Čtvrtek 30. března. Svátek má Arnošt.

Spořicí účet? Jistý, ale nutný prodělek

Banky Petr Zámečník 01.03.2012 | 14:00 4 komentáře

V bankách se válí stovky miliard korun občanů na spořicích a běžných účtech. A všechny ztrácejí na hodnotě. Úroky v žádné bance letos nepřekonají inflaci. Jak s penězi naložit lépe? Moc toho dělat nemůžeme…

Banky si mohou mnout ruce. Lidé jim půjčují peníze, i když na tom prodělávají. Banky nic nenutí nabízet úrokové sazby nad úrovní inflace, která se pro letošní rok čeká ve výši 3 %. A jestli budou uvedena do chodu nově oznámená vládní opatření proti výpadku příjmů státního rozpočtu, inflace bude ještě vyšší.

Občané mají u bank na netermínovaných vkladech (tedy na běžných účtech a spořicích účtech) uloženo celkem 954,7 mld. Kč[1]. Z nich 663,6 mld. Kč leží na běžných účtech, které jsou úročeny (pokud vůbec) v řádu desetin procenta. Zbylých 291,1 mld. Kč je uskladněno na spořicích účtech bez výpovědní lhůty.

Spořicí účty (a lze připustit i běžné účty) jsou vhodné pouze k uložení likvidní rezervy. Ta by podle teorie měla dosahovat 6násobku výdajů domácnosti. Roční výdaje na osobu se přitom pohybují na úrovni cca 162 tis. Kč. A protože domácnost má v průměru 2,26 členů[2], vychází průměrné roční výdaje na 366 tis. Kč. Optimální výše likvidních úspor tak činí v průměru 183 tis. Kč.

V Česku je podle posledního sčítání lidu 10 562 214 obyvatel, tedy 4 673 546 domácností. Na každou domácnost tak připadají úspory ve výši 204 277 Kč, které jsou vloženy na běžných a spořicích účtech.

Statisticky je tedy na netermínovaných vkladech v bankách uloženo o 20 tis. Kč na domácnost více, než kolik by byl optimální stav. A to nezní tak špatně. Jenže se jedná o průměr. Úspory řady domácností jsou výrazně nižší než průměr (nebo jsou dokonce záporné), naopak jiné domácnosti mají na účtech v bankách uloženy nemalé celoživotní úspory.

Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb spořicích účtů bez výpovědní lhůty k 1. 3. 2012

Banka

Produkt

Nutný běžný účet

Úroková sazba

Air Bank

Spořicí účet

ne

2,50%

AXA Bank

Spořicí účet

ne

1,90%

Citibank

Spořicí účet

ano

0,50%

Česká spořitelna

Internetové spoření

ne

0,50%

ČSOB

ČSOB Spořicí účet

ne

1,10%

Equa bank

Spořicí účet

ne

2,30%

Fio banka

Spořicí účet Fio konto

ne

1,25%

GE Moeny Bank

Spořicí účet Genius II

ne

1,40%

ING Bank

ING Konto

ne

1,75%

Komerční banka

KB Spořicí konto

ano

0,80%

LBBW Bank

LBBW spořicí účet

ne

0,25%

mBank

eMax Plus

ne

2,00%

Poštovní spořitelna

Era červené konto

ne

1,60%

Raiffeisenbank

Efektkonto Prémium

ne

0,30%

UniCredit Bank

Unikátní spoření

ne

0,50%

Volksbank

Běžný spořicí účet

ne

1,33%

Wüstenrot hypoteční banka

Wüstenrot spořicí účet

ne

2,30%

ZUNO Bank

Účet

ne

2,00%

Poznámky:

  • Air Bank – TOP3 Garance
  • AXA Bank –  nad 5 mil. Kč 1,3 % (jen to, co převyšuje) 
  • Citibank – do 100 tis. Kč
  • Česká spořitelna –  + 1 % p.a. při zůstatku 40 tis. Kč až 5 mil. Kč; otevřít jen přes internet; poplatky 
  • ČSOB – min. zůstatek 5 tis. Kč
  • Equa bank – poplatky za odchozí platby: 9 Kč (29 Kč prioritní) 
  • Fio banka – min. zůstatek 100 Kč
  • GE Moeny Bank – spořicí účty součástí běžného 1,8 % 
  • Komerční banka – min. zůstatek 5 tis. Kč
  • LBBW Bank – při zůstatku nad 100 tis. Kč 1,75 % 
  • mBank – do 100 tis. Kč, jinak 0,5 %; jedna odchozí transakce měsíčně zdarma, další 150 Kč 
  • Poštovní spořitelna – pod 50 tis. Kč 0,1 %, nad 30 mil. Kč 1,3 % 
  • Raiffeisenbank – při zůstatku do 200 tis. Kč
  • UniCredit Bank – při zůstatku do 75 tis. Kč
  • Wüstenrot hypoteční banka – při zůstatku od 30 tis. Kč do 30 mil. Kč; při zůstatku nižším 0,1 %; možnost fixace části či celého vkladu až na 1 rok s bonusem až 0,2 p.b.
  • ZUNO Bank – při denním zůstatku do 127 500 Kč na jednom účtu není odváděna daň z výnosu. Efektivní úrok tak dosahuje cca 2,3 %.

Zdroj: Internetové stránky bank

Kam s nimi?

Úspory domácností na spořicích a běžných účtech ztrácejí ročně několik procent své kupní síly. Pokud přesahují nezbytnou likvidní rezervu, je vhodné s nimi naložit způsobem, který jejich kupní sílu přinejmenším ochrání.

Samotné rozložení úspor do jednotlivých nástrojů finančního trhu závisí především na času, po který nebudou peníze potřebné (úspory na důchod pro mladého člověka mohou být uloženy do rizikovějších nástrojů), a na zkušenostech a investiční odvaze (pokud by střadatel trpěl nočními můrami při sebemenším poklesu akciových trhů, měl by se jim obloukem vyhnout).

Tip: Jaký je rozdíl mezi zkušeným a nezkušeným investorem? Zkušený investor si již zažil ztráty z investic na vlastní peněžence.

Pro konkrétní přehled základních investičních nástrojů čtěte

·        Kam s penězi: Základní přehled



[1] Dle statistik ČNB k 31. 1. 2012.

[2] Dle statistik ČSÚ z šetření uskutečněného v roce 2010.

Jste spokojeni s úroky na vašem spořicím účtu?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

4 komentáře: “Spořicí účet? Jistý, ale nutný prodělek”

  1. Matin Penížek napsal:

    Včera jsem mluvil s kámošem zběhlým ve financích, který mě docela vyděsil.
    Popsal mi následující případ, u kterého byl před pár dny osobně požádán o
    konzultaci. Proto to nemáme považovat za hoax.

    O co jde? Jde o úvěr ze stavebního spoření u Stavební spořitelny České
    spořitelny (Buřinky). Kdo ho máte, dejte si bacha na to, že:

    vám stavební spořitelna nezměnila výši poplatků. Pokud ano, hravě se nevědomky
    dostanete do několikakorunového dluhu (protože si stavební spořitelna strhne
    větší poplatek, jde méně na splátku). Chtějte po nich okamžitě výpis (ti z vás,
    co máte staré smlouvy, máte datum výpisu ještě uvedeno ve smlouvě). Jinak se o
    tomto dluhu můžete dozvědět až za řadu měsíců, klidně za rok. Nepřipsání celé
    splátky na úvěrový účet může banka interpretovat jako nepovolený debet.

    Pokud by se to opakovalo, může v další kroku následovat zrušení úvěrového účtu
    pro neplnění podmínek (a pak už na něj nepřipíší žádnou splátku úvěru, ať se
    budete snažit sebevíc), případně exekuční zápis, o kterém se ani nemusíte
    dozvědět (a který u starých smluv je navíc protiprávní, protože v době sepsání
    smlouvy takovýto instrument vůbec neexistoval). Přesně tohle se stalo.

    Dejte si tak pozor na najednou se vracející platby této stavební spořitelně.
    Jestli se vám náhodou platba této spořitelně vrátí zpět, ačkoliv předtím chodila
    bez problémů, máte výše popsaný problém. Ten musíte okamžitě řešit.

    Začněte u existence úvěrového účtu. Zmíněné paní spořitelna zrušila účet bez
    jejího vědomí (slečna na infolince jí tvrdila, že tam žádný takový účet nemá), i
    když na něj řadu let posílala splátky a nyní jí chyběla ke splacení celého dluhu
    doplatit už jenom ta poslední).

    Je to úžasná klička a nový business, jak takové klienty zkasírovat o sankční
    úroky a poplatky. Tímto způsobem se dnes chovají banky k dlouholetým klientům
    poctivě splácejícím své závazky.

    • zamecnik napsal:

      Dobrý den,

      případ mě zaujal, proto jsem se obrátil pro vyjádření přímo na Stavební spořitelnu České spořitelny. Zde je:

      „Dobrý den,

      na příspěvek na serveru investujeme.cz lze jen velmi obtížně reagovat, neboť neobsahuje žádné konkrétní informace.

      V obecné rovině je třeba uvést, že Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) uvedeným způsobem nepostupuje. Roční úhrada (poplatek) za správu a vedení účtu je zaúčtována k tíži úvěrového účtu a není třeba posílat o to větší splátku úvěru. Stejně tak při změně výše tohoto poplatku klient nemusí měnit výši svých pravidelných měsíčních splátek. Pokud se klient dostane do prodlení s úhradou svého závazku, je na tuto skutečnost opakovaně upozorňován (písemně i telefonicky).

      Bez znalosti konkrétního případu nemůžeme situaci detailně komentovat a bránit se zde uvedeným zavádějícím informacím.

      V případě, že klient má jakoukoliv pochybnost či nejasnost, doporučujeme, aby se obrátil přímo na Buřinku (dopisem či prostřednictvím jakékoliv pobočky České spořitelny). Po předání identifikačních údajů budeme schopni konkrétní případ prověřit.“

      S přáním krásného dne,

      Petr Zámečník
      šéfredaktor Fincentrum Media
      http://www.investujeme.cz
      http://www.hypoindex.cz
      http://www.ceskereformy.cz

  2. mees napsal:

    Bankovní produkty nemají za cíl vydělávat, s tím se smiřte. Retail v bankách bude jen pro získání povinných rezerv na půjčky, nic víc.
    Inlflace bude drsná: http://www.sil­verum.cz/news/in­flace-nastartovana-bilion-eur-je-v-obehu-a-243.html

  3. mees napsal:

    Link nějak nefachá, tak ho dávám ještě jednou, snad bude ok.

    <strong><a href=“http://­www.silverum.cz/new­s/inflace-nastartovana-bilion-eur-je-v-obehu-a-243.html „> </a></strong>,

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *