Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Co přinesou nulové poplatky bankám?

Autor: Ondřej Kovář | 28.12.2012 00:00 | Kategorie: Banky | 2 komentáře
Tagy: běžný účet poplatky banky
Co přinesou nulové poplatky bankám?

Na českém trhu působí banky účtující nemalé poplatky za základní bankoví služby, ale i banky fungující bez těchto poplatků. Vyplatí se jim nabízet levné služby? A co přináší rostoucí konkurence klientům?

Bezpochyby každý z nás již někdy ve svém životě realizoval nějakou formu platebního styku. Ať již šlo o hotovostní či bezhotovostní platbu pravděpodobně v tom nějakou roli sehrála některá z bank a to například jako prostředník při převodech mezi účty nebo jako ústav, ze kterého si peníze vybereme, ale i jinak. Banky nás tedy značným způsobem ovlivňují i v běžném životě a úkolem této práce bude sledovat a porovnat podmínky některých bank a zauvažovat nad tím, do jaké míry jsou schopny ovlivnit naše chování v platebním styku.

Když chceme uvažovat nad tím, jak nás banky ovlivňují, musíme si nejdříve rozdělit typy zákazníků. V zásadě můžeme najít několik rozličných typů zákazníků: zákazník racionální, který je ovlivňován zejména cenou bankovních služeb, poplatky a v neposlední řadě také kvalitou služeb a rizikem, které jednotlivé peněžní ústavy pro něj představují. Dále pak zákazník neracionální, který se rozhoduje zejména na základě reklamy, která v současné době zasahuje do našeho rozhodování značným způsobem, popřípadě zvažuje pouze cenu. Co můžeme dnes očekávat a tedy co se nám snaží reklama vnutit?

Pokud mluvíme o bankovních poplatcích, v současné situaci na trhu přichází mnoho začínajících (vzniklých před pár lety) bank s myšlenkou „zbytečného placení“ poplatků, či „nesmyslných poplatků“. Zajímavé ale je, že ve většině případů je to opravdu doména menších bank. Banky s více klienty zůstávají obvykle u zavedeného systému poplatků.

Pro porovnání použiji sazebníky dvou relativně nových bank na trhu a dvou stálic – Air bank, která je členem skupiny PPF, Fio banka, jež u nás jako regulérní banka funguje teprve rok a půl, a jako déle fungující bankovní subjekty na trhu Komerční banka a Česká spořitelna.

Pro jednoduchost budeme jako klienta považovat běžného občana (ne-studenta), který vlastní standardní běžný účet. Bez běžného účtu bychom samozřejmě nemohli platební styk vůbec realizovat, proto se podívejme na výčet některých klasických poplatků zatěžující platební styk plátce a příjemce.

 

Vedení účtu

Výběr z bankomatu

Jednorázový příkaz k úhradě

Příchozí/odchozí platby (el.)

Úrok

Air Bank

0 Kč

0 Kč

5 Kč /0 Kč  el.

0 Kč /0 Kč

0,0 %

Fio banka

0 Kč

0 Kč  (6 Kč)

30 Kč /0 Kč  el.

0 Kč /0 Kč

0,1 %

Komerční banka

68 Kč

5 Kč

29 Kč /6 Kč  el.

0 Kč /6 Kč

0,1 %

Česká spořitelna

29 Kč

6 Kč

17 Kč /4 Kč  el.

7 Kč /4 Kč

0,1 %

V tabulce vidíme pouze krátký výčet nejznámějších poplatků, které bývají často omílány v reklamních spotech. Tento výčet by samozřejmě mohl být delší, můžeme uvažovat různé zahraniční platby, SEPA, inkasa i SIPO, ale pro ilustraci nám postačí tento základ.

Je jasně zřetelné, že se nové banky snaží nalákat klienty na nulový poplatek za vedení účtu, který u zavedených bank činní i několik desítek korun, což je při téměř nulovém úroku poměrně vysoký náklad při nižších částkách, které běžnému klientu účtem protékají. Air Bank také nabízí nulové poplatky u výběru z vlastních bankomatů, což je vzhledem k prozatím nízké rozšířenosti pouze reklamní tah a pro klienta je tato možnost značně situační, protože výběry u cizí banky zůstávají na úrovní 25 Kč.

Můžeme spatřit i snahu o stlačování platby za jednorázový příkaz k úhradě, z níž vychází nejlépe Air Bank a u elektronického bankovnictví i Fio banka. Přepážkové příkazy k úhradě s postupující digitalizací bankovnictví stále více klesají na důležitosti, i když je zřetelně vidět, že pro Českou spořitelnu je to stále lukrativní obchod a poplatky se také snaží stlačit.

Velmi diskutovaný poplatek za příchozí a odchozí platby snížily obě malé banky na nulu, což je dle všeobecného mínění tah, který by měly provést všechny banky, protože klient nechápe, proč by měl platit bance za to, že jí poskytuje své peněžní prostředky při přijaté platbě.

Teď vyvstává otázka: Vyplatí se novým bankám takové razantní snížení poplatků za účelem získání nových zákazníků? Podívejme se na počty nových zákazníků. Air Bank si díky perfektní kombinaci spořících a běžných účtů získala už 25 tisíc zákazníků ke konci března 2012, což je slušný nárůst od konce ledna 2012 (samozřejmě podpořený „reklamní masáží“), kdy banka hlásila deset tisíc klientů. Zákazníci oceňují, že na spořicím účtu nejsou žádná omezení, a proto si zakládají i běžné účty a s penězi pak volně operují. Tento model je pro klienta jistě velmi příjemný a dokládá to i fakt, že v březnu dosáhla banka 10 miliard korun depozit – znovu obrovský nárůst z 1 miliardy korun z počátku prosince 2011. Klienti samozřejmě nemají peníze pod polštářem, ale převádějí je z jiných bank.

„Nejvíce peněz si klienti Air Bank převedli z ČSOB. Následuje Česká spořitelna, Raiffeisenbank, GE Money Bank, Komerční banka a mBank. Z těchto bank do Air Bank přišly více než tři čtvrtiny všech peněz, které mají zákazníci na spořicích účtech,“ uvádí banka. Banka se tedy na trhu zabydluje a daří se jí získávat klienty.

Fio banka stejně jako Air Bank pokračuje v růstu, nejnovější čísla ještě nejsou známa, ale podle prohlášení z konce ledna 2012 přibylo bance v roce 2011 nově 67 tisíc klientů a celkem už jich za své regulérní působení (rok a půl) na trhu získala přes 140 tisíc. Stejně tak i objem vkladů stoupl z osmi miliard na 12,5 miliardy Kč.

Jak nás tedy podmínky bank ovlivňují? V jistém smyslu pozitivně, na našem bankovním trhu se objevují noví hráči, kteří dokážou přicházet s novými službami a cenami pro zákazníky a přesto vykazovat slušné zisky, což je jistě užitečné pro nás jako koncové klienty. Zvyšuje se konkurence a za ní by měl následovat i pokles cen. Zákazník si dnes může vybrat, jestli půjde do poměrně vyššího rizika u menší banky s výhodnějšími podmínkami nebo zvolí jistotu u zavedených institucí s vyššími poplatky.

Bankovní trh se i nadále rozvíjí a bude zajímavé sledovat, jakým způsobem budou růst tržní podíly jednotlivých bank, s jakými nabídkami nás překvapí. Migrace klientů dle kodexu mobility od velkých bank je zřejmá a pravděpodobně budou muset i ony reagovat alespoň mírným snížením některých poplatků. Zároveň je zajímavé sledovat způsob užívání účtů nových bank. Ačkoli bychom mohli předpokládat, že účty malých bank budou pouze průtokové, není tomu úplně tak a můžeme to dokázat nejen stále rostoucí výší depozit klientů.

Vysoké poplatky by také mohly vést ke slučování některých plateb a banky by potom mohly tratit na tom, že poplatky nastavily zbytečně vysoko a klienti se v rámci snižování svých nákladů ohlížejí i na počet provedených plateb, protože podle serveru bankovnipoplatky.com jsme k datu 18. 12. 2012 zaplatili za rok 2012 neuvěřitelných 37,7 miliard Kč na poplatcích a toto číslo stále narůstá.

Anketa

Jste ochotni platit poplatky za základní bankovní služby?

Ano. (3)
 
Ne. (89)
 Celkem hlasovalo 92 čtenářů

Co přinesou nulové poplatky bankám? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Poplatky... Martin | 31.12.2012 14:44
Slušně ziskové ? Škodolibka domácí | 28.12.2012 09:29

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypostroj

Články z Banky

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 16.06.2016 11:04

Petr Zámečník | 11.05.2016 00:00 GE Money Bank odchází… přivítejte MONETA Money Bank

Americká skupina General Electric se zbavuje svých finančních částí. Výsledkem je prodej české GE Money Bank prostřednictvím IPO na pražské burze – a její změna na MONETA Money Bank. Co se změní pro klienty a jaké perspektivy mají akcionáři? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Zbyněk Drobiš | 14.04.2016 00:00 Renáta Kadlecová: Minimalizujeme případné dopady bankovních krachů

Od letošního roku se Fond pojištění vkladů mění na Garanční systém finančního trhu. Jedná se o promítnutí evropské legislativy do komplexnější ochrany vkladatelů. Na uvedené téma jsme připravili rozhovor s Renátou Kadlecovou, výkonnou ředitelkou Garančního systému finančního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 13.04.2016 00:00 GE Money Bank chce na burzu. Za kolik se vyplatí ji koupit?

GE Money Bank oznámila záměr vstoupit na pražskou burzu. Akcie v prvním kole nabídne institucionálním investorům, pak je ale bude moci koupit kdokoli. Za jakou cenu se vyplatí? A jak dopadne vstup GE Money Bank na další bankovní tituly na burze? Celá zpráva »

Komentářů: 5 / 5 Poslední komentář: 23.04.2016 00:23Další články »

Krátké zprávy z Banky

25.07.2016 14:20 Donald Trump brojí za rozdělení bank. Wall Street zuří

Šéf volebního štábu Donalda Trumpa Paul Manafort oznámil, že Republikánská strana bude bojovat za opětovné zavedení Glass – Steagallova zákonu. Zákon, který nepovoloval jedné bance provozovat investiční a komerční bankovnictví zároveň, by podle republikánů mohl zabránit případné krizi. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.07.2016 15:46 Nízkých úroků u kontokorentů a kreditních karet se nedočkáme

Rekordně nízké úrokové sazby se na kontokorentech a kreditních kartách neprojevily. Na rozdíl od hypoték či spotřebitelských úvěrů ceny těchto rychlých půjček letos ještě vzrostly.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

22.07.2016 14:27 Americkým bankám nepomohly ani větší sázky na burzách, ztratily 1,5 miliardy dolarů

Šest největších bank z Wall Street přišly ve druhém čtvrtletí meziročně o 1,5 miliardy dolarů. Za propadem stála levná ropa i politika Fed, nepomohlo ani snižování stavů a větší sázky na burzách. Banka Goldman Sachs ale zisk zdvojnásobila. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

21.07.2016 10:29 ERB bank mohl vytunelovat její majitel

Podezření na vytunelování ruské ERB bank padlo na jejího majitele Romana Popova poté, co část jejích prostředků zmizela. Podnět na prošetření podala policii Česká národní banka. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

20.07.2016 18:09 ECB zítra přislíbí další podporu ekonomiky

ECB podle našeho odhadu především ujistí investory, že je připravena nadále podporovat ekonomiku i stabilitu trhů. Konkrétních kroků ale bude pravděpodobně jen poskrovnu. Předpokládáme, že ECB nesáhne ani ke snížení sazeb, ani k navýšení měsíčního objemu odkupu aktiv. Očekáváme jen technickou úpravu podmínek kvantitativního uvolňování, konkrétně možnost nakupovat větší objem jednotlivých emisí dluhopisů.  Celá zpráva »

Komentářů: 2 / 2 Poslední komentář: 21.07.2016 00:50Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (181)
 
Aktivní. (183)
 
Žádnou. (947)
 Celkem hlasovalo 1311 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 01.01.1970 01:00Další články »