Úterý 28. března. Svátek má Soňa.

Možnosti, jak snížit státní důchod

Penze Petr Gola 25.01.2012 | 22:39 13 komentářů

Výpočet důchodu bude v příštích letech každoročně pro většinu občanů méně výhodný. Přesto však ještě zdaleka nebyly vyčerpány všechny možnosti. Vlastní zabezpečení na penzi bude rok od roku důležitější. Jaká možná nebezpečí čekají na dnešní střední generaci při výpočtu důchodu?

Legislativní změny v oblasti důchodového zabezpečení již nyní přinesly několik zásadních změn, které negativně ovlivní důchod budoucích penzistů. Další změny se dají očekávat.

Proč bude penze klesat?

Státní důchody budou v příštích letech klesat. Současně bude těžší splnit podmínky pro přiznání důchodu, protože se zvyšují nároky na potřebnou dobu pojištění. Po roce 2018 bude nutné získat 35 let pojištění. Důvodů, proč budou důchody klesat, je několik. Podívejme se na nejdůležitější z nich:

  • Výpočet penze se bude v následujících letech vždy měnit. Pro občany s měsíčním příjmem cca. do 38 tisíc Kč k horšímu.  Důvodem je snížení zápočtu v II. redukční hranici vždy k 1. lednu příštích let. V roce 2012 se v II. redukční hranici započítává příjem z 28 % (v prosinci 2011 to bylo z 29 % a v lednu 2011 z 30 %). V roce 2013 se bude započítávat z 27 %, v roce 2014 a 2015 potom z 26 %. Střední třída, tedy občané s měsíčním příjmem do 38 000 Kč, bude mít tedy vždy k 1. lednu méně výhodný výpočet důchodu o nějakou stokorunu.
  • Zvýšení věku odchodu do důchodu. Důchodový věk se „malou důchodovou reformou“ podstatně zvýšil. V budoucnu stoupne počet občanů, kteří budou muset odejít do invalidního důchodu, protože jim jejich zdravotní stav neumožní vykonávat výdělečnou činnost. Výpočet invalidního důchodu I. nebo II. stupně je přitom výrazně méně výhodný než výpočet starobního důchodu.
  • Zvyšují se sankce za předčasný důchod. Od ledna 2012 se zvýšilo krácení za odchod do předčasného důchodu. Občané, kteří tedy budou odcházet do předčasného důchodu, musí počítat s citelnou finanční ztrátou oproti starobnímu důchodu.
  • Studium se již nezapočítává do doby pojištění. Studium na střední nebo vysoké škole po roce 2010 se již nezapočítává do doby pojištění. Na první pohled vypadá toto opatření nevinně, ale není tomu tak. Výpočet důchodu závisí nejenom na příjmech, ale i době pojištění. Současný vysokoškokák, tak při 5 letech studia získá o 4 roky pojištění méně (studium se započítávalo z 80 %), než jeho o 6 let starší kamarád. Ve výpočtu důchodu se jedná o citelnou ztrátu.
  • Dnešní mladí lidé dále musí počítat s tím, že se jim do důchdou budou započítávat všechny příjmy. Od roku 1986 tedy ovlivní důchod všechny příjmy. U dnešní střední generace tedy ovlivní důchod i výše příjmu v prvních letech po škole. Nástupní příjem je přitom nižší. Toto opatření bude znamenat pokles osobního vyměřovacího základu, tzv. „rozmělnění všech příjmů“.
  • Zpřísňují se i podmínky pro pozůstalostní důchody. Velkou změnou je zkrácení lhůty pro obnovu u vdovských důchodů z 5 let na 2 roky. Toto opatření znamená, že budoucí vdovy nebo vdovci budou častěji pobírat vdovský důchod pouze 1 rok. Vlastní zabezpečení na penzi je tedy zodpovědné i vůči rodině.

Je to všechno? Spíše ne

Možnosti, jak snížit výši důchodu v porovnání s průměrnou mzdou, přitom nejsou ještě zdaleka vyčerpány. Nemusí se přitom ani měnit vzorec výpočtu důchodu. Stačí legislativně upravit vstupní údaje. Především úprava náhradních dob pojištění a vyloučených dob pojištění nabízí další cesty, jak snížit výši úrovně důchodů. Jaké?

  • V Česku se v současné době při splnění zákonných podmínek započítává do doby pojištění i evidence na úřadu práce, kdy není pobíráná podpora v nezaměstnanosti v rozsahu 3 let. Doba, kdy občan pobírá podporu v nezaměstnanosti, se započítává vždy. V některých zemích se přitom do doby pojištění evidence na úřadu práce vůbec nezapočítává. Kdyby k tomuto opatření došlo, mnoho občanů by mělo nižší důchod, protože byly v produktivním životě alespoň nějakou dobu v evidenci úřadu práce.
  • Snížení valorizace. Při růstu cen se přiznané důchody valorizují. V budoucnu však může být valorizace nižší než v současné době. Pro rok 2012 se měla procentní výměra důchodu původně zvýšit o 2,5 %, nakonec se však zvýšila o 1,6 %.
  • Snížení zápočtu u doby pojištění. V současné době každý rok pojištění znamená započítání 1,5 % z vyměřovacího základu při výpočtu důchodu. „Pouhé“ snížení na 1,4 % by znamenalo při výpočtu důchodu citelné snížení důchodu.

Vlastní investice máme ve svých rukou

Samozřejmě existují i další způsoby, jak nepřímo ovlivnit výši našeho důchodu. Výpočet státního důchodu nebudeme mít však nikdy přímo ve svých rukou, na rozdíl od vlastního finančního zabezpečení na penzi. Čím jsme mladší, tím více bychom na to měli pamatovat. Finanční zabezpečení na penzi je dlouhodobou záležitostí, a proto je vhodné s finančním plánováním a investováním začít co nejdříve.

Budete si spořit na důchod v soukromých fondech?

Zobrazit výsledky

Nahrávání ... Nahrávání ...

13 komentářů: “Možnosti, jak snížit státní důchod”

  1. stas napsal:

    je zajimava v tom jak moc nezasahla ceskou populaci! O tom svedci anketa zda si budou obcani na svuj duchod investovat pres soukrome nebo statni fondy. Rozhodne ne se rozhodla vetsina danovych poplatniku pro soukrome fondy a veri vice predluzenemu statu , ktery je navic uz v technickem bankrotu…no potes je Pan Buh

    • Jiří napsal:

      Záleží které soukromé fondy. Pokud se jedná o penzijní společnosti v druhém pilíři, tak určitě nedoporučuji. Určitě nemohu doporučit ani nové penzijní připojištění ve třetím pilíři. Kdo bude doporučovat v důchodové reformě tyto možnosti, budou obchodníčci z penzijních společností a většina MLM firem.

      • stas napsal:

        ZADNE SOUKROME PENZIJNI FONDY V NEJAKYCH PILIRICH, ALE OSVEDCENE GLOBALNI MAJETKOVE FONDY TYPU FRANKLIN TEMPLETON

        • Ondřej Záruba napsal:

          Co je na nich osvědčeného? To, že si při IPO nechají nabulíkovat od investičních bank, že mají zařadit do portfolia společnost, která je ohodnocená jako 20–50 násobek ročního zisku? Nebo to, že zařazují pozice do portfolií , aby se tam vyskytovaly firmy, které zná ten, kdo si ten fond koupí? Globální fond složený ze samých large cap titulů, který je dlouhodobě úspěšný, je spíše dílem náhody.

          Podle mě jste si ten Templeton hodně idealizoval. Ikdyž uznávám, že tyto fondy jsou mnohem transparentnější než nějaké ČPI a Conseq atd.

          • stas napsal:

            Pane , tim ze srovnavate FT s nejakym Conseqem nebo CPI jen ukazuje ze tomu vubec nerozumite!! Bohuzel nechapete vubec to, ze se ma investovat primo u FT a ne pres nejakou banku nebo dealera! Nechapete ze je diametralni rozdil mezi majitelem a veritelem.

        • Jiří napsal:

          Tady přece nejde pouze o FRANKLIN TEMPLETON, hodně to zjednodušujete. Jde o celou důchodovou reformu. 1.1.2013 se obchodníčci zaměří především na skupinu lidí, pro které důchodová reforma není výhodná, navíc je stát bude záměrně časově tlačit. Cílem tohoto kroku bude získat co nejvíce oveček bez ohledu na to, jestli je to pro občany výhodné či ne. Jak vstoupí už nevystoupí a to ani přesto, že budou uvedení v omyl. Dokonce se čekají negativní změny, které nastanou na začátku důchodové reformy, asi proto aby se odborná veřejnost neměla čas projevit. Když ministerstvo zveřejnilo nákladovost investičních strategií, lidé rozhořčeně psali na ministerstvo financí a poplatky se snížily, ale na jak dlouho? Doporučuji Vám si celou důchodovou reformu nastudovat a vyhodnotit mínusy a plusy, možná změníte pohled na celou věc, ostatně stejně jako já. Uvědomte si, že stát v budoucnu může učinit změny, které Vy už nebudete moci ovlivnit. Samozřejmě že nevýhod je více než dost. Nejvíce mě dojímá když někdo začne tvrdit, že je to jistota:-)

          • Ladislav napsal:

            Souhlasím s Jiřím. Jen pro doplnění. II. pilíř může být teoreticky vhodný pro vysoce postavené manažery s nadstandardním příjmem s pohledu toho kolik nakonec v důchodu bude mít výši důchodu v součtu I. a II. pilíře. Nic méně jen lidé, kteří nejsou informováni, budou II. pilíř využívat. Jak říkal pan Jiří, jsou tam spousta dalších nevýhod, kvůli kterým II. pilíř rozhodně ne. Už jen proto, že lidé budou otrokem státu, vlád a jejich dalších změn, které II. pilíř ještě více znevýhodní. Pár nevýhod: 1. už nikdy se z II.pilíře nevyvážu. 2. nebude státní dotace, příspěvky zaměstnavatele. 3. peníze nevyberu jednorázově v důchodě ale jen formou penze (což může být i tak trochu výhoda :-) ) 4. Peníze nebude vyplácet penzijní společnost ale pojišťovna (informace od KB PF) takže ta si také určo strhne nějaký ten poplatek.
            III. pilíř – stávající PF se transformují. Tedy jak to bude vypadat po transformaci? Za 1. majetek akcionářů se oddělí od majetku klientů v PF a státem nejvyšší možný poplatek je 0,6% z ročního vkladu. Tedy pro akcionáře PF již nebude účastník tak lukrativní. Co to udělá se strategií nikdo neví.
            Jak tedy spořit na důchod? Investovat své fin. prostředky do OPF? Pokud ano do jakých? Když se podíváme na vývoj kapitálového trhu, možná je to ta nejlepší možnost jak nějaké peníze v důchodu mít. Ale každému bych doporučil diverzifikaci. Rozhodně bych investoval část peněz do komodit (zlato bylo vždy nástroj pro udržení reálné hodnoty) do nemovitostí (jistě se také shodneme se čtenáři, že tak si také mohu uložit část svých peněz konzervativně s malým rizikem že o ně přijdu s přihlédnutím na dostatečný investiční horizont) do státních dluhopisů (to asi v dnešní době není ta správná volby) do akcií (určitě část peněz by bylo vhodné ukládat s min. 10 ročním horizontem právě do agresivních nástrojů) možná mě napadají ještě korporátní dluhopisy.
            No pokud bych měl můj skromný názor rekapitulovat – jistě nedůvěřovat státu! Spořit na KT s velkým důrazem na diverzifikaci a důležitým faktorem – za jak dlouho do důchodu půjdu…

          • stas napsal:

            mate pravdu ze na podrobnejsim popis zde neni misto. Bohuzel stat misto vzdelavani financni gramotnosti, ji spis zneuziva

        • Jiří napsal:

          Omlouvám se, špatně jsem Vás pochopil

    • Honza napsal:

      Soukrome fondy („penzijní společnosti v druhém pilíři“) nejspis dopadnou spatne, je jen otazka, zda to bude varianta Kocab, Orban, Papandreou, Zapotocky nebo Milosevic.

    • Ondřej Záruba napsal:

      Možná, že jsou finančně gramotnější než ti, kdo tu reformu vymýšlejí. V průběžném systému se totiž neakumulují aktiva a není z něj co ukrást. V technickém bankrotu je právě celá řada finančních institucí včetně penzijních fondů, neboť hodnota jejich majetku je nižší než hodnota jejich závazků vůči klientům.

      Penzijní reforma je úplný nesmysl. Ať si každý spoří kolik chce kde chce a platí nějakou minimální částku do průběžného pilíře, který bude krýt 10–30% průměrného příjmu podle demografických trendů.

      Penzijní reforma v zemích střední a východní Evropy má pouze jediný skutečný důvod. A to je nalejt sem finanční aktiva ze západu, která nikdo nechce. Penzijní fondy jsou totiž největšími importéry finančních ztrát.

  2. stas napsal:

    tak jedine primo s OPF typu Franklin Templeton, Fidelity, Pioner, Black rock atd. To znamena ze investor je majitel sveho depozitniho uctu a mezi jemo penezi a majetkem neni zadny obchodnik s cennymi papiry, banka nebo zprostredkovatel !

  3. Raddess napsal:

    Pojdte za nami řešit tyhle problemy a navzájem wsi pomáhat… http://www.novystat.web­node.cz

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *