Čtvrtek 23. března. Svátek má Ivona.

Kompletní srovnání spořicích účtů: Kdo vyhrává?

Spořicí účty jsou zpravidla ztrátové. Mohou být ale ztrátové více, nebo méně. U které banky s jakým produktem proděláte na spořicím účtu bez výpovědní lhůty nejméně? Přinášíme komplexní přehled aktuálních nabídek.

Na českém bankovním trhu podniká pod dohledem České národní banky 44 bankovních institucí, které jsou buď české banky, nebo pobočky zahraničních bank. Z těchto 44 bankovních institucí nabízí spořicí účty méně než polovina z nich, celkem 21. Některé banky nabízí více spořicích produktů (spořicích účtů), aktuálně je celkový počet spořicích účtů na českém trhu 36.

Spořicí účty se u jednotlivých bank liší různými parametry. Jako hlavní parametr pro srovnání spořicích účtů byla vybrána úroková sazba, čili míra zhodnocení. Dalšími parametry, které odlišují tyto produkty, jsou například minimální (popř. maximální) měsíční vklad, minimální počáteční vklad, minimální zůstatek na účtu či různé výhody, které může klient čerpat, například poskytnutí platební karty k účtu. Většina bank používá jednu úrokovou sazbu, kterou se úročí aktuální zůstatek na účtu. Úroky se připisují jednou měsíčně nebo čtvrtletně. Některé banky nabízejí úrokové bonusy, většinou z minimálního zůstatku na účtu.

Pásmové úročení

Pokud však banka nepoužívá k úročení zůstatků na spořicím účtu jednu úrokovou sazbu, často se přiklání k tzv. pásmovému úročení. Princip pásmového úročení spočívá v tom, že si banka určí několik pásem, často dvě až tři, ale pásem může být i devět (Česká spořitelna). Pro každé pásmo je zvolena jiná úroková sazba. Zůstatek na účtu se zařadí do daného pásma a podle dané úrokové míry se pak úročí. Podstatné je, že se touto sazbou např. z 1. pásma úročí jen částka, která spadá do tohoto pásma, zbytek se úročí sazbou, která patří do pásma následujícího. Princip pásmového úročení lze popsat na příkladu produktu Šikovné spoření od České spořitelny. Předpokládejme, že disponibilní zůstatek na účtu je 100 000 Kč.

Tabulka 1: Úrokové sazby Šikovného spoření České spořitelny (p.a.)

1. pásmo

2. pásmo

3. pásmo

4. pásmo

5. pásmo

6. pásmo

7. pásmo

8. pásmo

9. pásmo

< 10000,–

≥ 10000,–

≥ 30000,–

≥ 60000,–

≥ 100000,–

≥ 150000,–

≥ 200000,–

≥ 250000,–

≥ 300000,–

< 30000,–

< 60000,–

< 100000,–

< 150000,–

< 200000,–

< 250000,–

< 300000,–

0,80%

0,90%

1,00%

1,15%

1,25%

1,75%

2,25%

3,20%

0,80%

Zdroj: Česká spořitelna

Tabulka 1 ukazuje úrokové sazby Šikovného spoření České spořitelny v závislosti na pásmu. V případě, že zůstatek na účtu je 100 000 Kč, zasahuje tímto do pěti pásem. Částka od 0 do 9 999 Kč bude úročena 0,80 % ročně, částka od 10 000 Kč do 29 999 Kč 0,90 % atd. Výslednou úrokovou sazbu i zhodnocení zobrazuje tabulka 2.

Tabulka 2: Ilustrační příklad pásmového úročení (p.a.)

pásmo

částka

úroková sazba

úroková sazba po zdanění

úrokový výnos po zdanění

1. pásmo

         9 999 Kč

0,80%

0,68%

                       67,99 Kč

2. pásmo

      20 000 Kč

0,90%

0,77%

                    153,00 Kč

3. pásmo

      30 000 Kč

1,00%

0,85%

                    255,00 Kč

4. pásmo

      40 000 Kč

1,15%

0,98%

                    391,00 Kč

5. pásmo

                 1 Kč

1,25%

1,06%

                         0,01 Kč

celkem

   100 000 Kč

1,02%

0,87%

                    867,00 Kč

Zdroj: Autor

Přestože by se mohlo na první pohled zdát, že bude zůstatek 100 000 Kč zhodnocen 1,25 % p.a. (resp. 1,06 % po zdanění), ve skutečnosti je výsledný roční úrokový výnos 867 Kč, což je ekvivalentem úrokové míry 0,87 % po zdanění. Sazbou 1,25 % je úročena jen jedna koruna z vkladu. Je proto třeba si dávat na produkty takového typu pozor a důkladně si propočítat úrokovou míru v závislosti na pásmu, ve kterém se částka nachází.

Jaké úročení nabízejí banky u spořicích účtů

Možnost zařídit si u banky spořicí účet nabízí 21 bank, dohromady nabízí 36 produktů tohoto typu. Předpokladem analýzy byl trh omezený pouze na bankovní instituce, tzn. banky, které mají licenci od České národní banky, bylo tedy abstrahováno od družstevních záložen, kde je realizován poněkud jiný typ vztahu mezi klientem a družstvem (klient se stává členem družstva a musí platit vstupní poplatek či minimální vklad). Dalším předpokladem vzhledem k možnému pásmovému úročení byl disponibilní zůstatek (vklad) 100 000 Kč a produkty bez výpovědní lhůty (maximální likvidita).

Na českém bankovním trhu je aktuálně nejvyšší nominální úroková sazba 2,50 % p.a., kterou nabízí tři produkty tří bank. Konkrétně jde o spořicí účet TOP 3 garance od Air Bank, spořicí účet PRIMA od UniCredit Bank a Spoření PLUS od ZUNO Bank. V případě spořicího účtu PRIMA od UniCredit Bank se jedná o pásmové úročení, které má ovšem pouze dvě pásma, přičemž první pásmo zahrnuje zůstatky do 499 999 Kč. S předpokládaným vkladem 100 000 Kč se nacházíme celou částkou v prvním pásmu. U všech těchto spořicích účtů je roční zhodnocení po zdanění 2 125 Kč, tedy úroková míra 2,13 %   p.a. po zdanění. U žádného z těchto produktů není požadován žádný minimální vklad, zůstatek ani minimální ani maximální měsíční vklad.

Na druhém místě se po těchto třech produktech umístila Equa bank se svým spořicím účtem a Wüstenrot hypoteční banka se svým Wüstenrot Spořicím účtem D, obojí úročeno úrokovou sazbou 2,30 % p.a. s výsledným ročním zhodnocením 1 955 Kč po zdanění. V případě Wüstenrot Spořicího účtu D jde opět o pásmové úročení, ale banka ve svém úrokovém lístku tvrdí, že při zůstatku od 30.000 Kč do 3 mil. Kč je celý zůstatek účtu úročen 2,3 % p.a. Tento účet také vyžaduje minimální vklad/zůstatek 200 Kč. Je zde také možné zvýšit úrokovou míru pomocí fixace vkladu. Pozn. Od 2. 5. 2012 se z Wüstenrot Spořicího účtu D stává Wüstenrot Spořicí účet E, který je úročen nižší sazbou 2,1 % p.a. 

Třetí místo zaujímá Oberbank se svým spořicím účtem SPECIÁL a úročením 2,25 % ročně (výnos 1 912 Kč), pouze s podmínkou minimálního vkladu 30 000 Kč. Čtvrté místo pak obsazuje AXA Bank Europe s úrokovou sazbou 2,00 % p.a. a minimálním zůstatkem 1 Kč (nabízí však jako první platební kartu k účtu zdarma) a opět ZUNO Bank se svým produktem Spoření se zhodnocením taktéž 2,00 % p.a., tedy 1 700 Kč. Páté místo pak obsazují produkty GE Money Bank, a to spořicí účty Gold a Optimal, oba s úrokovou sazbou 1,80 % p.a. a ročním zhodnocením 1 530 Kč. Oba tyto produkty jsou úročeny pásmově.

Tabulka 3: Úročení spořicích účtů na českém trhu

Banka

Produkt

Pásmové

úročení

Úroková

sazba při

uložení

100 000 Kč

Úrokový

bonus

Air Bank

Spořicí účet (TOP 3 garance)

 

2,50%

 

UniCredit Bank

Spořicí účet PRIMA

ANO

2,50%

 

ZUNO BANK AG

Spoření Plus

 

2,50%

 

Equa bank

Spořicí účet

 

2,30%

 

Wüstenrot hypoteční banka

Wüstenrot Spořicí účet D (do 1.5.2012)

 

2,30%

až 0,2%

Oberbank AG

Spořicí účet SPECIÁL

 

2,25%

 

AXA Bank Europe

Spořicí účet

ANO

2,00%

 

ZUNO BANK AG

Spoření

 

2,00%

 

GE Money Bank

Spořicí účet Gold

ANO

1,80%

 

GE Money Bank

Spořicí účet Optimal

ANO

1,80%

 

ING Bank N. V.

ING Konto

 

1,75%

 

LBBW Bank CZ

LBBW spořicí účet

 

1,75%

 

ČSOB

Spořicí účet s prémií (pro klienty s BÚ)

ANO

1,00%

0,50%

Komerční banka

Spořící konto Bonus

ANO

1,00%

0,50%

Poštovní spořitelna (ČSOB)

Era Červené konto

ANO

1,50%

 

GE Money Bank

Spořicí účet Genius II

 

1,40%

 

Waldviertler Sparkasse

Spořicí účet

 

0,30%

 

Volksbank CZ

Běžný spořicí účet

 

1,33%

 

Fio banka

Fio konto

 

1,25%

 

ČSOB

Spořicí účet pro klienty bez BÚ

 

0,70%

0,50%

Česká spořitelna

Spořicí účet Premier

ANO

0,50%

1,00%

Česká spořitelna

Internetové spoření

 

0,50%

1,00%

Oberbank AG

Spořicí účet LIMIT

 

1,25%

 

Česká spořitelna

Šikovné spoření

 

1,25%

 

Česká spořitelna

Šikovné spoření PLUS

ANO

1,00%

 

Komerční banka

Spořící konto

 

0,80%

 

Komerční banka

Top Spořící konto

ANO

0,70%

 

Volksbank Löbau-Zittau eG

VR-CZK-spořicí účet

 

0,70%

 

Citibank Europe

Spořicí účet

 

1,50%

 

mBank (BRE Bank S.A)

eMax Plus

ANO

0,50%

 

UniCredit Bank

Unikátní spoření

 

0,50%

 

mBank (BRE Bank S.A)

eMax

ANO

0,40%

 

Evropsko-ruská banka

Spořicí účet

 

0,30%

 

Raiffeisenbank

Spořicí účet Včelička

 

0,30%

 

Raiffeisenbank

eKonto Plus

 

0,30%

 

Raiffeisenbank

Efektkonto Prémium

 

0,10%

 

Zdroj: Autor. Data: Sazebníky a přehledy úrokových sazeb jednotlivých bank.

Tabulka 4: Zhodnocení 100 tis. Kč

Banka Produkt Min. počáteční vklad Zhodnocení            100 000 Kč /rok Úroková míra dosažitelná          (po zdanění)
Air Bank Spořicí účet (TOP 3 garance)   2 125,00 Kč 2,13%
UniCredit Bank Spořicí účet PRIMA   2 125,00 Kč 2,13%
ZUNO BANK AG Spoření Plus   2 125,00 Kč 2,13%
Equa bank Spořicí účet   1 955,00 Kč 1,96%
Wüstenrot hypoteční banka Wüstenrot Spořicí účet D (do 1.5.2012) 200 Kč 1 955,00 Kč 1,96%
Oberbank AG Spořicí účet SPECIÁL 30 000 Kč 1 912,50 Kč 1,91%
AXA Bank Europe Spořicí účet 1 Kč 1 700,00 Kč 1,70%
ZUNO BANK AG Spoření   1 700,00 Kč 1,70%
GE Money Bank Spořicí účet Gold   1 530,00 Kč 1,53%
GE Money Bank Spořicí účet Optimal   1 530,00 Kč 1,53%
ING Bank N. V. ING Konto   1 487,50 Kč 1,49%
LBBW Bank CZ LBBW spořicí účet   1 487,50 Kč 1,49%
ČSOB Spořicí účet s prémií (pro klienty s BÚ) 5 000 Kč 1 275,00 Kč 1,28%
Komerční banka Spořící konto Bonus 5 000 Kč 1 275,00 Kč 1,28%
Poštovní spořitelna (ČSOB) Era Červené konto   1 275,00 Kč 1,28%
GE Money Bank Spořicí účet Genius II 200 Kč 1 190,00 Kč 1,19%
Waldviertler Sparkasse  Spořicí účet 200 Kč 1 189,99 Kč 1,19%
Volksbank CZ Běžný spořicí účet   1 130,50 Kč 1,13%
Fio banka Fio konto 100 Kč 1 062,50 Kč 1,06%
ČSOB Spořicí účet pro klienty bez BÚ 5 000 Kč 1 020,00 Kč 1,02%
Česká spořitelna Spořicí účet Premier   935,01 Kč 0,94%
Česká spořitelna Internetové spoření   892,51 Kč 0,89%
Oberbank AG Spořicí účet LIMIT   892,50 Kč 0,89%
Česká spořitelna Šikovné spoření 300 Kč 867,00 Kč 0,87%
Česká spořitelna Šikovné spoření PLUS 5 000 Kč 722,50 Kč 0,72%
Komerční banka Spořící konto 5 000 Kč 680,00 Kč 0,68%
Komerční banka Top Spořící konto 5 000 Kč 595,00 Kč 0,60%
Volksbank Löbau-Zittau eG VR-CZK-spořicí účet 100 000 Kč 595,00 Kč 0,60%
Citibank Europe Spořicí účet   425,01 Kč 0,43%
mBank (BRE Bank S.A) eMax Plus   425,00 Kč 0,43%
UniCredit Bank Unikátní spoření   425,00 Kč 0,43%
mBank (BRE Bank S.A) eMax   340,00 Kč 0,34%
Evropsko-ruská banka Spořicí účet 1 Kč 255,00 Kč 0,26%
Raiffeisenbank Spořicí účet Včelička   255,00 Kč 0,26%
Raiffeisenbank eKonto Plus   255,00 Kč 0,26%
Raiffeisenbank Efektkonto Prémium 5 000 Kč 85,00 Kč 0,09%

Zdroj: Autor. Data: Sazebníky a přehledy úrokových sazeb jednotlivých bank.

Vliv inflace

Aby bylo možné posoudit reálné zhodnocení, je třeba zohlednit vliv inflace. Průměrná meziroční míra inflace v roce 2011 byla 1,9 %. Za posledních 12 měsíců proti průměru předchozích 12 měsíců byla míra inflace v březnu 2,4 %. Pokud tedy porovnáme aktuální výnosnost spořicích účtů s nejvyšším zhodnocením, tj. 2,5 % p.a. s aktuální mírou inflace, dostaneme reálnou úrokovou míru 0,1 % p.a. Pokud však úrokový výnos zdaníme (čemuž se nelze vyhnout), dostaneme čistou úrokovou míru 2,125 % p.a. Reálná čistá úroková míra u spořicích účtů s nejvyšším zhodnocením je tedy záporná, a to –0,275 % p.a. Stále tedy ani u nejvýnosnějších spořicích účtů nedochází k reálnému zhodnocení finančních prostředků.

Pro potřeby delší časové řady vyberme například spořicí účet ING Konto. V následujícím grafu je patrný vývoj úrokové sazby ING Konta (před i po zdanění) současně s vývojem inflace, měřené na bázi vývoje indexu spotřebitelských cen od roku 2007.

Graf 3: Vývoj úrokových sazeb ING Konta a míry inflace (2002 – 2011)

ing-konto-realne-zhodnoceni

10 total views, 2 zobrazení dnes

Využíváte spořicí účty?

Nahrávání ... Nahrávání ...

6 komentářů: “Kompletní srovnání spořicích účtů: Kdo vyhrává?”

  1. Tomáš napsal:

    SPOŘENÍ PLUS od ZUNO a pokud si dobře vzpomínám i spořicí účet od Air Bank ve skutečnosti používají pásmové úročení podobně jako Spořicí účet PRIMA od UniCredit Bank, kdy úročené pásmo je u prvně jmenovaného 0–2 500 000 a u druhého 0–5 000 000.

    U SPOŘENÍ od ZUNO nebude zůstatek 100 000 Kč díky dennímu připisování úroků daněn, takže čistá úroková míra bude stále 2,00 %, nikoliv 1,70 %.

  2. Snílek napsal:

    mne nejvíc baví že nejsou úplné.Zkuste psát o kampeličkách,kte­ré poskytují pojištění vkladú ze zákona a hlavně vyšší úroky!!Sám doporučuji WPB.

  3. Ja napsal:

    Ani za 2,5% se nevyplatí spořit když inflace přesahuje již více než 3,6% a u důchodců víc jak 5%.Bez konkurence vedou spořící družstva.Takové lži co se tu vedou by nespolkl ani můj osel a ten má hlavu.

  4. Teichman napsal:

    Dobrý den, mám spoření u ČS a úročení funguje jinak, než popisuje autor článku – při zůstatku nad 100.000,– Kč je celá částka úročena úrokem 1,25% p.a. a ne dle jednotlivých pásem.

  5. Karel napsal:

    Chcete spořící účet s úrokem 1,5%? Je to stále možné u ING bank. Stačí, když při registraci účtu zadáte jeden z těchto kódů 4627420 a 4627124. Kódy mají omezenou platnost!

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *