánovat s dostatečným předstihem, na druhou stranu družstevní záložny se v tomto směru snaží svým klientům vyjít vstříc a umožňují jim zadat si na účet dvě a více výpovědí souběžně. I v tomto případě nabízí velice zajímavé úrokové podmínky WPB Capital, Fio, ale také Vojenská družstevní záložna a Peněžní dům, spořitelní družstvo.  

Za otevření termínovaného, ale ani vkladové účtu neúčtují družstevní záložny žádné poplatky, nicméně otevření účtu je podmíněno členstvím v družstvu a také složením minimálního vkladu na nově otevřený účet.

Podmínky členství v spořitelním družstvu

Členem zmíněných družstev se může stát občan ČR, ale i cizí státní příslušník, živnostník, obchodní společnosti a neziskové organizace (tuzemské i zahraniční). Jedinou vyjímku tvoří Vojenská družstevní záložna, jejíž členové mohou být pouze osoby se specifickým vztahem k Ministerstvu obrany ČR (vojáci z povolání, zaměstnanci, veterání, studenti vojenských škol a jejich rodinní příslušníci).

Se vstupem do družstva souvisí také poplatky za zapsání do členské listiny a zpravidla úhrada členského vkladu, který je však na rozdíl od zápisného vratný, a v případě, že člen vystoupí z družstva získává nárok i na zhodnocení svého členského vkladu v závislosti na hospodářských výsledcích družstva.

Tabulka 4: Poplatky za vstup do družstevní záložny

Družstevní záložna Členský vklad Zápisné
1. investiční záložna 5 300 Kč 300 Kč
Fio, družstevní záložna  1 Kč  
WPB Capital 1 Kč 199 Kč
1. TZ družstevní záložna 100 Kč  
Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo 400 Kč 100 Kč
Vojenská družstevní záložna 2 000 Kč  
Peněžní dům 1 200 Kč 200 Kč

Zdroj: sazebníky družstevních záložen

Velká část družstevních záložen nabízí svým členům spolu s otevřením některého ze spořících účtů také běžný účet, pro snadnější manipulaci s vklady nebo výběry. Tyto účty až na vyjímky jsou však vedeny v partnerských bankách. Plnohodnotné služby platebního styku, podmíněné vlastnictvím bankovního kódu přidělovaného Českou národní bankou, nabízí v současnosti pouze WPB Capital, Unibon spořitelní a úvěrové družstvo a Fio, družstevní záložna. Poslední zmiňovaná se v současnosti uchází o bankovní licenci a disponuje nejširší nabídkou služeb včetně internetového bankovnictví apod.

Závěr

Zhodnocování prostředků, formou spořících účtů ať už v bance nebo družstevní spořitelně má několik výhod, ale také nevýhod. Nepochybnou výhodou je zákonem povinné pojištění vkladů a fakt, že klient má přesný přehled o nominálním zhodnocení vkladů - pozor však na inflaci, která může ve skutečnosti vklady reálně znehodnocovat.
 
Nevýhodou je skutečnost, že například od investic na kapitálových trzích, výnosy z vkladů podléhají 15procentní daňové povinnosti. Nevýhodou termínovaných vkladů je také fakt, že pokud chce klient získat zajímavou úrokovou sazbu, musí počítat s tím, že s prostředky nebude moci po dobu splatnosti (výpovědi) disponovat.

I přes všechny zmíněné nevýhody termínované vklady jak družstevních spořitelen, tak bank nezavrhuji. Jako nástroj pro uložení prostředků, především v kratším horizontu (1 - 2 roky), může být tato varianta zajímavá. A to především díky současné situaci, kdy úrokové sazby jsou, vlivem konkurence (příchod mBank) a vývojem na trhu, na rekordních úrovních.

Anketa

Jste členem Družstevní záložny?

Ano (87)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (71)
 
Ne a ani o tom nepřemýšlím. (22)
 Celkem hlasovalo 180 čtenářů

Družstevní záložny a jejich vkladové účty >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

více informací tomas | 08.06.2010 23:51
Divím se Jura | 07.12.2008 09:39

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

banner-invr2016-investujeme-2

Články z Banky

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 16.02.2017 16:48

Radovan Novotný | 31.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Daňové úniky a offshore bankovnictví

Daňový ráj se může stát i noční můrou. Pokud chcete před daněmi a mocí daňových úředníků utéct do daňového ráje, pak si to raději rozmyslete. I když třeba na daních něco ušetříte, pravděpodobně narazíte na finanční žraloky, kteří se o peníze odkloněné do zahraničí rádi postarají. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Jana Zámečníková | 30.01.2017 00:00 Petr Žabža: S pravidelným investováním neotálejte

Investice do fondů nabízených v České republice nepřestávají růst. Stále populárnější jsou také pravidelné investice. „Pravidelné investice by měly tvořit základ portfolia každého investora a s jejich začátkem není třeba otálet,“ říká ředitel investiční produktů ING Bank Petr Žabža, který v lednu 2017 přešel do ING Bank ze společnosti Patria Finance. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

David Krůta | 23.01.2017 00:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům.  Celá zpráva »

Komentářů: 7 / 7 Poslední komentář: 24.01.2017 09:06

Radovan Novotný | 19.01.2017 00:00 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Banky

17.02.2017 14:46 Papír již netáhne. Banky se přiklánějí k elektronizaci

Přechod z tištěných smluv na ty elektronické začíná využívat větší a větší procento bank. Pro klienta je yvužití elektronického podpisu a biometrického ověřování jednodušší. Pro banku zase levnější. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.02.2017 15:38 Home Credit chystá expanzi mikropůjček do zahraničí

Českému Home Creditu se na poli mikropůjček daří. Začal proto plánovat zahraniční expanzi nových produktů. Do zahraničí chce zamířit s novým produktem, kterým je původní mikropůjčka Click Credit, která se posléze přejmenovala na Japonskou půjčku a v únoru na Kamali. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

16.02.2017 11:54 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Píšeme na Investujeme.sk: Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.02.2017 15:37 MONETA Money Bank má nového ředitele marketingové komunikace

Stal se jím od února letošního roku Jan Müller, který v oboru marketingové komunikace není žádným nováčkem. Nový ředitel má s marketingovou komunikací dvacetileté zkušenosti ve vedení různých týmů i projektů. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

15.02.2017 10:22 Útoky podvodných SMS se brzy zaměří i na ostatní banky

Škodlivé programy které se prozatím zaměřují jen na ČSOB banking se podle odborníků brzy zaměří i na ostatní banky. Doposud se cílem kyberútoků staly zatím jen finanční domy v Německu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jaký očekáváte rok 2017?

Lepší než 2016. (132)
 
Stejný jako 2016. (15)
 
Horší než 2016. (1206)
 Celkem hlasovalo 1353 čtenářů

banner-300-300

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 16.02.2017 00:00 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »