Úterý 28. března. Svátek má Soňa.

Petr Procházka: Pojištění vážných onemocnění jsme zlevnili i ženám

Pojišťovna České spořitelny upravila svou vlajkovou loď – životní pojištění Flexi. Které podmínky se zpřísnily a v čem je naopak benevolentnější? A proč se do výluk dostala psychická onemocnění? Na tyto a další otázky odpovídá v rozhovoru produktový ředitel Petr Procházka.

Od konce minulého roku Evropská unie nařizuje u životních pojistek nerozlišovat mezi mužem a ženou. Jak se to projevilo v kalkulacích na vašem pojištění?

Úpravy sazeb jsme realizovali již od října, protože u nás je navrhovatelem pojištění klient a my jeho nabídku akceptujeme, a tak to bylo nezbytné vzhledem ke lhůtám, které vycházejí z našich podmínek a ze zákona.

Úpravy sazeb proběhly tak, jak se očekávalo: Veškerá riziková pojištění pro ženy se zdražila, naopak sazby pro muže šly dolů. Sazby pro ženy zdražily v průměru o 60 %, u mužů se naopak zlevnily o 20 – 30 %.

Představy o tom, že by tyto úpravy výrazně zahýbaly s obchodem, se ukázaly jako neopodstatněné. Samozřejmě to mělo nějaký vliv těsně předtím, než změna vstoupila v platnost, kdy se zvýšil prodej u žen, a v dnešní době se zvyšuje zájem u mužské klientely. Není to ale v žádném případě trvalou záležitostí a řekl bych, že trh tuto změnu již absorboval.

Zaznamenali jste trend, že by muži rušili starší pojistky a zakládali nové s nižšími sazbami?

Trend určitě ne.

Máme nastavený systém tak, že pokud dochází ke změně smlouvy v některém z rizik, kterého se týká genderová změna,  přepočítá se sazba pojistného právě tohoto rizika. Pokud se ale požadavek na úpravu týká něčeho jiného, původních sazeb se to nedotkne. Navíc při změně není třeba smlouvu ukončit, stačí podepsat dodatek.

Příležitost pro změnu smlouvy by mohli využít spíše externí partneři, kteří jsou provizí motivování k uzavření nové smlouvy…

Objevilo se to, ale v naší produkci, kdy akceptujeme průměrně deset až patnáct tisíc nových smluv měsíčně, to mohlo být řádově v desítkách až stovkách případů. Nebylo to tak, že by se objevila cílená akce ze strany finančních zprostředkovatelů.

S jedním partnerem jsme se dohodli na cíleném oslovení té části mužské klientely, u které do současné doby chyběla nebo byla málo pojištěná rizika. Prodávali jsme to s tím, že nyní mají rizika levnější. Poradci pak mohou získat při provedení takových úprav dodatečnou provizi za navýšení pojistného.

Přepojišťování jako takové cíleně potlačujeme a za přepojištění mezi produkty naší pojišťovny nevyplácíme žádné provize. Samozřejmě tím riskujeme, že smlouvu může poradce umístit k jiné pojišťovně.

V rámci změn pojištění Flexi, které je vaší vlajkovou lodí, došlo i k dalším úpravám nejen v rámci genderu. K jakým změnám došlo?

Zavedli jsme několik nových rizik a kombinací rizik a zavedli jsme základní variantu pro velmi vážná onemocnění jako alternativu k plné verzi, v níž je pojištěno 24 diagnóz. V základní variantě jsou pojištěna jen čtyři nejvážnější onemocnění, na kterých evidujeme více než 80 % hlášených diagnóz, a to rakovina, mozková mrtvice, infarkt a ledvinové selhání. Tato varianta stojí přibližně 70 % ceny kompletního pojištění.

Zároveň jsme provedli analýzu nastavení sazeb pojištění velmi vážných onemocnění. Součástí přechodu na gender pak byl přepočet našich sazeb a jejich snížení – dokonce tak výrazný, že i zdražené sazby u žen vyšly po genderu v některých případech levněji než předtím.

pojištění invalidity jsme u všech pojistek doplnili pojištění výplaty při bezmocnosti a dlouhodobé péči, a to při nezměněné sazbě. Toto riziko jsme dříve pojišťovali pouze jako samostatné riziko s výplatou doživotní renty. Zůstáváme navíc jedinou pojišťovnou, která kryje bezmocnost už od 2. stupně postižení.

V rámci pojištění invalidity pojišťujeme nejen standardní a nejvyšší 3. stupeň, ale zároveň nabízíme možnost připojištění pro 1. a 2. stupeň. V nejbližší době připravujeme alternativu, u které bude možné využít i variantu bez zahrnutí nejnižšího, 1. stupně.

Významnějším pojištěním než velmi vážných onemocnění je pojištění invalidity. V tomto pojištění jste nově aplikovali novou výluku, kdy pokud má klient diagnostikovanou chorobu po dobu 7 let, při případné invaliditě způsobené touto chorobou pojišťovna neplní.

Novou sedmiletou podmínkou, kterou zmiňujete, jsme chtěli výrazně zlepšit podmínky pro akceptaci hlášených pojistných událostí. Týká se nejenom invalidity, ale všech ostatních nabízených rizik, včetně denního odškodného, pracovní neschopnosti nebo velmi vážných onemocnění. Do té doby jsme my i většina pojišťoven k tomu přistupovali tak, že pokud bylo nějaké postižení diagnostikováno nebo léčeno ještě před počátkem pojištění, a pak došlo k pojistné události  související s dřívějším úrazem nebo nemocí, byly tyto události vyloučeny z pojistného plnění bez ohledu na to, kdy k nim došlo.

Nová lhůta sedmi let je pozitivní. Říkáme, že pokud jste v průběhu uplynulých sedmi let neměl problém v anamnéze, je plnění vypláceno i v případě recidivy. A je to klouzavá lhůta v době trvání smlouvy, tedy pokud jste měl nějaký zdravotní problém před třemi lety, a dnes uzavřete smlouvu, budete mít po uplynutí čtyř let již kryt i případný stejný zdravotní problém.

U pojištění invalidity jste také nově dali výluku na psychická onemocnění. Proč?

Výluky na psychické a psychiatrické diagnózy jsme dali, protože se stále více objevují případy a problémy s jejich zneužíváním a zkreslováním. Je to negativní změna, která se v posledních pojistných podmínkách objevila, ale považujeme ji za rozumnou především z pohledu ostatních klientů. Naším cílem je, abychom nemuseli odmítat výplaty plnění, ale chtěli bychom je platit za něco, co za to stojí, co není jednoduše zneužitelné a bude mít pro nemocného význam.

Nevyžadujeme mít potvrzenou výplatu invalidního důchodu jako podmínku pro výplatu pojistného plnění z pojištění invalidity. Vyžadujeme invalidní stav, tedy potvrzení invalidity. Dříve jsme se setkávali s případy, kdy sice byli pojištění uznáni jako plně invalidní, ale z nejrůznějších důvodů nedostali od sociální správy potvrzenu výplatu invalidního důchodu..

Ujednání o tom, že pojistitel má konečné slovo k potvrzení invalidního stavu, máme od té doby, kdy nám ji doporučil zajistitel. Je to přibližně 10 až 15 let, kdy se v Belgii zavíraly doly a horníci byli řízeně směřováni do invalidních důchodů. Nebylo to ze zdravotních důvodů. Stát jim přiznal invalidní důchod, aby nezvýšil míru nezaměstnanosti. A bohužel pojišťovny musely platit. Mohu potvrdit, že jsme tato ujednání dosud nepoužili, ale i přesto se chystáme formulaci v nejbližší době upravit a ponechat si jen právo na posouzení této invalidity.

Děkuji za rozhovor.

Máte uzavřené životní pojištění?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

26 komentářů: “Petr Procházka: Pojištění vážných onemocnění jsme zlevnili i ženám”

  1. PB napsal:

    Škoda, že se pan Procházka nevyjádřil ke stále problematickému plnění u úrazů ve Flexině. Letos jsme se s klienty opakovaně odvolávali, následně některé případy řešila i D.A.S Pojišťovna – pojišťovna právní ochrany (k velké spokojenosti klientů bylo pak plněno).

    • PetrB napsal:

      Přesně z těchto důvodů sjednávám úrazové doplňky, zejména denní odškodné úrazem u konkurence a mám svatý klid. Allianz, Generali a Kooperativa plní vzorově, klienti jsou spokojení a já netrávím čas nad sepisováním žádostí ve věci revize a opětovného posouzení zamítnutí pojistného plnění. Flexi dál vzácně sjednávám, ale aktivně ji klientovi nenabízím, jen pokud si o ni sám řekne. Doba výsluní Flexi je již dávno pryč, navíc jsou dnes na trhu modernější produkty se systémem nejrůznějších slev za zdravý životní styl, preventivní prohlídky apod. Jinde máte u denního odškodného progresi, u trvalek plní i protetické pomůcky atd, atd, atd…chtělo by to nějakou zásadní inovaci a opětovné nabytí důvěry v tento produkt, ale to je spíše můj osobní subjektivní pocit. Spousta klientů může být (a jistě i je) s Flexi spokojena…

      • On napsal:

        Naprosté většině klientů se nic (natož extra) špatného nestalo a nestane, přesto jsou s pojištěním, třeba s Flexi, velmi spokojeni. Proč asi, že.

        • ... napsal:

          What?? Co tim basnik myslel..

          • PetrB napsal:

            Je to rebel !!!

          • On napsal:

            Nauč se česky.

            Teď k dotazu. Lidi jsou spokojeni se svým pojištění, přičemž většina z nich nedokáže exaktně zhodnotit, co si koupili. Z toho jasně plyne, že nejsou spokojeni s produktem samotným, ale ve skutečnosti s obchodníkem – jak na ně působil coby člověk – a se způsobem, kterým jim smlouvu prodal. A s cenou pojištění.

  2. Petr Procházka napsal:

    rád se (PB) vyjádřím..když budu vědět konkrétně k čemu :)
    jinak (pro PetrB) cílí hodně přímo na preferované sazby a segmentační kritéria Allianz, super úprava (osobně podporuji),ale musí se myslet i na to, že ti co neprojdou, musí skončit s mnohem vyšší sazbou (anebo možná někde jinde)
    pozor taky na argumentací s progresí u DO..existuje totiž taky degrese u plnění škod s malým počtem dní (např. do 35d), určitě chceme podporovat a zvyšovat plnění u vážných následků a delších plnění, jednoznačně

    • Milan T. (Brno) napsal:

      Dobrý den pane Procházko, máte pravdu, v nových tabulkách denního odškodného u Allianz jsou úrazy oceněné do 35 dnů hrazeny 50% sjednaného denního odškodného, vesměs se jedná úrazy měkkých tkání, kde lze páchat pojistné podvody a jež se komplikovaně prokazují a následně odhalují. Generali Pojišťovna u svého produktu Dolce Vita tabulky s DO od 01.08.2013 taktéž upravila a úrazy měkkých tkání odstranila úplně. Není se čemu divit, nárůst podvodů v oblasti úrazového pojištění je extrémní.
      Neplánujete v budoucnu možnost sjednávat ve Flexi ID II. a III.stupně (bez I.stupně, jak je tomu nyní) ? Domnívám se, že onen „nedobrovolně povinný“ I.stupeň v baličku tento zbytečně prodražuje, ale možná se mýlím, nejsem pojistným matematikem (aktuárem), děkuji za odpověď. Milan T. (Brno)

    • PetrB napsal:

      Bohužel, Pojišťovna ČS stále zůstává jedinou pojišťovnou, která v současnosti nabízí nejvyšší denní odškodné úrazem bez nutnosti dokládat příjem (do 750,–Kč/ den), čehož je hojně zneužíváno, ale to ví PČS sama nejlépe. Myslím, že by bylo vhodné se sjednotit s ostatními pojišťovnami a začít u denního odškodného za úraz od částky 501,–Kč/ den dokládat příjem. Ubude tak pojistných podvodů a škodní průběh se nebude muset promítat do sazby za toto riziko. Co na to Pojišťovna ČS ?

      • napsal:

        Nebojte, však ona na to Pojišťovna ČS zase dojede a potom to sama stáhne na přijatelnou úroveň kolem čtyř nebo pěti stovek. Před nedávnem byla Generali poslední, kdo nabízel denní odškodné úrazem do 1.000 Kč bez dokládání příjmu a jak po roce dopadli všichni vínme, extrémní nárůst škodního průběhu, podvody, stíhání některých finančních poradců i lékařů. Od 15.7. se už musí u Generali od 501 Kč dokládat příjem a Pojišťovna ČS dopadne stejně, protože je poslední s tak vysokým denním odškodným za úraz. Počkejte si půl roku až rok, pak se ukáže :0)

      • vasek napsal:

        Otazkou je, proc by denni odskodne melo byt vazano na prijem… Jde o bolestne, nikoliv primou nahradu usleho prijmu. K tomu slouzi denni davky v pracovni neschopnosti, kde u vyssich castek je dokladani prijmu samozrejme. Dle meho je tedy nutnost dolozit prijem u DO nekorektni pozadavek ze strany pojistovny.

        • Honza Novák napsal:

          Je to naprosto logické. To by si pak každý udělal maximální denní dávky DO a pak by zbohatl na pojistném plnění. Pojistka a následné plnění má ale krýt propad příjmů a ne být k obohacení.

          • Milan napsal:

            Naprostý souhlas, konečně věcný a pragmatický pohled na tuto problematiku.

          • vasek napsal:

            Dle mého to není až tak logické. Pravděpodobnost plnění by měla být vyjádřena cenou připojištění. Pokud mají nějaké pojišťovny špatný poměr výběru pojistného vs plnění, nechť zdraží.

          • Milan napsal:

            Souhlasím, nicméně v tomto případě musíte vybrat ze dvou zel to menší. Je daleko snazší nastavit od určité úrovně dokládání příjmu, než plošně zdražit pojistné za toto riziko. Ale principielně s vámi souhlasím, bohužel ekonomické zájmy pojišťovny a realita v terénu u klientů jsou dvě naprosto rozdílné věci.

          • Milan napsal:

            Ještě mě napadá jedno řešení: vyjmout z tabulek denního odškodnění úrazy měkkých tkání, což je oblast, kde se děje nejvíce pojistných podvodů. Možná bychom se divili, jak by skokově klesly počty pojistných podvodů u různých vymknutých kotníků apod. Kdyby to tak udělaly všechny pojišťovny, byl by klid. Generali s tím přišla před měsícem a určitě si to na centrále velmi dobře spočítali.

          • vasek napsal:

            ano, souhlasím. Pokud má pojišťovna nějakých částech těla při DO špatný průběh, nechť to třeba dá do výluk. – pochopitelný přístup, který dle mého neporušuje princip fungování toho připojištění.

        • Milan napsal:

          Problémem je to, že žijeme v České republice a spousta občanů si z denního odškodného následkem úrazu udělala vynikající byznys, díky kterému si každoročně přichází na stovky milionů. Uklízečka, která má 8.000,–Kč hrubého má u Generali denní odškodné 1.000,–Kč. Pak se skutečně „vyplatí“ si vymknout kotník (a dokažte mi, že se mi to nestalo !!!), neboť za týden tzv. léčení úrazu mám to samé, co bych měla za měsíc práce. Nehážu všechny klienty do jednoho pytle, to by bylo nefér, na druhou stranu ruku na srdce, klientů a příběhů ala uklízečka znám desítky. Jestliže klientovi úraz zapříčiní výpadek příjmu následkem léčení úrazu, mělo by bolestné dorovnávat tento schodek, tak to vidím já. Ihned po podvodech na autech (POV + HAV) je úrazové pojištění segmentem s nejvyšším počtem podvodů. Téměř všechny pojišťovny to už pochopily, hádejte proč ? Protože vyčůraná Česká republika…a čím bude hůř (nezaměstnanost, neschopnost splácet dluhy apod.), tím více a častěji to lidé budou zkoušet. Podívejte se, jak po letech dopadla Pojišťovna ČS…svého času bylo možné si sjednat bez dokládání příjmů denní odškodné úrazem až 3.000,–Kč…vymknutý kotník i za 50.000,–Kč…mám pokračovat ?

  3. ... napsal:

    Pro pana Zámečníka, tohle je skvělý článek, který přináší opravdu zajímavé informace, více takových. Pojišťovna přinesla něco zajímavého navíc, někde ale ubrala, bylo zmíněno obojí, to je perfekt.

  4. Dlouhodobý poradce napsal:

    Já si osobně myslím, že tyto univerzální pojistky jsou mnohem lepší než často omílané supervýhodné exkluzivní produkty některých MLM. Ty totiž ve většině případů (pokud se nejedná o rizikovky) nutí klienta přidávat do životky poměrně velkou investiční složku o které není třeba více psát, protože o spoření přes IŽP tu toho již bylo napsáno dosti..
    Osobně hodně používám produkty Flexi, Dolce Vita, občas 7BN ale jenom výjimečně když neprojde jinde a má zdravotní problémy, případně Evoluci od ČPP.
    Flexi a 7BN sice klienta také nutí částečně „investovat“ ale ne tolik jako některé výše zmiňované superexkluzivní produkty, kde má klient za 1000Kč rizika a 800Kč má min. investiční složku…
    Zkrátka pojištění by mělo býti za účelem krytí rizik a na „spoření“ jsou jiné produkty…

  5. On napsal:

    Těžko lze být spokojený s něčím, o čem nemám komplexní informace, že ? Pojistné podmínky nečtou klienti ani samotní prodejci pojištění a na případné výluky se přichází, až se něco stane a pak se nadává na pojišťovnu, jaká je to potvora, že ?

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *