Středa 26. dubna. Svátek má Oto.

Předražené investičko z kanálu

Drahá investiční životní pojištění nejsou doménou jen České republiky. V Česku ale nacházejí živnou půdu. A tak se není co divit, že se k nám předražená investička dovážejí i ze zahraničí. Jedno z nich připlulo z ostrova Guernsey z průlivu La Manche. A cenou předčí i české předražené produkty.

 

Základní pravidlo zní: Když už používat investiční životní pojištění, tak především na zajištění rizika. Teprve s odpovídajícím krytím rizik lze IŽP přijmout jako vhodné řešení pro klienta. Používat investiční životní pojištění jako prostředek investic je sice provizně zajímavé, ale čistě na úkor klienta. Klient totiž zaplatí stejné náklady jako při přímé investici a navíc ještě další poplatky pojišťovně.

V případě pojištění GI – Vision od Generali International sídlící na ostrově Guernsey v průlivu La Manche, kde nepodléhá regulaci Evropské unie ani dohledu České národní banky, jsou poplatky ještě vyšší, než jaké si troufnou nasadit na svá předražená investička české pojišťovny. (Poznámka: Nezaměňujte pojišťovnu Generali International Ltd. s českou Generali; jedná se o dva různé subjekty, pouze patřící do stejné finanční skupiny.)

Pojištění GI – Vision má zcela minimalizovanou pojistnou ochranu. Jako pojištění se tedy použít rozhodně nedá. Pojistné plnění činí pouze 101 % kapitálové hodnoty pojistky, tedy o jediné procento více, než kolik má klient naspořeno.

Počáteční náklady jsou sice vysoké, ale ještě celkem srovnatelné (bohužel) s českými produkty. Při 30leté smlouvě zaplatí klient 233 % ročního pojistného (tedy 28 měsíců platí jen provizi a úvodní poplatky; v Česku jsou srovnatelné platby na úrovni 170 – 200 % ročního pojistného), u 20leté smlouvy platí úvodní poplatky 18,8 měsíce. Tím ale platby pojišťovně neskončily.

Mnohem vyšší než v Česku je měsíční poplatek, který dosahuje částky 4,05 EUR, tedy více než 100 Kč. I brutální pojišťovny si u nás berou 50 Kč.

A aby toho nebylo málo, pojišťovna si účtuje správcovský poplatek na úrovni pojišťovny ve výši 1,5 %. K němu se pochopitelně platí i správcovský poplatek na úrovni podílového fondu, do něhož peníze míří. Z něj poté dostává i pojišťovna, přes kterou klient zainvestoval, svůj podíl. Pojišťovna je tak placená dvakrát – a pokaždé ji platí klient. I v Česku si pojišťovny účtují správcovské poplatky na úrovni pojišťovny, ale některé už přestávají mlaskat a spokojí se s podílem od investiční společnosti. Další peníze plynou do pojišťovny ze vstupního poplatku do podílového fondu.

Tabulka: O kolik přijde klient s GI – Vision

Vloženo

GI Vision

Přímá investice

   122 400 €

   159 120 €

194 129 €

Poznámka: Přímá investice Conseq Clasic s předplaceným poplatkem, u GI Vision započítány poplatky dle sazebníku, vč. B/O spread ve výši 2 %, smlouva na 20 let na 500 EUR měsíčně.

Některé bonusy náklady částečně zmírní. Pokud klient spoří alespoň 13 500 EUR ročně, což odpovídá více než 29 tis. Kč měsíčně, dostává slevu 5 % ze zaplaceného pojistného. Udrží-li se smlouva alespoň 10 let, získá klient další 5% bonus ze zaplaceného pojistného. Za každých dalších 5 let trvání smlouvy a placení pojistného dostane klient bonus ve výši 5 % ze zaplaceného pojistného v průběhu pětiletého období.

Máte uzavřeno? Máte smůlu. Rušit se nevyplácí

Největší náklady s investičním životním pojištěním klient platí v prvních letech po jeho sjednání. Zpravidla se tak nevyplácí pojistku zrušit, jsou-li již z velké části uhrazeny. Triky některých „finančních poradců“, kteří ukáží nízkou nákladovost nového IŽP oproti starému, které má klient uzavřené již roky, sice pomáhají k vyššímu výdělku zprostředkovatele, ale rozhodně nepomohou klientovi.

U GI – Vision se zpravidla vyplácí pojistku zrušit a nahradit přímou investicí v průběhu prvního roku. A to navzdory skutečnosti, že klient bude muset doplatit počáteční náklady pojištění – tedy v případě 20leté smlouvy 18,8násobek měsíčního pojistného (po odečtení již zaplacených plateb) a u 30letého dokonce 28násobek měsíčního pojistného. Pokud ale stihne od smlouvy odstoupit do 30 dnů, nebude muset platit nic.

U českých pojištění při výpovědi smlouvy klient zpravidla nemusí doplácet nic. Jen v prvních dvou až třech letech dostane nulové odbytné – a jeho zprostředkovatel bude muset vrátit část nebo celou provizi. (Proto je také jedním z nekalých triků proti zákazníkovi doporučení předplatit si pojistné na dva roky dopředu. „Finanční poradce“ pak má jistotu, že provizi vracet nebude a pokud nemá svědomí, může mít klidné spaní.)

Výhody IŽP

Přestože je investiční životní pojištění pro investování dražší než přímá investice, je možné v něm nalézt několik kladů, které ve specifických případech mohou převážit náklady. V prvé řadě je možné ve smlouvě uvést obmyšlenou osobu. Té pak připadne pojistné plnění vč. kapitálové hodnoty pojištění v případě smrti pojištěného bez dědického řízení a mimo dědické řízení. Peníze se tak k příslušné osobě dostanou s jistotou, že v rámci dědického řízení o ně nepřijde, a zároveň rychleji – zejména pokud dědictví neprobíhá v přátelském rodinném duchu.

Druhou výhodou je nižší regulace investic v rámci IŽP. Pojišťovny tak ve svých produktech mohou nabídnout i investice, které jako přímé nabízet nelze s ohledem na omezení MiFID. I v případě GI – Vision je lze tuto možnost využít a investovat přibližně do stovky podílových fondů, k nimž by jinak investor neměl přístup. Je ale otázkou, zda se takováto investice vyplatí s ohledem na vysoké náklady. A rozhodně to není typ investic, které „každý prostě musí mít“.

Jste dobře pojištěni?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

26 komentářů: “Předražené investičko z kanálu”

  1. Jan napsal:

    To by mě zajímalo co je na tom pravdy?

  2. Roman Šebl napsal:

    Zajímalo by mne co budou dělat lidé, až zjistí, že během vyšší inflace přišli o 50 % svého majetku. A co budou dělat, když dojde k měnové reformě. http://sebl.blog­.idnes.cz/c/282370­/A-co-se-stane-s-vasim-majetkem-kdyz.html

  3. X napsal:

    Promiňte, nejste snad kamarád pana Hanzla? Jste finanční poradce? Jste z Fincentra?

  4. X napsal:

    Páni finanční poradci!
    Mám velkou prosbu, potřebuji poradit, jestli jsem udělala dobře. Dne 3.7.2012 mi moje finanční poradkyně z jedné popradenské firmy dala k podpisu IŽP Rytmus od Allianz, kde mám nějaká pojištěná rizika v ceně do 1500 Kč měsíčně a zbytek do měsíčního pojistného 10 000 Kč se má investovat do fondů Allianz. Mám to na 20 let. Udělala jsem dobře? Navštívil mě totiž finanční poradce z Fincentra pan Hanzl a tvrdí že ne, protože jsem se stala obětí někoho, kdo mě chce velmi okrást na poplatcích, aby měl vysoké provize. Prosím o pomoc, komu mohu věřit? Pan Hanzl říká, že dominantně mám investovat přes investiční společnost, chce být mým poradcem… Je mi 55 let, můj manžel nepracuje a je na mně závislý. Moje dcera, je jí 19 let studuje střední školu.

    • vasek napsal:

      tak to investičko je pěkná prasárna. v tom má pan Hanzl pravdu.
      Ve vašem věku maximalizujte penzijko a pokud chcete pravidelně investovat, dělejte tak napřímo na burze nebo přes podílové fondy – v závislosti na Vašich možnostech, znalostech a zkušenostech.
      Co se týká pojištění, ve Vašem věku by možná lépe vycházelo nějaké rizikové životní pojištění

      • X napsal:

        Pane Vašku, mohl byste mi prosím odpovědět? Mám věřit panu Hanzlovi a nejste s ním nějak spojen? Kdo další mi řekne názor, prosím?

        • vasek napsal:

          pana Hanzla vůbec neznám a v životě jsem jej neviděl.
          Jen jedno je jasné – i spořící životní pojištění by mělo být hlavně pojištění. Těch 10 tis měsíčně do toho IŽP je nechutné. Zeptejte se toho stávajícího poradce, proč Vám doporučil investování do podíl. fondů přes pojistku a ne napřímo (smlouva s investiční společností).

          Pokud finanční poradenství poptáváte, sejděte se s lidmi z více společností a pak se rozhodněte. Ale asi bych už nevolil zástupce té stávající společnosti – evidentně u nich nefungují interní etická pravidla.
          Nesjednával Vám to L.Štork…?

        • Milan Schaffer milan.schaffer.e-konzultant.cz napsal:

          Pana Hanzla osobně neznám ale z jeho vystupování na tomto webu o něm mám obrázek jako o člověku, který ví co mluví a i když ne ve 100% případů s ním souhlasím, tak v tomto případě mu dávám za pravdu. Jak Vám tady již odpovídal někdo jiný, zkuste raděj rizikové pojištění, pokud nejste ve 2. rizikové skupoině, tak bych na Rytmem vůbec neuvařoval. Investujte přes podílové fondy, nebudete platit zbytečné poplatky a můžete s investicí zacházet flexibilněji než v IŽP

  5. Pojistný analytik napsal:

    Jsem zvědav zda pán Zámečník svůj názor přehodnotí, na základě předložených důkazů, které přesně vyčíslené dostal do mailu…

  6. Pojistný analytik napsal:

    Hmm, článek je účelově napsaný nějakým pojistovák, produkt podobně jako Skandia vyhrál několik soutěží, systém je nastaven tak že pokud klient skončí předčasně skutečně zaplatí příliš, pokud vydrží min 10 let poplatky se mu vrací. Systém bonusů který je velmi vágně v článku vysvětlen a není defakto spočítán řeší jen drahost produktu, po započtení celkové doby a poplatků a bonusů tak zjistíte, že v případě vyšší investice většinu poplatků získáte zpátky a produkt je naopak velmi výrazně levnější než vetšina českých Iž… Tímto článkem se u mě server velmi shodil…

  7. Neporadce napsal:

    Nechapu jednu vec, jak a cim se klient presveci aby do tohoto produktu sel? Ctu jen nevyhody, ale snad populace neni tak blba aby koupila neco co ma jen nevyhody, ikdyz i o tom se da pochybovat, normalni clovek tezko pujde do IZP, ale stejnak proc by si to nekdo mel koupit? Nebo klienti jsou doopravdy jen prodejci a tudiz je to letadlo plus do toho namocej jeste rodinu aby meli stalej prijem i od rodicu?

    • Radek napsal:

      Hm… bojím se, že lidi jsou skutečně blbí. Když vidím, čeho jsou schopní… a když vidím, čeho jsem schopen já sám v oboru, kterému nerozumím…

    • Michal napsal:

      Omyl příteli, lidi jsou neskutečně blbí a naivní a i toto investičko koupí.

      • Neporadce napsal:

        To taky, ale myslím si, že problém je spíš zakopán v tom, že klientovi je IŽP vysvětleno jako jedinečný, bezkonkurenční produkt pro danou firmu, z kterého může po dvou letech vybírat a bude tam mít všechny vložené prostředky plus 8 a více procent zhodnocení. Z tímto argumentem se setkávám v 90% případů, neuvěřitelné. Ale klient věří a mohutně sjednává. A je jedno, který poradce to sjednal, setkávám se s úžasnými nebo úžasně nastavenými produkty od OVB, Partners, Kapitol, ZFP, FCT, atd. Zkrátka je jedno pod kým dělají, jsou to bezpáteřní hajzlové, z kterých bych blil. A máte pak vidět klienta jak valí oči a rudne, zvlášť když se zjistí, že poradce je synovec, teta, nejlepší kamarád, rodinný přítel atd. …

        • Sonik napsal:

          Dobrý den, Jaký má například úžasně nastavený produkt FCT (pokud je myšleno Fincentrum)? Když se s tím setkáváte? Děkuji za odpověď.

          • Neporadce napsal:

            Asi jsem se dotkl Vašeho MLM, že … Vyjmenoval jsem více společností, které buď mají vlastní produkt od pojišťoven, anebo používají běžný produkt zlodějsky nastavený. Samozřejmě, nedělají to všichni bez ohledu na společnost, ale vy jste se hned chytla. Takže konkrétně mě lanařila paní z FCT a vysvětlovala mi, že „spořící“ IŽP je mnohem výhodnější, protože za to je více procent ročního pojistného na provizích než jen za nastevené na riziko. A je úplně jedno, jaký produkt to byl, chápete? Prostě u všech. Když jsem ji řekl, jestli klientovi vysvětlí proč je to nevýhodné, tak pokrčila rameny a řekla, že klientovi říká, že je to výhodné a klient to pak chce, takže vlastně co jako … Nábor byl velmi záhy ukončen …

            • Radek napsal:

              Hm… bohužel tohle je asi poměrně běžná praxe. Ale na jednu stranu se těm „poradcům“ nedivím, když klient zbaští cokoli, tak proč by mu to nenaservírovali?

        • vasek napsal:

          no de facto slušný poradce se rodiným přítelem po nějakém čase skoro stává,ne? 🙂

    • singerko napsal:

      Sulasim, ludia su blbi.. proste im niekto povie, ze potrebuju zivotne poistenie (napriklad niekto z rodiny) a oni si idu niekoho najst a tem im vie odborne poradit, ze toto poistenie je to najlepsie.. Pripadne si este pripravi grafy niektorych fondov, co posledne roky rastli (vzdy nieco rastie – bud je to VIX, alebo SP500 🙂 a ukaze kolko uz mohol ten clovek zarobit. No nekup to! 😀

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna.