Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Družstevní záložny a jejich vkladové účty

Autor: Luboš Svačina | 16.06.2008 00:00 | Kategorie: Banky | 2 komentáře
Družstevní záložny a jejich vkladové účty

Družstevní záložny nabídkou úrokových sazeb na svých vkladových účetech hravě konkurují bankám. Jaké nabízí úrokové podmínky a co musí zájemce splnit, aby se mohl stát členem spořitelního družstva?

Vlivem krize družstevních záložen na konci 90. let, kdy velká část kampeliček zkrachovala, došlo v odvětví družstevního spoření v posledních letech k výrazným změnám. Několikrát byly novelizovány zákony upravující činnost družstevních spořitelen a výrazně byly zpřísněny podmínky pro získání odpovídající licence. Právě díky těmto, často nepopulárním krokům, se podařilo celý trh ozdravit a z družstevních spořitelen opět vytvořit  plnohodnotnou součástí finančního trhu.

V současnosti podnikání českých družstevních záložen upravuje zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Tento zákon mimo jiné předepisuje záložnám minimální výši vlastního jmění ve výši 35 milionů Kč. Podnikání družstevních záložen plně podléhá dohledu České národní banky a podobně jako u bank jsou prostředky klientů evidované na běžných a vkladových účtech ze zákona pojištěny až do výše 90 %, maximálně však do ekvivalentu 25 000 eur.

Důkazem navracející se důvěry v sektor družstevního spoření jsou výsledky vykazované Asociací družstevních záložen (ADZ), která sdružuje celkem 16 kampeliček. Členské družstevní záložny v loňském roce dosáhly  čistého zisku ve výši 82,3 milionů Kč a objem spravovaných vkladů klientů vzrostl o 36 %. 

Většinu vkladů spravují záložny na spořících účtech, o které je mezi českými střadateli stále velký zájem.  Pro příznivce kapitálového trhu to možná zní nepochopitelně, ale v české populaci je stále velké množství klientů, kteří upřednostňují pravidelné zhodnocení a jistotu v podobě pojištění vkladů před potencionálně vyššími výnosy. Zájem klientů zvyšují i nominálně rostoucí úrokové sazby vkladových účtů.

Co družstevní záložny nabízí

Zájemce o zhodnocení svých volných peněžních prostředků formou některého z vkladových účtů má zpravidla na výběr z několika variant. My se však v následujících odstavcích budeme věnovat dvěma nějčastějším, z kterých většina nabízených produktů družstevních záložen konstrukčně vychází (vybrány byly záložny, jejichž data jsou veřejně dostupná na internetu). 

Prvním z nich je termínovaný vklad s pevnou dobou splatnosti. Tedy dobou, po kterou klient s prostředky nemůže disponovat (vkládat, vybírat). Úroková sazba je po celou dobu splatnosti stanovená jako pevná a její výše se odvíjí od výše vkladu a právě době splatnosti. Družstevní spořitelny nabízí účty se splatností od několika týdnů do několika let viz. Tabulka (1).

Tabulka 1: Nabídka termínovaných vkladů s pevnou dobou splatnosti

Zdroj: sazebníky jednotlivých družstevních záložen

Klienti, kteří požadují zhodnocení prostředků v krátkém časovém horizontu – několika týdnů, pravděpodobně ocení nabídku Fio, družstevní záložny a DZ Peněžní dům, které nabízí splatnost od jednoho týdne. Naopak klienti, kteří zamýšlí své prostředky dlouhodobě zhodnocovat, pravděpodobně využijí nabídky WPB Capital, která v dlouhodobém horizontu nabízí také nejlepší úrokové podmínky.

Vzhledem k tomu, že družstevní spořitelny nabízí různá rozmezí splatností termínovaných vkladů, tabulka číslo 2 představuje porovnání úrokových sazeb jednotlivých spořitelen pro vklad ve výši 200 000 Kč uložených na termínovaný vklad s 6měsíční dobou splatnosti. V tomto srovnání nejvýhodnější úrokové sazby nabízí WPB Capital a Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo.

Tabulka 2: Nabídka úrokových sazeb 200 000 Kč/6 měsíců

Družstevní záložna Úroková sazba
1. investiční záložna 2,80%
Fio, družstevní záložna (s vyhlašovanou ú.s.) 2,50%
WPB Capital 4,00%
1. TZ družstevní záložna 2,15%
Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo 3,40%
Vojenská družstevní záložna 2,45%
Peněžní dům 2,15%

Alternativu termínovaným vkladům s pevnou dobou splatnosti jsou vkladové účty s výpovědní lhůtou. Výpovědní lhůta = doba od dne, kdy si klient zažádá o své prostředky (zadá výpověď) do chvíle, kdy může s prostředky volně disponovat. U těchto účtů nemá klient zpravidla jistotu pevné úrokové sazby (tu družstevní záložna upravuje podle aktuálního vývoje na finančních trzích), na druhou stranu výhodou oproti termínovanému vkladu s pevnou dobou splatnosti je skutečnost, že klient na účet může v průběhu času vkládat prostředky (spořit).

Tabulka 3: Nabídka vkladových účtů s výpovědní lhůtou

Zdroj: sazebníky jednotlivých družstevních záložen 

Výši zhodnocení v případě tohoto účtu ovlivňuje délka výpovědní lhůty. Klient musí tedy své finanční výdaje plánovat s dostatečným předstihem, na druhou stranu družstevní záložny se v tomto směru snaží svým klientům vyjít vstříc a umožňují jim zadat si na účet dvě a více výpovědí souběžně. I v tomto případě nabízí velice zajímavé úrokové podmínky WPB Capital, Fio, ale také Vojenská družstevní záložna a Peněžní dům, spořitelní družstvo.  

Za otevření termínovaného, ale ani vkladové účtu neúčtují družstevní záložny žádné poplatky, nicméně otevření účtu je podmíněno členstvím v družstvu a také složením minimálního vkladu na nově otevřený účet.

Podmínky členství v spořitelním družstvu

Členem zmíněných družstev se může stát občan ČR, ale i cizí státní příslušník, živnostník, obchodní společnosti a neziskové organizace (tuzemské i zahraniční). Jedinou vyjímku tvoří Vojenská družstevní záložna, jejíž členové mohou být pouze osoby se specifickým vztahem k Ministerstvu obrany ČR (vojáci z povolání, zaměstnanci, veterání, studenti vojenských škol a jejich rodinní příslušníci).

Se vstupem do družstva souvisí také poplatky za zapsání do členské listiny a zpravidla úhrada členského vkladu, který je však na rozdíl od zápisného vratný, a v případě, že člen vystoupí z družstva získává nárok i na zhodnocení svého členského vkladu v závislosti na hospodářských výsledcích družstva.

Tabulka 4: Poplatky za vstup do družstevní záložny

Družstevní záložna Členský vklad Zápisné
1. investiční záložna 5 300 Kč 300 Kč
Fio, družstevní záložna  1 Kč  
WPB Capital 1 Kč 199 Kč
1. TZ družstevní záložna 100 Kč  
Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo 400 Kč 100 Kč
Vojenská družstevní záložna 2 000 Kč  
Peněžní dům 1 200 Kč 200 Kč

Zdroj: sazebníky družstevních záložen

Velká část družstevních záložen nabízí svým členům spolu s otevřením některého ze spořících účtů také běžný účet, pro snadnější manipulaci s vklady nebo výběry. Tyto účty až na vyjímky jsou však vedeny v partnerských bankách. Plnohodnotné služby platebního styku, podmíněné vlastnictvím bankovního kódu přidělovaného Českou národní bankou, nabízí v současnosti pouze WPB Capital, Unibon spořitelní a úvěrové družstvo a Fio, družstevní záložna. Poslední zmiňovaná se v současnosti uchází o bankovní licenci a disponuje nejširší nabídkou služeb včetně internetového bankovnictví apod.

Závěr

Zhodnocování prostředků, formou spořících účtů ať už v bance nebo družstevní spořitelně má několik výhod, ale také nevýhod. Nepochybnou výhodou je zákonem povinné pojištění vkladů a fakt, že klient má přesný přehled o nominálním zhodnocení vkladů - pozor však na inflaci, která může ve skutečnosti vklady reálně znehodnocovat.
 
Nevýhodou je skutečnost, že například od investic na kapitálových trzích, výnosy z vkladů podléhají 15procentní daňové povinnosti. Nevýhodou termínovaných vkladů je také fakt, že pokud chce klient získat zajímavou úrokovou sazbu, musí počítat s tím, že s prostředky nebude moci po dobu splatnosti (výpovědi) disponovat.

I přes všechny zmíněné nevýhody termínované vklady jak družstevních spořitelen, tak bank nezavrhuji. Jako nástroj pro uložení prostředků, především v kratším horizontu (1 - 2 roky), může být tato varianta zajímavá. A to především díky současné situaci, kdy úrokové sazby jsou, vlivem konkurence (příchod mBank) a vývojem na trhu, na rekordních úrovních.

Anketa

Jste členem Družstevní záložny?

Ano (86)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (69)
 
Ne a ani o tom nepřemýšlím. (22)
 Celkem hlasovalo 177 čtenářů

Družstevní záložny a jejich vkladové účty >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

více informací tomas | 08.06.2010 23:51
Divím se Jura | 07.12.2008 09:39

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Petr Zámečník | 26.07.2016 00:00 Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07Další články »

Krátké zprávy z Banky

26.08.2016 17:26 Jak ukončí ČNB devizové intervence?

Pomalu se blíží čas na ukončení devizových intervencí. Na Českou národní banku (ČNB) čeká nelehký úkol, bankéři musí najít způsob, jak kurzový závazek opustit, aniž by došlo k výkyvům kurzu. Podle nového člena bankovní rady Tomáše Nidetzkého to bude složitější než jejich zavedení.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 11:18 Fed v Jackson Hole pod palbou – tentokrát zprava i zleva

Začne dnes šéfka Fedu J. Yellenová dláždit cestu k zářijovému zvýšení úroků v USA? Po pravdě řečeno, volně přeložený název její přednášky v Jackson Hole – “Měnově-politický vercajk Fedu” – tomu moc nenapovídá. Odpoledne, přibližně ve čtyři hodiny, se vše dozvíme. Anebo také ne. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 10:14 Bankovní rada ČNB odvolala ředitelku lidských zdrojů

Milada Hrdá skončila s účinností od 25. srpna 2016 na pozici ředitelky sekce lidských zdrojů České národní banky (ČNB). O odvolání rozhodla bankovní rada na svém zasedání 25. srpna 2016. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 17:54 Degraduje guvernérka Yellenová Fed?

Co můžeme očekávat od pátečního symposia Fedu v Jackson Hole? Dlouhodobá snaha médií odhadnout pravděpodobnost a načasování dalšího zvýšení sazeb ze strany Fedu už nikoho nebaví, protože se změnila v pouhou otázku, zda Fed v nejbližší době zvýší sazby alespoň jednou, nebo vůbec. Pouze výsledek brexitu a následné oslabení libry ukazuje, že hlavní směnný kurz stále žije.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 15:50 V druhé dekádě výrazně vzrostly pohledávky ČNB vůči zahraničí, pravděpodobně intervencemi

Data o vývoji bilance ČNB hlásí, že v průběhu druhé srpnové dekády výrazně vzrostly pohledávky české centrální banky vůči zahraničí, tedy že ČNB velmi pravděpodobně intervenovala na devizovém trhu, aby udržela korunu nad úrovní 27 za euro. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (221)
 
Aktivní. (232)
 
Žádnou. (1127)
 Celkem hlasovalo 1580 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »