Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Družstevní záložny a jejich vkladové účty

Autor: Luboš Svačina | 16.06.2008 00:00 | Kategorie: Banky | 2 komentáře
Družstevní záložny a jejich vkladové účty

Družstevní záložny nabídkou úrokových sazeb na svých vkladových účetech hravě konkurují bankám. Jaké nabízí úrokové podmínky a co musí zájemce splnit, aby se mohl stát členem spořitelního družstva?

Vlivem krize družstevních záložen na konci 90. let, kdy velká část kampeliček zkrachovala, došlo v odvětví družstevního spoření v posledních letech k výrazným změnám. Několikrát byly novelizovány zákony upravující činnost družstevních spořitelen a výrazně byly zpřísněny podmínky pro získání odpovídající licence. Právě díky těmto, často nepopulárním krokům, se podařilo celý trh ozdravit a z družstevních spořitelen opět vytvořit  plnohodnotnou součástí finančního trhu.

V současnosti podnikání českých družstevních záložen upravuje zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech. Tento zákon mimo jiné předepisuje záložnám minimální výši vlastního jmění ve výši 35 milionů Kč. Podnikání družstevních záložen plně podléhá dohledu České národní banky a podobně jako u bank jsou prostředky klientů evidované na běžných a vkladových účtech ze zákona pojištěny až do výše 90 %, maximálně však do ekvivalentu 25 000 eur.

Důkazem navracející se důvěry v sektor družstevního spoření jsou výsledky vykazované Asociací družstevních záložen (ADZ), která sdružuje celkem 16 kampeliček. Členské družstevní záložny v loňském roce dosáhly  čistého zisku ve výši 82,3 milionů Kč a objem spravovaných vkladů klientů vzrostl o 36 %. 

Většinu vkladů spravují záložny na spořících účtech, o které je mezi českými střadateli stále velký zájem.  Pro příznivce kapitálového trhu to možná zní nepochopitelně, ale v české populaci je stále velké množství klientů, kteří upřednostňují pravidelné zhodnocení a jistotu v podobě pojištění vkladů před potencionálně vyššími výnosy. Zájem klientů zvyšují i nominálně rostoucí úrokové sazby vkladových účtů.

Co družstevní záložny nabízí

Zájemce o zhodnocení svých volných peněžních prostředků formou některého z vkladových účtů má zpravidla na výběr z několika variant. My se však v následujících odstavcích budeme věnovat dvěma nějčastějším, z kterých většina nabízených produktů družstevních záložen konstrukčně vychází (vybrány byly záložny, jejichž data jsou veřejně dostupná na internetu). 

Prvním z nich je termínovaný vklad s pevnou dobou splatnosti. Tedy dobou, po kterou klient s prostředky nemůže disponovat (vkládat, vybírat). Úroková sazba je po celou dobu splatnosti stanovená jako pevná a její výše se odvíjí od výše vkladu a právě době splatnosti. Družstevní spořitelny nabízí účty se splatností od několika týdnů do několika let viz. Tabulka (1).

Tabulka 1: Nabídka termínovaných vkladů s pevnou dobou splatnosti

Zdroj: sazebníky jednotlivých družstevních záložen

Klienti, kteří požadují zhodnocení prostředků v krátkém časovém horizontu – několika týdnů, pravděpodobně ocení nabídku Fio, družstevní záložny a DZ Peněžní dům, které nabízí splatnost od jednoho týdne. Naopak klienti, kteří zamýšlí své prostředky dlouhodobě zhodnocovat, pravděpodobně využijí nabídky WPB Capital, která v dlouhodobém horizontu nabízí také nejlepší úrokové podmínky.

Vzhledem k tomu, že družstevní spořitelny nabízí různá rozmezí splatností termínovaných vkladů, tabulka číslo 2 představuje porovnání úrokových sazeb jednotlivých spořitelen pro vklad ve výši 200 000 Kč uložených na termínovaný vklad s 6měsíční dobou splatnosti. V tomto srovnání nejvýhodnější úrokové sazby nabízí WPB Capital a Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo.

Tabulka 2: Nabídka úrokových sazeb 200 000 Kč/6 měsíců

Družstevní záložna Úroková sazba
1. investiční záložna 2,80%
Fio, družstevní záložna (s vyhlašovanou ú.s.) 2,50%
WPB Capital 4,00%
1. TZ družstevní záložna 2,15%
Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo 3,40%
Vojenská družstevní záložna 2,45%
Peněžní dům 2,15%

Alternativu termínovaným vkladům s pevnou dobou splatnosti jsou vkladové účty s výpovědní lhůtou. Výpovědní lhůta = doba od dne, kdy si klient zažádá o své prostředky (zadá výpověď) do chvíle, kdy může s prostředky volně disponovat. U těchto účtů nemá klient zpravidla jistotu pevné úrokové sazby (tu družstevní záložna upravuje podle aktuálního vývoje na finančních trzích), na druhou stranu výhodou oproti termínovanému vkladu s pevnou dobou splatnosti je skutečnost, že klient na účet může v průběhu času vkládat prostředky (spořit).

Tabulka 3: Nabídka vkladových účtů s výpovědní lhůtou

Zdroj: sazebníky jednotlivých družstevních záložen 

Výši zhodnocení v případě tohoto účtu ovlivňuje délka výpovědní lhůty. Klient musí tedy své finanční výdaje plánovat s dostatečným předstihem, na druhou stranu družstevní záložny se v tomto směru snaží svým klientům vyjít vstříc a umožňují jim zadat si na účet dvě a více výpovědí souběžně. I v tomto případě nabízí velice zajímavé úrokové podmínky WPB Capital, Fio, ale také Vojenská družstevní záložna a Peněžní dům, spořitelní družstvo.  

Za otevření termínovaného, ale ani vkladové účtu neúčtují družstevní záložny žádné poplatky, nicméně otevření účtu je podmíněno členstvím v družstvu a také složením minimálního vkladu na nově otevřený účet.

Podmínky členství v spořitelním družstvu

Členem zmíněných družstev se může stát občan ČR, ale i cizí státní příslušník, živnostník, obchodní společnosti a neziskové organizace (tuzemské i zahraniční). Jedinou vyjímku tvoří Vojenská družstevní záložna, jejíž členové mohou být pouze osoby se specifickým vztahem k Ministerstvu obrany ČR (vojáci z povolání, zaměstnanci, veterání, studenti vojenských škol a jejich rodinní příslušníci).

Se vstupem do družstva souvisí také poplatky za zapsání do členské listiny a zpravidla úhrada členského vkladu, který je však na rozdíl od zápisného vratný, a v případě, že člen vystoupí z družstva získává nárok i na zhodnocení svého členského vkladu v závislosti na hospodářských výsledcích družstva.

Tabulka 4: Poplatky za vstup do družstevní záložny

Družstevní záložna Členský vklad Zápisné
1. investiční záložna 5 300 Kč 300 Kč
Fio, družstevní záložna  1 Kč  
WPB Capital 1 Kč 199 Kč
1. TZ družstevní záložna 100 Kč  
Unibon, spořitelní a úvěrové družstvo 400 Kč 100 Kč
Vojenská družstevní záložna 2 000 Kč  
Peněžní dům 1 200 Kč 200 Kč

Zdroj: sazebníky družstevních záložen

Velká část družstevních záložen nabízí svým členům spolu s otevřením některého ze spořících účtů také běžný účet, pro snadnější manipulaci s vklady nebo výběry. Tyto účty až na vyjímky jsou však vedeny v partnerských bankách. Plnohodnotné služby platebního styku, podmíněné vlastnictvím bankovního kódu přidělovaného Českou národní bankou, nabízí v současnosti pouze WPB Capital, Unibon spořitelní a úvěrové družstvo a Fio, družstevní záložna. Poslední zmiňovaná se v současnosti uchází o bankovní licenci a disponuje nejširší nabídkou služeb včetně internetového bankovnictví apod.

Závěr

Zhodnocování prostředků, formou spořících účtů ať už v bance nebo družstevní spořitelně má několik výhod, ale také nevýhod. Nepochybnou výhodou je zákonem povinné pojištění vkladů a fakt, že klient má přesný přehled o nominálním zhodnocení vkladů - pozor však na inflaci, která může ve skutečnosti vklady reálně znehodnocovat.
 
Nevýhodou je skutečnost, že například od investic na kapitálových trzích, výnosy z vkladů podléhají 15procentní daňové povinnosti. Nevýhodou termínovaných vkladů je také fakt, že pokud chce klient získat zajímavou úrokovou sazbu, musí počítat s tím, že s prostředky nebude moci po dobu splatnosti (výpovědi) disponovat.

I přes všechny zmíněné nevýhody termínované vklady jak družstevních spořitelen, tak bank nezavrhuji. Jako nástroj pro uložení prostředků, především v kratším horizontu (1 - 2 roky), může být tato varianta zajímavá. A to především díky současné situaci, kdy úrokové sazby jsou, vlivem konkurence (příchod mBank) a vývojem na trhu, na rekordních úrovních.

Anketa

Jste členem Družstevní záložny?

Ano (87)
 
Ne, ale uvažuji o tom. (71)
 
Ne a ani o tom nepřemýšlím. (22)
 Celkem hlasovalo 180 čtenářů

Družstevní záložny a jejich vkladové účty >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

více informací tomas | 08.06.2010 23:51
Divím se Jura | 07.12.2008 09:39

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Komerční sdelení

br2016-300-300-vysledky

Články z Banky

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 08.11.2016 00:00 Vladimír Hořejší: Jednodušší je postavit banku na zelené louce

Družstevní záložna CREDITAS získala jako první kampelička bankovní licenci a do nového roku již vstoupí jako banka. Čím musela projít a co ještě může zhatit její plány? „Jsme dobře připraveni,“ říká Vladimír Hořejší, předseda představenstva Záložny CREDITAS, spořitelní družstvo. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 26.10.2016 00:00 Jednotný dohled pod ČNB: Koncentrace moci?

Dohled nad finančním trhem byl před 10 lety sloučen pod Českou národní banku (ČNB). Co sloučení dohledu znamenalo? A jak se bude dohled vyvíjet dál? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 18.10.2016 00:00 Spořicí účty: Banky dál sekají úroky

Úrokové sazby spořicích účtů vysílají jediné poselství: Banky o vaše peníze nestojí. Lépe úročené spořicí účty skrojily úroky. Jakou sazbu vám nabídne vaše banka? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

David Krůta | 13.10.2016 00:00 Garanční systém finančního trhu: Jakou nese jistotu klientům?

Při prvním pohledu připomíná Krakena – je to obří tajuplná organizace spravující miliardy korun. Málokdo o její existenci ví a mnozí se ani nikdy nezamýšleli nad tím, že by taková organizace mohla vůbec existovat. Garanční systém finančního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Banky

02.12.2016 10:19 Wüstenrot má nového člena představenstva

Boris Čuchran se stal od 1. prosince 2016 novým členem představenstva Wüstenrot – stavební spořitelny a Wüstenrot hypoteční banky. Odpovědnost ponese za řízení rezortu Služeb a provozu a péči o zákazníky, middle-/backoffice, ICT a facility management. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

02.12.2016 09:00 Aktuální sazby hypoték: Levné hypotéky končí

Píšeme na Hypoindex.cz: Nový zákon o úvěru pro spotřebitele rozhýbal v prosinci hypoteční trhy. Banky si začaly kompenzovat rostoucí náklady zdražováním hypotečních úvěrů. Úrokové sazby zvyšují především velké banky, menší se zatím drží v ústraní. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

01.12.2016 13:24 Pýcha britské ekonomiky může potopit celou zemi

Symbol průmyslového úspěchu britské ekonomiky neprošel zátěžovým testem centrální banky Bank of England. Skotská banka Royal Bank of Scotland (RBS) dopadla ze všech britských bank nejhůře a na své oživení potřebuje 2 miliardy liber (63 miliard korun). Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.11.2016 17:39 Italským bankám hrozí krach

Trh s napětím očekává blížící se italské referendum. Italské banky mají podíl nesplacených úvěrů dosahující téměř 20 procent. V případě neúspěchu referenda jim hrozí krach. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

28.11.2016 16:53 Počet padělků poklesl o 43 procent

Počet padělků, které skončily v rukách České národní banky (ČNB), klesl za první tři čtvrtletí meziročně o 43 procent. Centrální banka zadržela 2018 padělaných bankovek a mincí. Eura jsou mezi padělately stále více oblíbené. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jste spokojeni s úroky vašeho spořicího účtu?

Ano. (24)
 
Ne. (118)
 
Nemám spořicí účet. (320)
 Celkem hlasovalo 462 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 24.11.2016 00:00 Fincentrum Banka roku 2016: Vítězem je Komerční banka a její generální ředitel Albert Le Dirac´h

Ocenění Fincentrum Banka roku 2016 zná své vítěze. Nejvyšší trofej si odnesla Komerční banka i její generální ředitel Albert Le Dirac´h. Mezi pojišťovnami dominovala Allianz pojišťovna a Martin Žáček, generální ředitel UNIQA pojišťovny. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »