Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.sk InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk Ověření poradců Ověření poradců

Děkujeme našim partnerům:

fincentrum-mensi-nove

logo-fctr-real-hypoindex

logo

fecif


Běžný účet v Česku? Dražší a nepřehlednější než v okolních zemích

Běžný účet v Česku? Dražší a nepřehlednější než v okolních zemích

České banky jsou kritizované za vysoké poplatky i u základních bankovních služeb. A oprávněně. Mezi okolními zeměmi patří mezi nejdražší. Víte, kde seženete běžný účet za desetinu ceny českého?

Kritika vysokých poplatků se týká především největších českých bank. Menší hráči dokáží stejné služby nabídnout za výrazně nižších cen, nebo dokonce zcela zdarma. Ovšem výhody velké banky jsou nesporné. Jak si ale stojí naše „velká bankovní trojka“ ve srovnání s velkými hráči v okolních zemích?

Způsob zpracování

Nejdříve bylo nutné vyhledat největší hráče na jednotlivých bankovních trzích. Jako ukazatele velikosti bank byly použity celková hodnota banky (souhrn aktiv společnosti), případně roční obrat. Autor získal tato data z veřejně dostupných žebříčků, jelikož porovnání velikosti bank není cílem této práce.

Výše poplatků vychází z oficiálních sazebníků poplatků jednotlivých bank, vždy přímo ze stránek dané banky v konkrétním státě. Na jejich základě bylo provedeno porovnání poplatků s použití modelového příkladu a zjištění poplatkové politiky.

Autor chce na tomto místě zdůraznit, že pro stanovení výše poplatků vycházel pouze z oficiálních ceníků jednotlivých bank v originálním a aktuálním znění. Pokud tedy bankovní instituce používá ještě jiné „skryté“ poplatky obsažené v jiných závazných dokumentech, autor je nereflektuje.

Porovnávané banky

Pro porovnání byly vybrány následující banky za jednotlivé státy:

  • Česká republika
    • Československá obchodní banka (ČSOB)
    • Komerční banka (KB)
    • Česká spořitelna (ČS)
  • Republika Rakousko
    • Bank Austria (BA)
    • Erste Bank Oesterreich (EB)
  • Spolková republika Německo
    • Deutsche Bank (DB)
  • Polská republika
    • PKO Bank Polski (PKO)
    • Bank PEKAO (PEKAO)
  • Slovenská republika
    • Slovenská sporiteľňa (SlS)
    • VÚB Banka (VÚB)

Důvodem výběru pouze jediné banky v Německu je skutečnost, že Deutsche Bank je na tamním trhu velmi dominantní a velikostí se s ní ostatní bankovní instituce prakticky nedají srovnávat.

Z porovnání poplatků autor také vyřadil slovenskou VÚB Banku. Její poplatková politika se do porovnání nehodí z důvodu, že jejím základní bankovním účtem je tzv. Flexi účet, kde si klient sám volí bankovní operace, které chce v rámci účtu používat, a jejich parametry. Na základě kombinace vybraných bankovních operací a nastavení jejich parametrů jsou vypočteny bankovní poplatky. Tento model je ojedinělý a zcela odlišný.

Porovnání bankovních poplatků

Pro porovnání bankovních poplatků byl stanoven modelový příklad běžného uživatele využívajícího následující bankovní operace s předem stanoveným množstvím:

Operace

Počet operací v běžném měsíci

Vedení účtu

Přístup k internetovému bankovnictví

Příchozí platba

Odchozí platba

Vlastnictví debetní karty

Platba kartou u obchodníka

18×, z toho 8× v zahraničí

Výběr z bankomatu

4× (2× vlastní, 2× cizí)

Elektronické výpisy

Trvalý příkaz

Autor použil pro stanovení běžného uživatele svou vlastní historii na běžném účtu za minulý měsíc. Náklady běžného uživatele při používání účtu podle stanovených parametrů v tabulce níže vychází pro jednotlivé banky následovně:

Banka

Stát

Náklady na poplatky (v Kč)

ČSOB

ČR

153

KB

ČR

209

ČS

ČR

183

Deutsche Bank

DE

271

Erste Bank Austria

RAK

143

Unicredit Bank Austria

RAK

109

PKO Banka

POL

20

PEKAO Banka

POL

13

Slovenská sporiteľňa

SLO

316

Všechny částky byly přepočteny pro jednoduchost na české koruny a jedná se o měsíční souhrn nákladů. Nejlevněji je z pohledu poplatků v Polsku, dále pak v Rakousku. Výše poplatků u českých bank je na třetím místě, po ní následuje Německo a až nakonec Slovensko.

Poplatková politika

Důvodem rozdílů ve výši poplatků je zejména poplatková politika používaná v jednotlivých státech, která se velmi liší.

Nejvstřícnější poplatkovou politiku realizují polské banky. V jejich sazebnících je prakticky u všech běžných bankovních operací nula. Důvodem může být relativně velké rozšíření nízkonákladových bank na celém polském trhu. Třetí největší polskou bankou je BRE Bank, která je známá i v ČR pod obchodní značkou mBank. I u nás tato banka vede politiku nulových poplatků. Polské banky naopak vybírají vyšší poplatky za méně obvyklé operace nebo za operace týkající se kreditních karet.

Poplatkové politiky v Rakousku a Německou jsou si vzájemně velmi podobné. U bank v těchto zemích nejsou poplatky hrazeny za jednotlivé operace. Klient platí měsíčně určitou částku za vedení účtu a v rámci tohoto poplatku má všechny běžné bankovní operace již uhrazeny. Tato poplatková politika motivuje klienty k aktivnímu využívání účtů, jelikož s rostoucí mírou užívání účtu se z teoretického hlediska snižuje cena za jednotlivé operace.

Tuto bankovní politiku se snaží realizovat i Slovenská sporiteľňa. Vysoká částka měsíčního poplatku v modelovém příkladu je způsobena zejména enormně drahými výběry z bankomatů, zejména u konkurenčních bank, a překvapivým poplatkem za vlastnictví debetní karty. Tento poplatek zavádí i polská banka PKO, avšak v porovnání s ní je poplatek na Slovensku dvojnásobný, a navíc u banky PKO se jedná o jediný poplatek, který klient platí.

České banky aplikují zcela odlišnou poplatkovou politiku. V tuzemsku se neplatí za vedení účtu tak vysoké částky, jako je tomu například v Rakousku či Německu, avšak jsou dále zpoplatněny jednotlivé bankovní operace. V ČR je tedy zcela běžné platit poplatky například za odchozí platby či trvalé příkazy. Stanovení výše poplatků je navíc většinou velmi nepřehledné. V porovnání se sazebníky bank z okolních států jsou ty české plné poznámek pod čarou, výjimek a zvláštních ustanovení. Přehled o účtovaných poplatcích je tak ztížen. Poplatková politika největších českých bank znevýhodňuje aktivní uživatele bankovních účtů. Čím více v České republice svůj účet klient používá, tím vyšší platí poplatky.

Postřehy okolo poplatků

Zcela jednoznačně jsou nejdražšími bankovními operacemi výběry z bankomatů. I přes to, že v Německu, Rakousku a Polsku nejsou účtovány žádné poplatky při výběru z bankomatu, je tomu tak pouze při výběrech z tamních bankomatů. Zahraniční výběry jsou zpoplatněny – většinou procentuálně se stanovenou minimální částkou. České a slovenské banky však zpoplatňují i výběry „doma“, a to ne zcela nízkými částkami.

Česká poplatková politika je dynamická a velmi nepřehledná. Při aktivním využívání účtu rostou i poplatky. Naopak politika všech okolních států (vyjma výběrů z bankomatů na Slovensku) je statická, kdy za jednu cenu může klient využívat svůj účet libovolně. Navíc jsou všechny sazebníky a obchodní podmínky velmi přehledné a srozumitelné.

Bankovní ústavy se přizpůsobují situaci na regionálních trzích. Dobře je tato situace vidět například na bankách Erste Bank Oesterreich a České spořitelně, které obě patří do stejné bankovní skupiny Erste, a bankách Bank PEKAO a Bank Austria patřících do skupiny UniCredit. I když jsou tyto banky vedené stejným top managementem a jedná se prakticky o jednu a tu samou společnost, poplatková politika odpovídá zvyklostem v daném státu.

Anketa

Poplatky za běžné bankovní služby v Česku považujete za...

... příliš vysoké. (24)
 
... vysoké. (3)
 
... odpovídající. (3)
 
... nízké. (0)
 
... příliš nízké. (2)
 Celkem hlasovalo 32 čtenářů

Běžný účet v Česku? Dražší a nepřehlednější než v okolních zemích >> sdílejte na sociálních sítích

 
Reklama

 

 

Odkazující články

Studentský účet? Není třeba… Autor: Petr Zámečník | 05.09.2014 00:00

Komentáře


K tomuto článku ještě nebyl přidán žádný komentář. Buďte první a okomentujte tento článek.

Přidejte komentář

* Pokud je obrázek nečitelný, nový načtete kliknutím na obrázek.
Pro přihlášené se kontrolní obrázek nezobrazuje. Přihlašte se či se zaregistrujte pokud ještě nemáte účet.
Opište text z obrázku: *

* Hvězdičkou jsou označeny povinné informace.


Reklama

hypoindex-300-300-1

Články z Banky

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

Petr Zámečník | 08.08.2016 00:00 Máte vklady pojištěné?

Lidé v Česku chtějí od svých úspor především jistotu. Tu má zvýšit (a zvyšuje) pojištění vkladů. Ale které vklady jsou a které nejsou pojištěné? Lidé se pletou víc, než je zdrávo. Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 22.08.2016 20:42

Radovan Novotný | 15.07.2016 00:00 Krátké peníze do matrace, dlouhé investovat?

V dnešní době už nás ani moc nestojí, když svou krátkodobou rezervu necháme ležet jen tak ladem. V prostředí nízkých úrokových sazeb se leccos změnilo, divy nedokáží ani banky a jimi nabízené spořicí účty, ani fondy peněžního trhu. Celá zpráva »

Komentářů: 1 / 1 Poslední komentář: 15.07.2016 09:43

Petr Zámečník | 14.06.2016 00:00 Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby i nadále padají. To těší úvěrové klienty, ale střadatelé si lámou hlavu s otázkou: Kam s nimi? Peníze není kde zhodnotit. Kdo vám dá úrok alespoň 1 % a za jakou cenu? Celá zpráva »

Komentářů: 3 / 3 Poslední komentář: 12.08.2016 23:07

Petr Zámečník | 11.05.2016 00:00 GE Money Bank odchází… přivítejte MONETA Money Bank

Americká skupina General Electric se zbavuje svých finančních částí. Výsledkem je prodej české GE Money Bank prostřednictvím IPO na pražské burze – a její změna na MONETA Money Bank. Co se změní pro klienty a jaké perspektivy mají akcionáři? Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »

Krátké zprávy z Banky

26.08.2016 17:26 Jak ukončí ČNB devizové intervence?

Pomalu se blíží čas na ukončení devizových intervencí. Na Českou národní banku (ČNB) čeká nelehký úkol, bankéři musí najít způsob, jak kurzový závazek opustit, aniž by došlo k výkyvům kurzu. Podle nového člena bankovní rady Tomáše Nidetzkého to bude složitější než jejich zavedení.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 11:18 Fed v Jackson Hole pod palbou – tentokrát zprava i zleva

Začne dnes šéfka Fedu J. Yellenová dláždit cestu k zářijovému zvýšení úroků v USA? Po pravdě řečeno, volně přeložený název její přednášky v Jackson Hole – “Měnově-politický vercajk Fedu” – tomu moc nenapovídá. Odpoledne, přibližně ve čtyři hodiny, se vše dozvíme. Anebo také ne. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

26.08.2016 10:14 Bankovní rada ČNB odvolala ředitelku lidských zdrojů

Milada Hrdá skončila s účinností od 25. srpna 2016 na pozici ředitelky sekce lidských zdrojů České národní banky (ČNB). O odvolání rozhodla bankovní rada na svém zasedání 25. srpna 2016. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 17:54 Degraduje guvernérka Yellenová Fed?

Co můžeme očekávat od pátečního symposia Fedu v Jackson Hole? Dlouhodobá snaha médií odhadnout pravděpodobnost a načasování dalšího zvýšení sazeb ze strany Fedu už nikoho nebaví, protože se změnila v pouhou otázku, zda Fed v nejbližší době zvýší sazby alespoň jednou, nebo vůbec. Pouze výsledek brexitu a následné oslabení libry ukazuje, že hlavní směnný kurz stále žije.  Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0

24.08.2016 15:50 V druhé dekádě výrazně vzrostly pohledávky ČNB vůči zahraničí, pravděpodobně intervencemi

Data o vývoji bilance ČNB hlásí, že v průběhu druhé srpnové dekády výrazně vzrostly pohledávky české centrální banky vůči zahraničí, tedy že ČNB velmi pravděpodobně intervenovala na devizovém trhu, aby udržela korunu nad úrovní 27 za euro. Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další krátké zprávy »

Anketa

Jakou správu portfolia upřednostňujete?

Pasivní. (221)
 
Aktivní. (232)
 
Žádnou. (1128)
 Celkem hlasovalo 1581 čtenářů

Nejčtenější články z Banky za posledních 14 dní

Petr Zámečník | 15.08.2016 00:00 Vyhněte se dlouhodobým vkladům. Inflace poroste

Krátkodobé vklady nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Konzervativní investoři tak mohou podlehnout touze uložit peníze na delší dobu a aspoň něco vydělat. Prognóza ČNB ale hovoří jasně: Nedělejte to, proděláte! Celá zpráva »

Komentářů: 0 / 0Další články »