Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

wustenrot-logo-no-claim-a5-prechod

fecif


Co přinesou nulové poplatky bankám?

Autor: Ondřej Kovář | 28.12.2012 00:00 | Kategorie: Banky | 2 komentáře
Tagy: běžný účet poplatky banky
Co přinesou nulové poplatky bankám?

Na českém trhu působí banky účtující nemalé poplatky za základní bankoví služby, ale i banky fungující bez těchto poplatků. Vyplatí se jim nabízet levné služby? A co přináší rostoucí konkurence klientům?

Bezpochyby každý z nás již někdy ve svém životě realizoval nějakou formu platebního styku. Ať již šlo o hotovostní či bezhotovostní platbu pravděpodobně v tom nějakou roli sehrála některá z bank a to například jako prostředník při převodech mezi účty nebo jako ústav, ze kterého si peníze vybereme, ale i jinak. Banky nás tedy značným způsobem ovlivňují i v běžném životě a úkolem této práce bude sledovat a porovnat podmínky některých bank a zauvažovat nad tím, do jaké míry jsou schopny ovlivnit naše chování v platebním styku.

Když chceme uvažovat nad tím, jak nás banky ovlivňují, musíme si nejdříve rozdělit typy zákazníků. V zásadě můžeme najít několik rozličných typů zákazníků: zákazník racionální, který je ovlivňován zejména cenou bankovních služeb, poplatky a v neposlední řadě také kvalitou služeb a rizikem, které jednotlivé peněžní ústavy pro něj představují. Dále pak zákazník neracionální, který se rozhoduje zejména na základě reklamy, která v současné době zasahuje do našeho rozhodování značným způsobem, popřípadě zvažuje pouze cenu. Co můžeme dnes očekávat a tedy co se nám snaží reklama vnutit?

Pokud mluvíme o bankovních poplatcích, v současné situaci na trhu přichází mnoho začínajících (vzniklých před pár lety) bank s myšlenkou „zbytečného placení“ poplatků, či „nesmyslných poplatků“. Zajímavé ale je, že ve většině případů je to opravdu doména menších bank. Banky s více klienty zůstávají obvykle u zavedeného systému poplatků.

Pro porovnání použiji sazebníky dvou relativně nových bank na trhu a dvou stálic – Air bank, která je členem skupiny PPF, Fio banka, jež u nás jako regulérní banka funguje teprve rok a půl, a jako déle fungující bankovní subjekty na trhu Komerční banka a Česká spořitelna.

Pro jednoduchost budeme jako klienta považovat běžného občana (ne-studenta), který vlastní standardní běžný účet. Bez běžného účtu bychom samozřejmě nemohli platební styk vůbec realizovat, proto se podívejme na výčet některých klasických poplatků zatěžující platební styk plátce a příjemce.

 

Vedení účtu

Výběr z bankomatu

Jednorázový příkaz k úhradě

Příchozí/odchozí platby (el.)

Úrok

Air Bank

0 Kč

0 Kč

5 Kč /0 Kč  el.

0 Kč /0 Kč

0,0 %

Fio banka

0 Kč

0 Kč  (6 Kč)

30 Kč /0 Kč  el.

0 Kč /0 Kč

0,1 %

Komerční banka

68 Kč

5 Kč

29 Kč /6 Kč  el.

0 Kč /6 Kč

0,1 %

Česká spořitelna

29 Kč

6 Kč

17 Kč /4 Kč  el.

7 Kč /4 Kč

0,1 %

V tabulce vidíme pouze krátký výčet nejznámějších poplatků, které bývají často omílány v reklamních spotech. Tento výčet by samozřejmě mohl být delší, můžeme uvažovat různé zahraniční platby, SEPA, inkasa i SIPO, ale pro ilustraci nám postačí tento základ.

Je jasně zřetelné, že se nové banky snaží nalákat klienty na nulový poplatek za vedení účtu, který u zavedených bank činní i několik desítek korun, což je při téměř nulovém úroku poměrně vysoký náklad při nižších částkách, které běžnému klientu účtem protékají. Air Bank také nabízí nulové poplatky u výběru z vlastních bankomatů, což je vzhledem k prozatím nízké rozšířenosti pouze reklamní tah a pro klienta je tato možnost značně situační, protože výběry u cizí banky zůstávají na úrovní 25 Kč.

Můžeme spatřit i snahu o stlačování platby za jednorázový příkaz k úhradě, z níž vychází nejlépe Air Bank a u elektronického bankovnictví i Fio banka. Přepážkové příkazy k úhradě s postupující digitalizací bankovnictví stále více klesají na důležitosti, i když je zřetelně vidět, že pro Českou spořitelnu je to stále lukrativní obchod a poplatky se také snaží stlačit.

Velmi diskutovaný poplatek za příchozí a odchozí platby snížily obě malé banky na nulu, což je dle všeobecného mínění tah, který by měly provést všechny banky, protože klient nechápe, proč by měl platit bance za to, že jí poskytuje své peněžní prostředky při přijaté platbě.

Teď vyvstává otázka: Vyplatí se novým bankám takové razantní snížení poplatků za účelem získání nových zákazníků? Podívejme se na počty nových zákazníků. Air Bank si díky perfektní kombinaci spořících a běžných účtů získala už 25 tisíc zákazníků ke konci března 2012, což je slušný nárůst od konce ledna 2012 (samozřejmě podpořený „reklamní masáží“), kdy banka hlásila deset tisíc klientů. Zákazníci oceňují, že na spořicím účtu nejsou žádná omezení, a proto si zakládají i běžné účty a s penězi pak volně operují. Tento model je pro klienta jistě velmi příjemný a dokládá to i fakt, že v březnu dosáhla banka 10 miliard korun depozit – znovu obrovský nárůst z 1 miliardy korun z počátku prosince 2011. Klienti samozřejmě nemají peníze pod polštářem, ale převádějí je z jiných bank.

„Nejvíce peněz si klienti Air Bank převedli z ČSOB. Následuje Česká spořitelna, Raiffeisenbank, GE Money Bank, Komerční banka a mBank. Z těchto bank do Air Bank přišly více než tři čtvrtiny všech peněz, které mají zákazníci na spořicích účtech,“ uvádí banka. Banka se tedy na trhu zabydluje a daří se jí získávat klienty.

Fio banka stejně jako Air Bank pokračuje v růstu, nejnovější čísla ještě nejsou známa, ale podle prohlášení z konce ledna 2012 přibylo bance v roce 2011 nově 67 tisíc klientů a celkem už jich za své regulérní působení (rok a půl) na trhu získala přes 140 tisíc. Stejně tak i objem vkladů stoupl z osmi miliard na 12,5 miliardy Kč.

Jak nás tedy podmínky bank ovlivňují? V jistém smyslu pozitivně, na našem bankovním trhu se objevují noví hráči, kteří dokážou přicházet s novými službami a cenami pro zákazníky a přesto vykazovat slušné zisky, což je jistě užitečné pro nás jako koncové klienty. Zvyšuje se konkurence a za ní by měl následovat i pokles cen. Zákazník si dnes může vybrat, jestli půjde do poměrně vyššího rizika u menší banky s výhodnějšími podmínkami nebo zvolí jistotu u zavedených institucí s vyššími poplatky.

Bankovní trh se i nadále rozvíjí a bude zajímavé sledovat, jakým způsobem budou růst tržní podíly jednotlivých bank, s jakými nabídkami nás překvapí. Migrace klientů dle kodexu mobility od velkých bank je zřejmá a pravděpodobně budou muset i ony reagovat alespoň mírným snížením některých poplatků. Zároveň je zajímavé sledovat způsob užívání účtů nových bank. Ačkoli bychom mohli předpokládat, že účty malých bank budou pouze průtokové, není tomu úplně tak a můžeme to dokázat nejen stále rostoucí výší depozit klientů.

Vysoké poplatky by také mohly vést ke slučování některých plateb a banky by potom mohly tratit na tom, že poplatky nastavily zbytečně vysoko a klienti se v rámci snižování svých nákladů ohlížejí i na počet provedených plateb, protože podle serveru bankovnipoplatky.com jsme k datu 18. 12. 2012 zaplatili za rok 2012 neuvěřitelných 37,7 miliard Kč na poplatcích a toto číslo stále narůstá.

Anketa

Jste ochotni platit poplatky za základní bankovní služby?

Ano. (3)
 
Ne. (89)
 Celkem hlasovalo 92 čtenářů

Co přinesou nulové poplatky bankám? >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Poslední přidané komentáře (celkem 2 komentáře)

Poplatky... Martin | 31.12.2012 14:44
Slušně ziskové ? Škodolibka domácí | 28.12.2012 09:29

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0
Spolupracujeme

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Petr Zámečník | 26.07.2016 00:00 Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07Další články »

Krátké zprávy z Banky

30.09.2016 14:49 Deutsche Bank má namále, obavy z možného pádu sílí

Problémy se kterými se potýká německá banka Deutsche Bank se v návaznosti valí jeden na druhý. Dnes se po zahájení obchodování prudce propadla jejich hodnota a vůbec poprvé se ocitly pod hodnotou deseti eur (270 korun).  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

30.09.2016 13:29 Velkým bankám došla trpělivost, zdraží výběry z bankomatů

Výhodné podmínky pro malé banky, které často nabízejí výběry z bankomatů zdarma zřejmě brzy skončí. Trojici velkých bank (Česká spořitelna, Komerční banka a ČSOB) se nelíbí výše poplatků kterou dostávají za to, že klienti cizích bank vybírají z jejich bankomatů hotovost.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.09.2016 16:50 Poslední velká čínská banka vstoupila na burzu

Čínská banka Postal Savings Bank of China (PSBC) vstoupila na burzu. Z primární nabídky akcií vytěžila 7,4 miliardy dolarů (178,4 miliardy korun). Jde tak o největší vstup na burzu od roku 2014. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

29.09.2016 15:50 Do českých bank míří stamiliardy

Mateřské společnosti tuzemských bank převádějí do Čech své peníze. Jen v loňském roce přibyla v sejfech velké pětky eura v hodnotě 177 miliard korun. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

27.09.2016 16:50 Až pětina zaměstnanců Commerzbank by mohla přijít o práci

Commerzbank, druhý největší bankovní dům v Německu, plánuje propustit až pětinu zaměstnanců. Banka šetří a prochází reorganizací. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (255)
 
Aktivní. (301)
 
Žádnou. (1292)
 Celkem hlasovalo 1848 čtenářů